El porcentaje de jubilados y cercanos a los retiros que se enumeran sin dinero en la jubilación, ya que su principal preocupación es alto y aumenta según la encuesta tras la encuesta.
Otra preocupación principal es determinar cómo sacar dinero de los huevos de nidos de jubilación. Muchas personas en la jubilación o cerca de la jubilación dicen que no tienen un plan para tomar distribuciones de jubilación y no saben cómo convertir sus ahorros en ingresos o flujo de efectivo de por vida.
Estas preocupaciones se pueden resolver con un plan de dos pasos que garantiza un flujo de caja de jubilación confiable.
El primer paso es establecer su nivel óptimo de ingresos de por vida garantizados.
La mayoría de las personas ahora no pueden confiar en las pensiones de sus empleadores para obtener ingresos constantes de jubilación. Las pocas pensiones de empleadores que están disponibles tienden a ser bastante modestas.
Pero casi todos los jubilados de EE. UU. Recibirán beneficios de jubilación del Seguro Social para proporcionar un piso a sus ingresos de jubilación.
Los beneficios del Seguro Social tienen dos grandes ventajas. Están garantizados para la vida. No importa cuánto tiempo viva, los beneficios mensuales continúan.
Además, están indexados para la inflación. El Seguro Social es el único ingreso de jubilación de por vida garantizado disponible para la mayoría de las personas que no pierden su poder adquisitivo ante la inflación.
No dé por sentado el Seguro Social. Los estudios indican que los beneficios del Seguro Social son una fuente importante de flujo de efectivo de jubilación para un alto porcentaje de jubilados, y su importancia aumenta a medida que los jubilados envejecen y sus otras fuentes de efectivo se gastan o pierden el poder adquisitivo de la inflación.
Un paso crítico para evitar quedarse sin dinero en la jubilación es maximizar los beneficios del Seguro Social. La mayoría de las personas deben esperar todo lo que puedan antes de reclamar sus beneficios.
La investigación revela que el flujo de efectivo de por vida es mayor para aquellos que retrasan el reclamo de sus beneficios, incluso si se basan en otros fondos de jubilación para pagar los gastos para que puedan reclamar beneficios más adelante.
Las parejas casadas deben tener cuidado de coordinar el momento de sus reclamos para el Seguro Social. Deben prestar especial atención a los años en solitario, el período después de que un cónyuge fallece.
Muchas parejas les va bien financieramente en la jubilación, hasta que un cónyuge fallece. Luego, el cónyuge sobreviviente tiene que vivir en un solo beneficio del Seguro Social.
El cónyuge sobreviviente generalmente recibe el mayor de los dos beneficios que fluyeron hacia el hogar. Debe querer que ese beneficio sea lo más alto posible.
Es por eso que la mejor estrategia para las parejas casadas generalmente es que el cónyuge de mayor ganancia espere para reclamar beneficios, preferiblemente a los 70 años. Eso asegura que, sin importar qué cónyuge sea el sobreviviente, el beneficio pagado a los sobrevivientes será el más alto posible.
Otro paso para optimizar su cantidad de ingresos de por vida garantizados es convertir algunos de sus ahorros de jubilación en una o más anualidades.
Para la mayoría de las personas, la mejor estrategia es estimar primero la cantidad de gastos mensuales básicos. Reste la cantidad de beneficios del Seguro Social que se recibirán.
Luego, use algunos ahorros de jubilación para comprar anualidades que pagarán suficientes ingresos para cubrir la diferencia. Desea anualidades que paguen ingresos inmediatos que se garanticen que continúen de por vida, como anualidades inmediatas de primas únicas. También desea comprar los ingresos más disponibles de las aseguradoras financieras.
De esa manera, no tiene que preocuparse por la economía, los mercados, las tasas de interés u otros factores. Usted sabe que los ingresos del Seguro Social y las anualidades cubrirán los gastos básicos de vida cada mes y continuarán de por vida.
El ingreso de la anualidad no se indexará para la inflación, por lo que el ingreso perderá el poder adquisitivo con el tiempo. Debe tener ahorros de jubilación adicionales que se puedan invertir para mantener su poder adquisitivo, cubrir gastos inesperados y proporcionar un legado a través de legados a la familia o la caridad.
Eso nos lleva al segundo paso para garantizar que no se quede sin dinero.
Necesita un plan para el plan de gastos sus activos que no generen ingresos de vida garantizados. El plan de gastos asegura que no retire tanto dinero en los primeros años de jubilación que no tiene dinero más adelante en la jubilación.
Muchos asesores recomiendan un plan de gasto conocido como la regla del 4%. El jubilado no retira más del 4% del nido huevo en el primer año de jubilación. En el segundo año, el jubilado retira un máximo del monto del dólar de la distribución del primer año aumentada por la tasa de inflación del primer año. Cada año después de eso, la distribución es el monto en dólares del año anterior aumentado por la tasa de inflación del año anterior.
He hecho muchas críticas a la regla del 4% a lo largo de los años, y muchos asesores y analistas se han unido a las críticas.
Desea un plan de gastos que se ajuste automáticamente a los cambios en la inflación y el valor de su cartera. Pero desea que los cambios sean graduales en lugar de rebotar hacia arriba y hacia abajo con movimientos extremos del mercado.
También desea un plan que refleje cómo los jubilados realmente gastan dinero con el tiempo. La mayoría de los jubilados gastan más dinero en los primeros años después de dejar la fuerza laboral. Luego, el gasto disminuye gradualmente.
En lugar de la regla del 4%, he recomendado una variación del plan de distribución de dotación de la Universidad de Yale, que se explica detalles en mis libros. Hay otros planes de gasto recomendados por diferentes asesores y escritores financieros que cumplan con los requisitos. Los puntos importantes son tener un plan que ajuste su gasto anual máximo en función de los cambios en la inflación y el valor de su cartera.
No debe temer quedarse sin dinero en la jubilación cuando tenga este plan de dos pasos: optimizar los ingresos de vida garantizados y tener un plan de gastos para el resto de sus ahorros de jubilación.
