En el escenario en el que vive a 99 y 100, el impuesto y la sucesión del patrimonio final caen al rango del 3% al 4%, nuevamente el TFSA es mayor y el RRIF es más pequeño. Dibujar los $ 45,000 adicionales y $ 70,000 temprano del RRIF resultó en menos impuestos finales, pero también en un patrimonio más pequeño.
Lo que funcionó marginalmente fue dibujar lo suficiente como para agotar el RRIF a los 90 años. No hubo diferencia con el escenario de retorno del 3%, pero el escenario del 7% tenía una ventaja de $ 31,000.
En el escenario de 99 y 100 años, todavía no hay diferencia con la solución de retorno del 3%, pero, curiosamente, la solución de retorno del 7% ahora tiene una desventaja de $ 65,000 cuando se extiende la esperanza de vida. Parece que sería mejor seguir con retiros mínimos de RRIF, si su esposa hasta 100.
Para mí, los resultados más interesantes están en el escenario para las edades de 90 y 75 años. Digamos que si ambos viven a 90 y 91, obteniendo un retorno del 5%, su patrimonio final vale aproximadamente $ 2,172,000. Si su esposa pasa a los 75 años, y continúa gastando $ 120,000 por año indexado, el patrimonio final cuando tiene 90 años es de $ 695,000, aproximadamente $ 1,477,000 menos que si usted y su esposa mueren a 90 y 91. Eso es casi increíble.
¡¿Qué pasó?!
No fue el impuesto el que redujo el valor de su patrimonio; Fue la pérdida de CPP y OAS. Lifetime CPP y OAS cayeron en $ 511,800, lo que lo obligó a extraer más de sus inversiones para compensar la diferencia, dejando menos dinero para crecer y agravar los impuestos.
¿Cuándo tiene sentido agotar un RRIF?
Existe una clara ventaja de sacar dinero de su RRIF temprano, cuando sabe que su esposa podría pasar a los 75 años. Pero aquí está la pregunta: ¿planea una esperanza de vida acortada o una vida útil más larga de lo esperado? Mi sugerencia es planificar una esperanza de vida extendida y hacer los retiros mínimos de RRIF, si eso es todo lo que necesita para vivir una jubilación agradable. Si pasa en el futuro cercano desde un problema de salud terminal o si tiene los 80 o 90 años, puede tener sentido comenzar a extraer cantidades más grandes de su RRIF.
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