Durante muchos años, la mejor acción para tomar con una cuenta 401 (k) al dejar un empleador fue pasar la cuenta a una IRA.
El vuelco ha sido la transacción IRA más frecuente, y las contribuciones de reinversión superan las contribuciones regulares en una cantidad significativa.
Pero la situación ha estado cambiando. Un vuelco del IRA es la mejor acción con menos frecuencia, y la gente parece darse cuenta de eso.
Un estudio reciente de JP Morgan encontró que tres años después de la jubilación, alrededor del 42% de los participantes todavía tenían su dinero en los planes del empleador, aproximadamente el doble del número hace 10 años.
T. Rowe Price encontró que el 83% de los participantes actuales 401 (k) están interesados en mantener el dinero en los planes después de retirarse. En una encuesta del Instituto Pew, el 35% de los casi retirados dijeron que tenían la intención de mantener sus activos en sus planes de empleador.
Una razón para el cambio son los empleadores y las empresas financieras que administran sus planes cambiaron. En el pasado, no querían lidiar con los dolores de cabeza de comunicarse con ex empleados. Pero la tecnología lo hace más fácil.
Además, los empleadores y administradores se dan cuenta de la retención de cuentas reducen los costos, lo que lleva a un mejor plan. Una encuesta reciente realizada por PIMCO encontró que alrededor del 75% de los patrocinadores de los planes 401 (k) grandes ahora prefieren que los empleados jubilados mantengan sus activos en los planes.
Las regulaciones son otro factor. El Departamento de Trabajo emitió varios conjuntos de regulaciones sobre los reinversos del IRA en los últimos 10 años más o menos. Las regulaciones fueron controvertidas e invalidas por los tribunales, pero tenían la intención de desalentar los reinversos.
La Comisión de Bolsa y Valores también endureció sus regulaciones con respecto a los reinversos de IRA.
El resultado es que muchos asesores financieros desconfían de brindar asesoramiento sobre los reinversos de IRA.
Si los activos de 401 (k) es una de las decisiones de jubilación más significativas. Se puede utilizar un proceso simple para determinar la mejor opción.
Un empleado que sale generalmente tiene estas opciones para una cuenta 401 (k): deje el dinero en el plan 401 (k); Transfiera al plan 401 (k) de un nuevo empleador, si el nuevo plan lo permite; tener la cuenta distribuida directamente en una suma global; o rodar sobre la cuenta a una IRA.
Voy a asumir que se está retirando, por lo que transferir el dinero a un nuevo plan de empleador no es una opción.
Tomar una distribución de suma global generalmente no es una buena idea, porque la cantidad completa se incluiría en los ingresos brutos y se gravaría en el año de la distribución. Eso generalmente no es sabio a menos que realmente necesite el efectivo.
Pero una distribución de suma global puede ser una buena opción cuando el 401 (k) posee el stock de empleador apreciado. Entonces, el empleado podría ser elegible para una exención de impuestos especial conocida como Net Apreciación no realizada (NUA) Eso implica llevar una distribución de suma global del stock y rodar sobre el resto del 401 (k) a una IRA.
Para la mayoría de los empleados jubilados, las opciones son permanecer con el plan 401 (k) o pasar la cuenta a una IRA.
Para decidir, examine las características del plan 401 (k).
Aunque la mayoría de los planes 401 (k) mejoraron mucho a lo largo de los años, muchos todavía no son atractivos por su cuenta. Es más probable que ese sea el caso con los planes en empleadores pequeños y medianos.
Un plan atractivo tiene bajos gastos.
La mayoría de los planes tienen una tarifa anual en cada cuenta, a menudo llamada mantenimiento, mantenimiento de registros o tarifa administrativa.
Además, los fondos de inversión ofrecidos por el plan tienen sus propias tarifas y gastos.
Puede haber otros gastos, y los gastos se divulgan en documentos emitidos por el plan (o disponibles en su sitio web).
Muchos empleadores, especialmente los grandes empleados, trabajan duro para reducir los costos del plan, especialmente las tarifas de gestión de inversiones. Sus planes invierten en las “acciones institucionales” de fondos, que cobran las tarifas más bajas de cualquier clase de acciones. Algunos empleadores también subsidian otros costos, como el mantenimiento de registros y las tarifas de administración.
Revise los documentos y aprenda los costos del plan para usted.
A continuación, considere las opciones de inversión.
Un buen plan 401 (k) ofrece más clases de activos que las cinco o menos básicas que ofrecen algunos planes. Los fondos también deberían tener un rendimiento a largo plazo constantemente bueno en comparación con fondos similares.
Algunos planes 401 (k) tienen fondos de diferentes empresas de gestión de inversiones, mientras que la mayoría de los fondos en otros planes son de una empresa. Lo que importa es que los fondos ofrecen un buen rendimiento por tarifas razonables.
La mayoría de las IRA, por otro lado, le permiten invertir en casi cualquier seguridad o fondo cotizado públicamente más otras oportunidades. Puede preferir eso al menú limitado del plan 401 (k).
El IRA probablemente no tendrá una tarifa anual de mantenimiento o administración.
Debe sopesar el valor de la gran cantidad de opciones de inversión ofrecidas por una IRA con el potencial de que los fondos del plan 401 (k) cobran gastos más bajos.
Cuando sea fanático de los fondos de fecha de destino o fondos de asignación de activos similares, revise los que ofrecen el 401 (k). Algunos planes 401 (k) tienen fondos de fecha objetivo personalizados que ofrecen ventajas sobre los fondos minoristas. Pero muchos 401 (k) ofrecen los mismos fondos disponibles a través de una IRA, aunque los gastos pueden ser más bajos.
Un plan 401 (k) puede tener una ventana de corretaje que le permite invertir a un costo razonable en la mayoría o todas las inversiones disponibles a través del corredor seleccionado por el plan.
Un plan 401 (k) podría tener una opción de fondo de valor estable que encuentre atractivo.
Más planes 401 (k) están agregando opciones de anualidad para aquellos que desean convertir todo o parte de sus cuentas en ingresos de vida garantizados. También puedes comprar una anualidad a través de una IRA. Pero 401 (k) a menudo negocian mejores términos de anualidad que los disponibles para compradores minoristas individuales.
Compare los pagos actuales disponibles desde la anualidad del plan con aquellos que puede obtener de las aseguradoras como comprador individual.
Además, considere las políticas y reglas del plan 401 (k).
Algunos planes limitan la frecuencia con la que se pueden cambiar las inversiones y cuando se puede tomar dinero del plan. Aprenda sobre tales límites y decida si son importantes para usted. La mayoría de las IRA no tienen estas restricciones.
Examine las opciones de distribución tanto para usted como para un beneficiario. Algunos planes 401 (k) ofrecen formas limitadas de tomar distribuciones, mientras que otros ofrecen la misma flexibilidad que la mayoría de los IRA.
Otra consideración es que permanecer con el plan 401 (k) podría evitar que consolida sus activos de inversión en una empresa de servicios financieros.
Trate de averiguar qué tan fácil será comunicarse con el plan 401 (k) después de retirarse. Los empleados activos tienen acceso al correo electrónico interno del empleador y otros servicios electrónicos que podrían no estar disponibles para los jubilados y otros ex empleados.
Al considerar un vuelco del IRA, mire más allá de las IRA ofrecidas por el administrador del plan 401 (k). Puede haber IRA más de bajo costo y más flexibles disponibles en otras empresas.
Un IRA o 401 (k) podría cobrar tarifas por varias transacciones. Eche un vistazo a la lista de tarifas para transacciones como distribuciones, vueltas, emisión de cheques y más.
Una buena manera de comparar las alternativas es decidir los tipos de activos en los que es probable que invierta y las transacciones que probablemente haga en el futuro. Luego, decida qué vehículo parece ser el mejor para ese perfil.
