Para parejas casadas con ingresos históricos desiguales, puede tener sentido que el cónyuge de menores ingresos solicite los beneficios del Seguro Social antes o antes que el de mayor ingreso. En última instancia, decidir cuándo comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social es un análisis complejo para las parejas.
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¿Cuándo deberías contratar el Seguro Social? Para las parejas casadas, decidir cuándo comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social es un análisis complejo. Esta tampoco es sólo una estrategia basada en las necesidades. Después de todo, los beneficios se obtienen pagando al sistema. Para parejas casadas con ingresos históricos desiguales, puede tener sentido que el cónyuge de menores ingresos presente la solicitud antes. A continuación se ofrece una descripción general de los beneficios del Seguro Social para trabajadores y cónyuges y algunos factores a considerar en una estrategia de reclamo conjunto.
Factores clave a considerar:
- Beneficios a los que tiene derecho cada cónyuge, según su propio historial laboral y como cónyuge
- Edades de cada pareja, diferencia de edad, salud y esperanza de vida
- Recursos fuera de la Seguridad Social
- Necesidades de efectivo
- Objetivos heredados
Cómo funcionan los beneficios del Seguro Social para las parejas
Componentes de un beneficio del Seguro Social
- Su propio beneficio de jubilación (basado en su historial de ganancias). El beneficio completo, llamado monto de seguro primario (PIA), está disponible cuando alcanza su plena edad de jubilación (FRA).
- Un beneficio conyugal (calculado sobre el beneficio de jubilación PIA del cónyuge, o si ambos tienen beneficios de jubilación, el exceso del beneficio conyugal si es mayor)
- Beneficios para sobrevivientes (calculado sobre la prestación de jubilación del cónyuge fallecido)
En la práctica, el Seguro Social paga lo que sea mayor entre: su propio beneficio de jubilación, la mitad del beneficio de jubilación a la plena edad de jubilación (PIA) de su cónyuge o el exceso del beneficio conyugal, si está vivo, o sus beneficios de sobreviviente (si es viudo). Los sobrevivientes pueden obtener el 100% de los beneficios que recibía su difunto cónyuge. Sin embargo, estos pagos se reducen cuando los sobrevivientes presentan (o se considera que presentaron) antes de la plena edad de jubilación.
Presentación considerada
Si su cónyuge ya recibe el Seguro Social cuando presenta la solicitud, está sujeto a la regla de presentación considerada. Nuevamente, cuando solicita el Seguro Social, recibe el beneficio más alto al que tiene derecho.
Divulgación: este artículo tiene fines informativos únicamente y no debe malinterpretarse como un asesoramiento personalizado de ningún tipo ni una recomendación para ningún producto de inversión, estrategia financiera o fiscal específica. Esta es una comunicación general y no debe utilizarse como base para tomar ningún tipo de decisión fiscal, financiera, legal o de inversión. Comuníquese con la Administración del Seguro Social para analizar su situación, beneficios y opciones.
Beneficios por edad reclamada
Para simplificar, las cifras siguientes son aplicables a personas nacidas en 1960 y después. La plena edad de jubilación y los porcentajes de reducción varían ligeramente para los trabajadores de mayor edad.
Las estrategias de presentación de solicitudes de seguridad social para parejas casadas dependen de muchos factores. En particular, el beneficio al que puede tener derecho cada cónyuge y la edad en que se solicita el beneficio. cuando un el trabajador solicita beneficios anticipadamentesus beneficios se reducen permanentemente. Sin embargo, los beneficios conyugales se calculan utilizando la PIA a la plena edad de jubilación. Por lo tanto, los beneficios conyugales no se reducirán a menos que el cónyuge reclama beneficios antes su plena edad de jubilación.
Como muchos saben, los beneficios de jubilación (en su historial de ingresos) aumentan un 8% por año cuando se retrasan más allá de la plena edad de jubilación, hasta los 70 años. Para las parejas, hay una advertencia clave: el beneficio conyugal máximo es la mitad del PIA de su pareja a la plena edad de jubilación. Retrasar que el Seguro Social supere la FRA no aumentará los beneficios conyugales, aunque podría aumentar los beneficios para sobrevivientes como cónyuge sobreviviente.
Beneficio de jubilación
- Los beneficios de jubilación se basan en su propio registro de ingresos.
- Jubilación anticipada: a los 62 años: 70% de la prestación completa
- A la plena edad de jubilación (FRA): 100% del beneficio, también conocido como monto del seguro primario (o PIA)
- Beneficios retrasados: 8% anual hasta los 70 años (108% del beneficio completo a los 68 años, 116% a los 69 y 124% a los 70)
Beneficio conyugal
- Jubilación anticipada: a los 62 años: 32,5% de la prestación conyugal completa (PIA)
- Consulte la nota sobre el exceso de beneficios conyugales a continuación para parejas que tienen cada una sus propios beneficios de jubilación.
- En plena edad de jubilación (FRA): 100% de los beneficios conyugales (50% del PIA del trabajador)
- Beneficios retrasados: sin aumento
Beneficio de sobreviviente
- Generalmente, hasta el 100% del beneficio de jubilación real del cónyuge fallecido (como si todavía estuviera vivo)
- Además, si un cónyuge sobreviviente reclama beneficios conyugales anticipadamente y el trabajador muere antes de que el cónyuge alcance su plena edad de jubilación, su el beneficio de sobreviviente se reduciría ya que los beneficios conyugales/de jubilación generalmente se convierten automáticamente. Es importante destacar que incluso si el cónyuge fallecido solicitó beneficios de jubilación después alcanzando su plena edad de jubilación, los beneficios para sobrevivientes aún se pueden reducir si el viudo(a) presenta una solicitud ante su propia FRA
- Los sobrevivientes deben trabajar con la oficina del Seguro Social para discutir sus opciones ya que las reglas son complejas. Por ejemplo, se puede aplicar un límite de ingresos o, en algunas situaciones, es posible retrasar los beneficios para sobrevivientes comenzando con su propio beneficio de jubilación, o viceversa.
Beneficio conyugal excesivo
Cuando ambos cónyuges son elegibles para su propio beneficio de jubilación, los beneficios conyugales vendrán en forma de beneficio conyugal excedente o complemento, si es mayor que su propio beneficio. Los beneficios conyugales excedentes se calculan utilizando ambos PIA de la pareja a la plena edad de jubilación, por lo que si uno de los cónyuges presenta una solicitud anticipada y recibe un beneficio de jubilación reducido, no recuperará esa “brecha” más adelante.
Ejemplo hipotético simple
Devon y Scottie tienen 62 años, están casados y tienen una FRA de 67. Devon tiene un PIA de $1,000 al mes y presenta su declaración a los 62 años, recibiendo un beneficio de jubilación de $700 al mes. El PIA de Scottie es de $4,000/mes, por lo que el beneficio conyugal máximo es de $2,000. Si Scottie presenta su solicitud después de los 67 años, el beneficio conyugal excedente de Devon sería de $1,000, para un beneficio combinado de $1,700. Calculado como: el beneficio conyugal máximo de $2000 menos el PIA de Devon de $1000. El beneficio excedente no tiene en cuenta que Devon presentó su solicitud anticipadamente y solo recibe $700 por mes.
Situaciones de presentación alternativas
- Si Devon esperara hasta alcanzar la plena edad de jubilación, su beneficio total sería de $2000 al mes. Calculado como su propio PIA de $1,000 más el exceso de beneficio conyugal de $1,000
- Si Devon no tuviera su propio beneficio de jubilación, recibiría $2,000 al mes en beneficios conyugales cuando Scottie presentara su solicitud a los 67 años.
- Debido a las reglas de presentación considerada, si Scottie reclama antes de que Devon alcance la plena edad de jubilación, los beneficios conyugales de Devon también se reducirán.
Estrategias de seguridad social para parejas
A continuación se presentan algunos factores clave a considerar al intentar maximizar los beneficios del Seguro Social para parejas casadas.
Longevidad
Encontrar la edad de equilibrio para diversas estrategias de reclamación es una parte clave del análisis. La longevidad determina la probabilidad de que uno o ambos cónyuges vivan más allá de la edad de equilibrio.
A continuación se muestran algunas estadísticas clave de longevidad, según la Academia Estadounidense de Actuarios y la Sociedad de Actuarios. Ilustrador de longevidad(consultado el 21/10/2025). A menos que se indique lo contrario, los datos a continuación se basan en una pareja de 60 años de edad actual, ambos no fumadores y con una salud promedio.
- Hay un 66% de probabilidad de que la mujer viva hasta los 85 años. Para los hombres, es del 55%
- La probabilidad de vivir hasta los 90 años baja al 45% y al 34%, respectivamente
- Las probabilidades de que al menos uno el cónyuge vive a los 85 años es del 84%. Esto cae al 64% a los 90 años.
- las posibilidades de ambos cónyuges vivir a los 85 años es el 36%. Esto cae al 15% a 90
- Tenga en cuenta que la longevidad es considerablemente mayor si se utiliza una salud excelente en lugar de una salud promedio.
En términos de promedios actuariales, la Administración de la Seguridad Social informa que se prevé que una mujer de 60 años viva hoy hasta los 86,3 años, frente a los 83,3 años de los hombres.
Parejas con diferentes ingresos a lo largo de su vida
Cuando las parejas tienen registros de ingresos desiguales, puede tener sentido considerar comenzar a la pareja con el beneficio de jubilación más bajo de manera anticipada o primero. Como ejemplo simple, utilizando el ejemplo anterior de exceso de beneficios conyugales (Devon reclama su beneficio a los 62 años y su cónyuge en FRA), y suponiendo un ajuste anual por costo de vida del 2,5%, al presentar la solicitud anticipadamente, Devon habría recibido más de $44 000 en beneficios de jubilación acumulados para cuando cumpla 67 años. Para simplificar, asumimos que recibe un año completo de beneficios cada año.
Punto de equilibrio
- En este ejemplo, la edad de equilibrio en comparación con un escenario en el que Devon espera hasta la FRA antes de solicitar cualquiera de los beneficios es 77
- A los 85 años, suponiendo que ambos cónyuges estén vivos, Devon habría recibido aproximadamente $42 000 más si hubiera esperado hasta los 67 años.
Consideraciones para los sobrevivientes
- Las reglas de beneficios para sobrevivientes son otra razón para considerar la posibilidad de comenzar a recibir beneficios anticipadamente para las personas con menores ingresos. En la mayoría de los casos, los beneficios que recibía o tenía derecho a recibir la persona con menores ingresos se pierden, ya que el sobreviviente puede cobrar los beneficios como si fuera el fallecido (sujeto a las limitaciones analizadas al principio de este artículo).
- En este ejemplo, si Devon muere primero, Scottie seguirá recibiendo su propio beneficio de jubilación. En otras palabras, los beneficios de jubilación y excedentes conyugales que Devon estaba recibiendo se perderán.
- Si Scottie muere primero, Devon aprovecharía los beneficios de Scottie, ya que son mayores que los de Devon. Generalmente, si Scottie presenta la solicitud y muere después de la plena edad de jubilación, los beneficios de Devon no se reducirán (tienen la misma edad). Pero en la mayoría de los casos el resultado será el mismo: se perderán los beneficios de jubilación y excedentes conyugales que Devon recibía.
Hay tantas combinaciones y permutaciones de este análisis. Pero ilustra cómo presentar la solicitud anticipadamente puede valer la pena para algunos.
Implicaciones para la cartera de inversiones
Los jubilados necesitan ingresos de algún lugar para sustentar su estilo de vida. Por lo tanto, retrasar la Seguridad Social significa que la mayoría de los jubilados necesitan sacar más provecho de sus activos de inversión en una etapa más temprana de su vida. La decisión de iniciar o retrasar el Seguro Social tiene varias implicaciones para los ahorros para la jubilación de las parejas; para aumentar la complejidad, la lista es mixta.
- Debido a secuencia de riesgo de rentabilidadlos inversores que se enfrentan a una caída del mercado al comienzo de su jubilación corren un mayor riesgo de quedarse sin dinero
- Los retornos de la inversión no están garantizados, pero el Seguro Social ofrece un aumento anual del 8% para retrasar los beneficios después de la FRA
- Cuando los padres mueren, no pueden dejar los beneficios del Seguro Social no utilizados a sus hijos adultos. pero pueden dejar sus IRA y otras inversiones a los herederos. Una estrategia de reclamación (temprana o tarde) podría servir para aumentar una eventual herencia, pero en última instancia dependerá de una serie de otros factores como la longevidad de ambos cónyuges, los rendimientos de las inversiones, los ajustes del COLA, los impuestos, etc.
- Para muchos jubilados, gastar los activos de jubilación es difícil después de toda una vida ahorrando. Desafortunadamente, esta incomodidad a veces significa que los jubilados gastan mucho menos de lo que sus recursos les permiten, a expensas de las comodidades de su estilo de vida o de sus objetivos financieros para toda la vida. Un 2025 estudio del Instituto de Ingresos para el Jubilación encontró que los jubilados gastan alrededor del 80% de sus ingresos vitalicios (como la Seguridad Social), pero sólo alrededor del 50% de sus otros recursos, como las cuentas de jubilación. Entonces, aunque puede que no mejore los resultados de un inversionista, si solicitar el Seguro Social temprano mejora sus vidaes una compensación que vale la pena considerar.
Consideraciones finales
Con tantos resultados posibles y matices a considerar, las parejas que buscan maximizar sus beneficios combinados del Seguro Social deben realizar un análisis personal a la luz de toda su situación financiera y sus objetivos. También es importante considerar los efectos en cadena. Por ejemplo, un contrato de varios años Estrategia de conversión Roth que de otro modo tendría sentido podría verse fácilmente frustrado por los controles del Seguro Social. Sin embargo, en última instancia, no podemos predecir el futuro. Entonces, lo mejor que pueden hacer las parejas es comprender sus opciones, los riesgos y tomar una decisión informada.
Divulgación: este artículo tiene fines informativos únicamente y no debe malinterpretarse como un asesoramiento personalizado de ningún tipo ni una recomendación para ningún producto de inversión, estrategia financiera o fiscal específica. Esta es una comunicación general y no debe utilizarse como base para tomar ningún tipo de decisión fiscal, financiera, legal o de inversión. Comuníquese con la Administración del Seguro Social para analizar su situación, beneficios y opciones.
