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LAS VEGAS — Millones de hogares han cuentas de jubilación individualesY los errores simples pueden resultar costosos, advierten los expertos.
Uno de los errores más comunes de IRA es pasar por alto designaciones de beneficiariosque dictan quién recibe la cuenta después de su muerte, según Brandon Buckingham, vicepresidente del grupo de planificación avanzada de Prudential Retirement Strategies.
Es “el error más grande que comete la gente”, dijo Buckingham, hablando en la reunión de la Asociación de Planificación Financiera. conferencia anual el martes. Algunos inversores no nombran a un beneficiario o dejan un heredero desactualizado. Esto último es particularmente problemático, ya que las designaciones de beneficiarios anulan lo que se describe en el testamento, dijo.
“No puedo decirles cuántas veces he visto a un excónyuge heredar una cuenta IRA o 401(k)”, dijo Buckingham. “Sucede todo el tiempo”.
A mediados de 2024, casi 58 millones Los hogares estadounidenses, o alrededor del 44%, poseían cuentas IRA, frente al 34% hace una década, según un informe de marzo del Investment Company Institute, una organización comercial. Estas cuentas tenían en conjunto 16,2 billones de dólares en activos a mediados del año 2024.
Ese crecimiento ha sido impulsado por las reinversiones de cuentas de jubilación de los empleadores, como los planes 401(k), y casi el 60% de las IRA tradicionales antes de impuestos incluyen reinversiones en 2024, según el informe.
Con billones de riqueza en cuentas IRA, los inversores deben mantenerse organizados con las designaciones de beneficiarios, que pueden pasarse por alto fácilmente cuando se tienen varias cuentas, dijo Buckingham.
El ‘peor beneficiario’ para su IRA
Si no nombra un beneficiario para su IRA, el valor predeterminado suele ser su patrimonio, dijo Buckingham.
“El peor beneficiario que se puede tener para una cuenta de jubilación es el patrimonio, ya sea a propósito o por defecto”, dijo.
Si nombra un beneficiario, la cuenta se paga al heredero en caso de muerte. Pero sin un beneficiario, los activos pasan por un proceso sucesorio, un proceso legal para liquidar el patrimonio después de la muerte, lo que puede ser costoso y llevar mucho tiempo, dijo Buckingham.
Mientras tanto, los ingresos al patrimonio provenientes de la IRA están sujetos a un “grupo impositivo muy comprimido” porque alcanza la tasa del 37% una vez que se obtienen las ganancias. exceder los $15,650 para 2025, dijo. En comparación, un matrimonio que presenta una declaración conjunta alcanza el 37% categoría del impuesto sobre la renta alrededor de $750,000 de ingresos imponibles para 2025.
Otro problema es que una IRA de propiedad inmobiliaria debe vaciarse en un plazo de cinco años, dijo Buckingham. Normalmente, los herederos que no son cónyuges tienen 10 años para agotar las IRA heredadaslo que proporciona más tiempo para la planificación fiscal.
