¿Reemplazo de ingresos o método de gasto en estilo de vida?

La planificación de la jubilación generalmente comienza con una idea simple: ahorre suficiente dinero para reemplazar sus ingresos. Pero hay un gran problema. A medida que envejece, su ingreso probablemente aumenta. Para algunas profesiones, esto puede seguir un patrón de crecimiento predecible de digamos del 2 al 4% por año. Para otros, el patrón puede ser más esporádico, especialmente si uno persigue la educación superior, como una maestría, doctorado, MD, etc. Cuando sus ingresos aumentan, muchos aumentan su gasto en estilo de vida, con poca idea de cuán sostenible puede ser esto más allá de sus años de trabajo.

Muchos estadounidenses toman deudas para apoyar estilos de vida más allá de lo que respalda sus ingresos. Si no ajusta sus variables de planificación de jubilación, la tasa de ahorro, la tasa de retorno objetivo y el horizonte de tiempo, para mantenerse al día con la vida de la jubilación de sus sueños, que la vida podría volverse inalcanzable. Desglosemos esto.

Por qué la planificación tradicional de jubilación se queda corta

Las estrategias tradicionales de planificación de jubilación se basan en “reemplazo de ingresos”. Esto significa que el objetivo es reemplazar un porcentaje, a menudo del 60% al 80%, de sus ingresos de trabajo finales.

Pero, ¿qué pasa si sus ingresos crecen mucho con el tiempo? Aquí hay un ejemplo simple de crecimiento de ingresos donde el ingreso se duplica cada diez años en comparación con uno con un crecimiento anual del 3%

Edad / 3% de crecimiento anual / crecimiento esporádico

25 $ 30,000 $ 30,000

35 $ ​​40,317 $ 60,000

45 $ 54,183 $ 120,000

55 $ 72,818 $ 240,000

65 $ 97,861 $ 480,000

Esto destaca dos escenarios de planificación diferentes. El escenario de crecimiento del 3% con sus flujos constantes permite una planificación más sistemática. De hecho, cae perfectamente dentro de una estructura donde el Seguro Social constituye una gran parte de los ingresos de jubilación.

El esporádico requiere un enfoque completamente diferente. Si bien puede comenzar con el enfoque tradicional a los 25 años, puede ver que rápidamente varía del crecimiento anual del 3%. La mayoría de las personas que conozco no buscaban trabajos de pago más altos para poder ahorrar más para la jubilación. Descubrí que querían mejorar los autos, el hogar, las vacaciones y el gasto diario. Dicho esto, tampoco querían sufrir una caída al disfrutar de estas cosas en el futuro.

Este es el peligro de la inflación del estilo de vida, gastando más solo porque gana más. De repente, su plan de jubilación, basado en su antiguo estilo de vida, no apoyó su nuevo.

La planificación inteligente de la jubilación comienza con números de vida real

En lugar de planificar reemplazar un porcentaje fijo de ingresos, base su planificación de jubilación en el estilo de vida que desea vivir en el futuro. Cuando hay un cónyuge, ¿qué quieren los dos? He visto desacuerdos en los $ 100,000 entre cónyuges. Digamos que uno está contento con vivir con $ 120,000 anuales y el otro quiere vivir con $ 240,000 anuales. ¿Cuánto necesitan ahorrar y en qué vehículos de ahorro- 401 (k), Roth, IRA o cuenta de corretaje?

Pregúntese:

• ¿Cuánto gasto realmente cada año?
• ¿Cómo espero que eso cambie por jubilación?
• ¿Querré viajar más? ¿Reducir el tamaño? Ayudar a la familia financieramente?

Este tipo de planificación es más personal y más poderoso.

Los altos ingresos vienen con desafíos de planificación de jubilación ocultos

A medida que sus ingresos crecen, puede cerrar la puerta a ciertas cuentas de ahorro de impuestos.

Ejemplo: límites de ingresos de Roth IRA

En 2024, no puede contribuir a un Roth IRA si sus ingresos están por encima:

Ejemplo: Fase-Out tradicional de deducción IRA

Si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo, su capacidad para deducir las contribuciones de IRA disminuye una vez que pasan sus ingresos:

Irmaa: un gasto de jubilación astuto

Cuanto más ingresos muestre en la jubilación, más podrá pagar en las primas de Medicare, esto se llama Monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos (IRMAA). Por ejemplo, si sus ingresos superan los $ 103,000 (individuales) o $ 206,000 (casados), los costos de la Parte B y D de Medicare aumentan.
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🔗 Descripción general de los costos de Medicare

Fila de ingresos del Seguro Social

El Seguro Social es un suplemento para los ingresos de jubilación de muchas personas. Sin embargo, el ingreso que se considera tiene un máximo, en 2025 $ 176,100. Si bien muchos disfrutan de la reducción de los impuestos que provienen de alcanzar ese límite, eso significa que sus propios ahorros deben compensar que se tenga en cuenta. Además, ¡la parte del empleador también termina!

Ahorros de ganadores de altos ingresos

Los ahorros con ventaja de impuestos patrocinados por el empleador son un elemento clave para el ahorro. No solo puede ahorrar al empleado MAX (2025 El máximo es de $ 23,5000 y $ 30,000 si tiene más de 50 años) sino que si su cónyuge tiene beneficios similares, ¡eso es potencialmente un total de $ 60,000 antes de un empleador que coincida o una contribución de participación en las ganancias!

Hay otras oportunidades para ahorrar aún más en ahorros con ventajas de impuestos a través de vehículos como anualidades con impuestos con el valor de vida. Siempre puede ahorrar o invertir a través de una cuenta de corretaje imponible, donde no busca una ventaja fiscal actual o a largo plazo. Tenga en cuenta que la red del dinero es lo que gastará, no el bruto. Los impuestos diferidos 401 (k) e IRA cuentas exageran su poder de gasto, ya que sus saldos se muestran en dólares no girados que su chequera no.

Por qué esto importa Para la planificación de la jubilación

En mi artículo, “IRA, HSA o Roth IRA: Smart Tax se mueve antes del 15 de abril”Hablo sobre cómo estas decisiones pueden aumentar tanto su situación fiscal a corto plazo como su independencia financiera a largo plazo. Cuanto antes se ajuste, más libertad creará más adelante.

Pensamientos finales de planificación de la jubilación

La planificación de la jubilación no se trata solo de un saldo de cuenta futuro. Se trata de construir un plan que idealmente apoye la vida que realmente desea vivir. Cuanto antes comience a planificar, puede realizar correcciones de cursos en sus ahorros y su objetivo regresa.

Creo firmemente que vale la pena que su inversión tenga un profesional designado, como uno que tenga un consejero de planificación de jubilación, credenciales de planificador financiero certificado, etc., cree un plan de vida financiera que considera la vida tal como la conoce hoy. Además, revisar el plan de manera continua también es crucial. Si sus ingresos cambian drásticamente, su estado civil o su otro estado familiar, el plan debe revisarse. Es posible que tenga acceso a nuevas oportunidades en el trabajo a través de Roth 401 (k) o compensación de incentivos que puede hacer que sea necesario hacer algunas revisiones significativas. Los beneficios del interés compuesto en sus ahorros magnifican a antes que comience.