El Reserva federal se espera que se mantenga tasas de interés estable al final de su reunión de dos días la próxima semana, a pesar del presidente Donald Trump comentario El jueves que “exigirá que las tasas de interés disminuyan de inmediato”.
Hasta ahora, el banco central tiene movido lentamente para recalibrar la política después de caminar su referencia clave 5.25 puntos porcentuales entre 2022 y 2023 en un esfuerzo por combatir la inflación, que todavía se está extendiendo por encima del mandato del 2% de la Fed. En la campaña, Trump dijo que la inflación y las altas tasas de interés son “Destruyendo nuestro país“
Pero para los consumidores que luchan bajo el peso de los precios altos y altos costos de préstamohay poco alivio a la vista, por ahora.
“Cualquiera que espere que la Fed ingrese como la caballería y lo rescate de altas tasas de interés en el corto plazo se sentirá realmente decepcionado”, dijo Matt Schulz, el principal analista de crédito de Lendingtree.
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La tasa de fondos federales, que establece el Banco Central de EE. UU., Es la tasa a la que los bancos piden prestado y se prestan entre sí durante la noche. Aunque esa no es la tarifa que los consumidores pagan, los movimientos de la Fed todavía afectar las tasas de préstamos y ahorros Los consumidores ven todos los días.
Una vez que la tasa de fondos de la Fed finalmente disminuye, los consumidores pueden ver que sus costos de endeudamiento disminuyen en varios préstamos, como hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito, lo que hace que sea más barato pedir dinero prestado.
Aquí hay un desglose de cómo funciona:
Tarjetas de crédito
Ya que la mayoría tarjetas de crédito Tener una tasa variable, hay una conexión directa con el punto de referencia de la Fed. Pero a pesar de que el banco central Cortar su tasa de interés de referencia Por un punto porcentual completo el año pasado, los costos de la tarjeta de crédito se mantuvieron elevados.
Los emisores de tarjetas a menudo son más lentos para responder a las disminuciones de la tasa de la Fed que a los aumentos, dijo Greg McBride, principal analista financiero de Bankrate.
Actualmente, la tasa de tarjeta de crédito promedio es más del 20%, según Bankrate, cerca un máximo de todos los tiempos.
Mientras tanto, las delincuencias son más altas y la participación de los titulares de tarjetas de crédito haciendo solo pagos mínimos en sus proyectos de ley recientemente saltó a un máximo de 12 años, según un Reserva Federal de Filadelfia informe.
“Eso significa que quizás sea más importante que nunca tener esa deuda de alto interés bajo control”, dijo Schulz.
Tasas hipotecarias
Tasas hipotecarias Han aumentado En los últimos meses, incluso como la Fed cortar tarifas.
Debido a que las tasas hipotecarias de 15 y 30 años están fijas y en su mayoría vinculadas a los rendimientos del Tesoro y la economía, no están disminuyendo con la política de la Fed. Dado que la mayoría de las personas tienen hipotecas de tasa fija, su tasa no cambiará a menos que refinancen o vendan su casa actual y compren otra propiedad.
“La mayoría de la deuda hipotecaria es fija, por lo que los propietarios de viviendas existentes no se ven afectados”, dijo McBride de Bankrate. “Simplemente se suma a los problemas de asequibilidad para los posibles compradores de viviendas y mantiene las ventas de viviendas en hielo”.
La tasa promedio para una hipoteca de tasa fija de 30 años ahora es del 7.06%, según Bankrate.
Préstamos para automóviles
Tasas de préstamo para automóviles son fijos. Pero estas deudas son una de las fuentes de crédito de consumo de más rápido crecimiento fuera de los préstamos hipotecarios. Los pagos se han crecido porque precios de los autos están aumentando, impulsando saldos de préstamos para automóviles pendientes a más de $ 1.64 billones.
La tasa promedio de un préstamo para automóvil nuevo de cinco años ahora es de alrededor del 7,47%, según Bankrate.
“Con la Fed señalando que cualquier recorte de tarifas en 2025 será gradual, es probable que los desafíos de asequibilidad persistan para la mayoría de los compradores de vehículos nuevos”, dijo Joseph Yoon, analista de información del consumidor de Edmunds.
“Aunque los recortes de tarifas adicionales en 2025 podrían proporcionar cierto alivio, la tendencia al alza continua en los precios de los nuevos vehículos hace que sea difícil anticipar mejoras significativas en la asequibilidad para los consumidores en el año nuevo”, dijo Yoon.
Préstamos para estudiantes
Tasas federales de préstamos estudiantiles También son fijos, por lo que la mayoría de los prestatarios no se ven afectados de inmediato por los movimientos alimentados.
Sin embargo, los estudiantes de pregrado que obtuvieron préstamos federales directos para estudiantes para el año académico 2024-25 están pagando 6.53%arriba de 5.50% en 2023-24. Las tasas de interés para el próximo año escolar se basarán en parte en la subasta de mayo de la Nota del Tesoro a 10 años.
Los préstamos privados de los estudiantes tienden a tener una tasa variable vinculada a la factura primaria, el tesoro u otro índice de tasas, lo que significa que esos prestatarios suelen pagar más en intereses. Cuánto más, sin embargo, varía con el punto de referencia.
Tasas de ahorro
Si bien el banco central no tiene influencia directa en las tasas de depósito, los rendimientos tienden a correlacionarse con los cambios en la tasa de fondos federales objetivo.
Como resultado de la cadena de aumentos de tarifas de la Fed en los últimos años, en línea de alto rendimiento ahorros Las cuentas han ofrecido los mejores rendimientos en más de una década y aún pagan casi un 5%, según McBride.
“Lo bueno de que la Fed estén al margen es que los ahorradores podrán disfrutar de estos rendimientos de la inflación durante algún tiempo”, dijo McBride.
