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Los empleadores no parecen dispuestos a mezclarse sus planes 401(k) con opciones de ahorro de emergencia para los trabajadores, sugiere una nueva investigación.
Aunque a las empresas se les ha permitido desde 2024 permitir retiros de emergencia de $1,000 de ahorros para la jubilación y ofrecer cuentas de ahorro de emergencia vinculadas al 401(k), ha habido poca adopción, según un Informe de vanguardia lanzado esta semana.
Sólo el 4% permite retiros de emergencia del plan 401(k) de 1.000 dólares, según el análisis de Vanguard de 1.300 planes. Y las cuentas de ahorro de emergencia vinculadas al 401(k) “han generado un interés mínimo o nulo” por parte de los empleadores, señala el informe.
Esas dos opciones dentro del plan fueron autorizadas en virtud de la legislación de jubilación de 2022 conocida como Ley Segura 2.0, en medio de una creciente preocupación por la falta de ahorros de emergencia de los estadounidenses.
Aunque la gran mayoría de los empleadores no ofrecen cuentas vinculadas al 401(k), técnicamente llamadas cuentas de ahorro de emergencia vinculadas a pensiones, algunas empresas ofrecen cuentas de ahorro de emergencia externas, dijo Craig Copeland, director de investigación de beneficios patrimoniales del Employee Benefit Research Institute. Estas cuentas externas generalmente se mantienen en bancos asegurados por la FDIC y las contribuciones después de impuestos se realizan mediante deducciones de nómina.
Cubrir una emergencia de mil dólares es un desafío para muchos
Crear y mantener ahorros de emergencia puede ser complicado para muchos hogares, especialmente aquellos que luchan por mantenerse al día con el alto costo de vida. Aunque la inflación se ha reducido a un tasa anual del 2,4% Desde que alcanzaron un máximo del 9,1% en junio de 2022, los precios en general han subido más del 25% desde 2020, según el índice de precios al consumidor.
Los asesores financieros generalmente recomiendan reservar de tres a seis meses de gastos de manutención como ahorros de emergencia.
Sin embargo, sólo el 47% de los encuestados en una encuesta de diciembre dijeron que tienen los fondos para cubrir un gasto de emergencia de $1,000, según el informe anual de Bankrate. Informe de ahorro de emergencialanzado la semana pasada. Además, el 29% dijo que tiene más deuda de tarjeta de crédito que en el caso de los ahorros de emergencia.
El año pasado, los empresarios se preocupan por la situación de sus trabajadores. bienestar financiero alcanzó un nuevo máximo: el 48% calificó su preocupación en 9 o 10 en una escala del 1 al 10, frente al 43% en 2024 y el 39% en 2023, según investigación de diciembre del EBRI. Tan recientemente como 2019, el año anterior a la pandemia, esa proporción era del 22%.
Las contribuciones cuentan para el límite 401(k)
Secure 2.0 creó las cuentas de ahorro de emergencia vinculadas a pensiones como un “complemento” de un 401(k). Es decir, se establecen y mantienen dentro del propio plan 401(k). Entre otros detalles, las contribuciones son después de impuestos y se tratan como Contribuciones Roth – y cuentan para el límite de contribución 401(k). Para 2026, esa cantidad es de $24,500, y a los inversores de 50 años o más se les permite $8,000 adicionales.
La legislación fijó el aporte anual máximo para la cuenta de emergencia en $2,500 con ajustes por inflación en el futuro, y este año se incrementó a $2,600.
En cuanto al retiro de emergencia 401(k) de $1,000: la mayoría de los empleadores: 94% a partir de 2024, según Vanguardia — ya permiten a sus trabajadores acceder a sus ahorros para la jubilación si enfrentan dificultades financieras.
“En muchos casos, agregaría algo que ya se está brindando”, dijo Copeland.
Si bien los empleadores han evitado en gran medida las disposiciones de ahorro de emergencia de Secure 2.0, eso podría cambiar con el tiempo.
“Si un patrocinador de un plan quiere seguir adelante con un programa de ahorro de emergencia en su empresa, analizará las opciones disponibles, y parte de ese (análisis) será lo que sea más fácil de implementar”, dijo Will Hansen, director ejecutivo del Plan Sponsor Council of America.
“Un retiro de $1,000 es más fácil que una (cuenta vinculada al 401(k)) y una cuenta no afiliada al plan también podría ser una característica más fácil”, dijo Hansen.
Entre otras complejidades administrativas, uno de los puntos conflictivos con las cuentas vinculadas al 401(k) es que los empleados altamente remunerados (según una prueba del IRS, aquellos ganando $160,000 o más — no se les permite participar. Eso es un desafío administrativo porque los ingresos de los trabajadores pueden fluctuar, lo que hace que sea difícil de monitorear para el encargado de registros del plan 401(k), dijo Brandie Barrows, socia de Hall Benefits Law en San Francisco.
Un proyecto de ley bipartidista presentado en diciembre tanto en la Cámara como en el Senado ampliaría la elegibilidad para utilizar las cuentas. Llamado la Ley de mejora del ahorro de emergenciala medida eliminaría la exclusión de los empleados altamente remunerados y aumentaría el límite de contribución anual a $5,000.
“No estaría de más eliminar esa exclusión y aumentar la cantidad que la gente puede ahorrar”, afirmó Barrows.
Las cuentas externas son ‘menos complicadas’
Mientras tanto, dicen los expertos, es probable que los empleadores sigan asociándose con empresas externas que ofrecen cuentas de ahorro de emergencia. Una investigación reciente del EBRI muestra que el 51% de las empresas con 500 o más empleados ofrecen algún tipo de fondo de emergencia. Eso incluye cuentas de ahorro externas, pero no está desglosado en los datos.
“Si lo ofrecen fuera del plan, es bastante sencillo”, dijo Copeland. “Es menos complicado” que abrir una cuenta dentro del plan 401(k), dijo.
También existe un problema de liquidez al mantener los fondos de emergencia dentro de un plan 401(k), dijo Copeland. “Fuera del plan, es mucho más fácil obtener el dinero inmediatamente, mientras que sacarlo del plan podría llevar dos o tres días como mínimo”, dijo.
