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Cuando Guardar para la jubilaciónes fácil canalizar dinero en un plan 401 (k) antes de impuestos o una cuenta de jubilación individual sin Planificación de impuestos futuros. Sin embargo, esos fondos antes de impuestos pueden ser útiles en algunos casos, dicen los expertos.
A menudo, inversores Rollo de cuentas antes de impuestos 401 (k) en IRA tradicionales, y los retiros en la jubilación desencadenan impuestos regulares a la renta, dependiendo de Su soporte de impuestos.
“Su IRA es un IOU para el IRS”, dijo el contador público certificado Ed Slott durante una sesión la semana pasada en el Horizontes Conferencia de planificación de jubilación en Coronado, California.
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Con tasas impositivas futuras inciertas, Slott impulsa los ahorros en cuentas Roth después de impuestos, que no incurrirán en impuestos en la jubilación. Al también le gusta usar Conversiones de Roth.
Las conversiones de Roth se mueven antes de impuestos o fondos de IRA no deducibles a una Roth IRA, que puede iniciar un crecimiento libre de impuestos después de una factura de impuestos inicial.
Sin embargo, hay escenarios en los que mantener algo de dinero en su IRA antes de impuestos tiene sentido, dijo Slott.
El contador público certificado Jeff Levine estuvo de acuerdo. Le dijo a CNBC que prefiere un “polvo seco”: dinero antes de impuestos en cuentas de jubilación que pueden retirarse estratégicamente para las oportunidades de planificación.
En comparación, “ya ha pagado su factura de impuestos” con cuentas de Roth después de impuestos, dijo.
Deducción médica para la atención a largo plazo
Una oportunidad de planificación fiscal es para los jubilados que esperan gastos de atención a largo plazo, dicen los expertos.
Un 2022 breve Del Departamento de Salud y Servicios Humanos encontró que el 56% de los estadounidenses que cumplen 65 años ese año desarrollará una condición que requiera Servicios de atención a largo plazo.
Ya sea que se trate de ayudas para la salud o instalaciones de vida asistida, atención a largo plazo Los gastos están aumentandosegún la encuesta anual de Genworth.
Pero el deducción de gastos médicos podría ayudar a compensar esos costos, según Levine. Para 2025, puede reclamar la exención de impuestos para los gastos que superan el 7.5% de sus ingresos brutos ajustados para el año.
Si detalla las exenciones fiscales, la deducción reduce el monto de sus ingresos sujeto a impuestos. Eso significa que parte de la deducción de gastos médicos podría perderse si sus ingresos son demasiado bajos.
“Lo eliminas”, dijo Levine.
Pero ese problema podría resolverse con un gran retiro de IRA antes de impuestos en el año de altos gastos de atención a largo plazo, que aumenta su ingreso bruto ajustado para ese año, dijo.
Exención de impuestos para donaciones caritativas
Hay otra oportunidad de planificación fiscal para los inversores con IRA antes de impuestos que desean dar a la caridad, dijo Slott.
Slott se refería a distribuciones caritativas calificadaso QCD, que son transferencias directas de una cuenta de jubilación individual a una organización sin fines de lucro. Debe tener 70½ años y mayores para calificar para un QCD.
Si bien no hay una deducción de impuestos para un QCD, la transferencia está excluida de sus ingresos, lo que significa que no aumentará sus ingresos brutos ajustados.
Si desea dejar activos a la caridad y a los niños adultos después de la muerte, las IRA antes de impuestos son menos atractivas para sus herederos porque deben seguir la “regla de 10 años” y las cuentas vacías dentro de los 10 años posteriores a la muerte del propietario original.
