Tenga cuidado con la mordida de los impuestos estatales al hacer una conversión de Roth.
Me encanta ayudar a mis clientes a maximizar su Ingresos de jubilación libres de impuestos transmisiones. Convertir una cuenta de IRA tradicional a un Roth IRA es una parte fabulosa de un planificación de impuestos Estrategia para reducir el arrastre de impuestos sobre sus ingresos de jubilación. Sin embargo, muchas personas se olvidan de los impuestos estatales al desarrollar la estrategia óptima de conversión de Roth para sus necesidades personales de minimización financiera e fiscal.
La mayoría de las personas se centran en las tasas fiscales federales al elegir cuán grande es una conversión de Roth cada año. Ignorar los impuestos estatales podría dejarlo sin suficiente efectivo disponible para pagar los impuestos adeudados en la conversión de Roth. Podría hacer que otros ingresos se gravan a tasas más altas de lo necesario.
Estados que no gravarán sus conversiones de Roth
Si vive en un estado sin impuestos sobre la renta, no debe impuestos a nivel estatal en su conversión de Roth. Estos estados incluyen Alaska, Florida, Nevada, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Washington y Wyoming. Si vive en New Hampshire, las distribuciones de IRA no son exiladas, lo que significa que no debe impuestos estatales adicionales sobre sus conversiones de Roth.
Los residentes están exentos de impuestos estatales sobre las conversiones, ya que estos estados no imponen impuestos sobre la renta. En New Hampshire, los impuestos se aplican sobre intereses y dividendos, pero las reglas de otros estados son un poco más matizadas. Por ejemplo, en Iowa, las personas que tienen al menos 55 años pueden excluir hasta $ 6,000 ($ 12,000 para la presentación de casados conjuntamente) de ingresos de jubilación, con ingresos de conversión Roth que califican para esta exclusión. En inglés sencillo, puede hacer una conversión Roth de $ 6,000 sin obtener impuestos estatales adicionales en Iowa.
Conversión de Roth Cuando se mueve los estados en la jubilación
Si planea mudarse a otro estado después de retirarse o entre ahora y hacer retiros de su IRA, los impuestos estatales podrían desempeñar un papel en su estrategia de conversión de Roth. Por ejemplo, si se está moviendo de un estado más alto a un impuesto más bajo, podría ser beneficioso para usted esperar para hacer conversiones de Roth. Viceversa, si se está moviendo de un estado de impuesto más bajo a un estado de mayor impuesto, es posible que desee cargar más conversiones de Roth.
Tal vez se pregunte qué gran diferencia podría hacer si se mudara a otro estado. California tiene un nivel impositivo superior del 13.3%. Si está en este rango de impuestos más altos, ¿está hablando de un ingreso de alrededor de $ 1 millón o más? Hay mucho espacio para estrategias proactivas de planificación de impuestos de conversión Roth para ahorrar decenas de miles, si no cientos de miles, de dólares en su jubilación.
Cuándo hacer una conversión de Roth
Idealmente, haría una conversión Roth durante un año combinado de menores ingresos y una caída en el mercado de valores. La caída en el mercado de valores significa que puede obtener un mayor porcentaje de sus ahorros de jubilación a una Roth IRA con impuestos mínimos. Un año fiscal con ingresos más bajos trae una factura impositiva más baja para hacer las conversiones.
Si todavía está trabajando y puede contribuir a una Roth IRA, idealmente, haría esta contribución antes de hacer una conversión de Roth. Para 2025, puede contribuir hasta $ 7,000 ($ 8,000 para aquellos que tienen al menos 50 años), suponiendo que sus ingresos no son demasiado altos. Otra forma de obtener trozos de dinero mucho más grandes en una cuenta de Roth es el Mega Backdoor Roth a través de su plan 401 (k).
Si bien no tengo una bola de cristal que funcione, la deuda del gobierno continúa creciendo y el proyecto de ley vencerá en algún momento. Cuando lo haga, los impuestos tendrán que subir; Simplemente no hay suficiente grasa (incluidos los desechos o el fraude) en el presupuesto federal para evitar aumentar los impuestos. Los recortes draconianos al personal y el presupuesto del IRS probablemente exacerbarán este problema. Como resultado, el IRS podría terminar recaudando aún menos los impuestos adeudados bajo las tasas de leyes e impuestos actuales. En caso de que te lo estés preguntando, el brecha fiscal (La diferencia entre los impuestos adeudados y los impuestos pagados) fue un estimado de $ 696 mil millones en 2025. Esto fue antes de que Dege y Elon Musk anunciaran el objetivo de reducir hasta el 50% del personal del IRS.
El punto de incluir la probabilidad de impuestos más altos en el futuro es que hacen Conversiones de Roth hoy aún más valioso.
