¿Cuánto dinero necesito para jubilarme a los 55 años?

Tener la opción de jubilarse anticipadamente es algo realmente bueno. Pero, ¿cuánto dinero necesitas para jubilarte a los 55 años? Si desea jubilarse anticipadamente, necesitará un plan sólido, control de sus gastos y ahorros fuera de las cuentas de jubilación. Aquí le mostramos cómo saber si puede jubilarse anticipadamente.

Cómo jubilarse anticipadamente

Ya sea que haya estado ahorrando diligentemente o haya experimentado recientemente un evento repentino de liquidez, es posible que se pregunte si puede jubilarse ahora. Quizás no sea sorprendente que su edad de jubilación sea una parte clave de su preparación para la jubilación.

Pero al determinar si jubilarse a los 55 años puede ser una realidad, muchos inversionistas se sorprenden de que sus gastos de jubilación sean el factor más importante, no los saldos de las cuentas de inversión.

Al trabajar con su asesor financiero, analice también su esperanza de vida, su estrategia de inversión ajustada al riesgo y otras opciones para complementar sus ingresos, tal vez mediante trabajos de consultoría.

Pasos clave para jubilarse a los 55 años

• Estructurar retiros de cuentas de jubilación antes de los 59 años y medio sin penalización
• Comprensión de los cálculos de beneficios del Seguro Social
• Cubrir los gastos de atención médica antes de Medicare
• Complementar los ingresos de jubilación con una cuenta de corretaje
• Proyectando cuánto dinero necesitas para jubilarte a los 55 años

¿Planea jubilarse anticipadamente? Ahora necesita descubrir qué hacer a continuación

Cómo afrontar las sanciones por retiro anticipado antes de los 59 años y medio

Generalmente, los retiros sin multas de cuentas IRA y cuentas de jubilación no están disponibles hasta los 59 años y medio. La jubilación anticipada no es una de las excepciones a la penalización por retiro anticipado del 10%.

Entonces te estarás preguntando: ¿cómo puedo jubilarme a los 55 años si no puedo acceder a mi cuenta de jubilación?

Bueno, la buena noticia es que hay algunas maneras. Pero recuerda, sólo porque tú poder no significa tu debería. Trabaje con su asesor financiero para analizar su situación.

IRA tradicionales

Es posible acceder anticipadamente a una cuenta IRA utilizando el método de pago periódico sustancialmente igual (SEPP). En un nivel alto, puede elegir uno de los tres métodos de distribución aprobados por el IRS. Su retiro requerido se calcula de acuerdo con el método que seleccionó. No puedes decidir cuánto quieres sacar y cuándo.

Los pagos deben continuar durante al menos cinco años o hasta que cumpla 59 años y medio, lo que sea más largo. Si comienza un programa SEPP a los 55 años, podrá finalizarlo a los 60. El incumplimiento de las reglas del SEPP generará sanciones e intereses. Las distribuciones de una IRA antes de impuestos están sujetas a impuestos como ingresos ordinarios.

401(k)s

Además del método SEPP anterior, algunos planes 401(k) pueden tener otra opción para las personas que se jubilan entre los 55 y los 59 años y medio. La regla de los 55 permite a las personas que se jubilan a los 55 años (o después) retirar fondos de jubilación de ese 401(k) sin sanciones.

No hay una multa del 10%, pero sí una retención obligatoria del 20% del impuesto federal sobre la renta. Además, los planes 401(k) y 403(b) no están obligados a ofrecer esta disposición, por lo que querrás revisar los documentos de tu plan.

IRA Roth

Si tiene una cuenta IRA Roth, puede retirar sus propias contribuciones originales (pero no el crecimiento ni las ganancias) sin impuestos ni multas. Después de cumplir 59 años y medio, suponiendo que la IRA Roth también haya estado abierta al menos cinco años, también puede retirar dinero que se atribuye al crecimiento de la inversión y los ingresos.

Cómo la jubilación anticipada afecta los beneficios del Seguro Social

La elegibilidad para los beneficios del Seguro Social comienza a los 62 años. Incluso entonces, podría tener sentido retirar de las cuentas de jubilación por más tiempo y retrasar el cobro beneficios.

Si se jubila a los 55 años, querrá asegurarse de comprender el impacto en los beneficios del Seguro Social. El cálculo incluye 35 años de ingresos promedio, por lo que, a menos que haya comenzado a trabajar a los 20 años, la Administración del Seguro Social utilizará un salario de $0 durante los últimos años al calcular sus beneficios.

Y tenga en cuenta que su estado de cuenta supone que seguirá trabajando con sus ingresos actuales hasta que cobre los beneficios del Seguro Social. Pero si se jubila anticipadamente, ese no será el caso.

Opciones de seguro médico antes de Medicare

A menos que su cónyuge todavía esté trabajando y usted pueda inscribirse en su plan médico, es posible que comprar su propio seguro médico no se ajuste a su presupuesto de jubilación. Dado que la elegibilidad para Medicare comienza a los 65 años, es crucial planificar ciertos gastos de atención médica que Medicare no cubre hasta los 65 años. ¿Cuáles son sus opciones de seguro médico si se jubila a los 55 años?

En general, los jubilados anticipados tienen cinco opciones antes de Medicare:

1. Continuación médica de jubilación de su empleador
2. Cobertura COBRA
3. Intercambios en el mercado de atención médica pública
4. Bolsas de seguros privadas
5. El plan de un cónyuge

La cobertura COBRA generalmente solo dura 18 meses. Si te jubilas a los 55 años, necesitas 10 años. Sin embargo, mientras esté bajo COBRA, puede usar una cuenta de ahorros para la salud (HSA) para pagar las primas.

Los intercambios públicos (Obamacare) suelen ser más asequibles que los seguros privados, pero siguen siendo bastante caros y el coste varía según el estado. Consulta costos en tu zona con esta calculadora de la Fundación Familia Kaiser.

Jubilarse a los 55 años complementando los ingresos con una cuenta de corretaje

¿Es 55 años demasiado pronto para jubilarse? Bueno, eso depende de tus gastos y, a menudo, tener inversiones fuera de las cuentas de jubilación. Una cuenta de corretaje sujeta a impuestos es el tipo de vehículo de inversión más flexible. No hay límite de contribución ni reglas sobre cuándo puede vender fondos y retirar el efectivo.

A cambio de esta flexibilidad ilimitada, usted renuncia al crecimiento con impuestos diferidos y a la deducción de impuestos que recibe con las contribuciones 401(k) o 403(b).

Pero eso no quiere decir que una cuenta de corretaje esté sujeta a impuestos. eneficiente tampoco.

Las tasas impositivas sobre las ganancias de capital a largo plazo son mucho más favorables que los retiros de 401(k) o IRA, que se gravan como ingresos ordinarios. De hecho, una pareja casada que presenta una declaración conjunta con ingresos inferiores a $94,050 en 2024 (o $96,700 en 2025) paga una Tasa impositiva del 0% sobre ganancias de capital a largo plazo! Los dividendos calificados también están gravados con tasas impositivas sobre ganancias de capital a largo plazo.

Además de vender inversiones, los dividendos y los intereses pueden ayudar a generar ingresos para financiar una jubilación anticipada.

Averiguar si ha ahorrado lo suficiente para jubilarse a los 55 años

A cualquier edad, usted querrá asegurarse de haber pensado completamente en su plan de jubilación (financiero y de otro tipo) antes de jubilarse. Jubilarse anticipadamente requiere aún más planificación, ya que las fuentes tradicionales de ingresos de jubilación no están disponibles y surgen nuevos desafíos, como el seguro médico.

Para los ejecutivos que desean jubilarse a los 55 años, a continuación se ofrecen algunos consejos de planificación de la jubilación que les ayudarán a garantizar una jubilación anticipada exitosa:

1. Estimación realista de tus gastos.
2. Considere cómo un período más largo de jubilación afecta su estrategia
3. Ejecutar proyecciones para calcular sus ahorros para la jubilación puede ser suficiente o si necesita considerar retrasar la jubilación.

Verifique sus gastos de manutención

Es difícil estimar sus gastos anuales durante la jubilación. Aunque algunos costos disminuyen (como las contribuciones al plan 401(k)), otros, como salir a comer y viajar, aumentan dramáticamente al comienzo de la jubilación.

Que pueda darse el lujo de jubilarse anticipadamente depende más de sus gastos que de sus ahorros. Dicho de otra manera, lo que vas a gastar determina cuánto necesitarás ahorrar para no quedarte sin dinero.

Por ejemplo, imagine jubilarse a los 55 años con una cartera de 10 millones de dólares. Para muchos trabajadores, este nivel de activos excedería con creces las necesidades de ingresos. Pero no todos tienen el mismo estilo de vida. Si este inversor saca 1 millón de dólares al año, entonces el dinero se acabará antes de los 70 años. Y eso supone un rendimiento del 6% e ignora la inflación y la volatilidad del mercado.

Al calcular los números, sea realista y honesto consigo mismo. Decir que reducirá su consumo sin tener idea de lo que eso significa para su estilo de vida es un error.

La longevidad aumenta el riesgo de quedarse sin dinero al jubilarse anticipadamente

La gente vive más tiempo. Esto significa que su edad de jubilación juega un papel clave para garantizar que no se quede sin dinero.

Aquí hay algunas estadísticas según datos de 2024 de JP Morgan y Longevity American Academy of Actuaries and Society of Actuaries, Actuaries Longevity Illustrator.

Para una pareja heterosexual de 65 años, no fumadores y con excelente salud:

• La mujer tiene un 72% de probabilidad de vivir hasta los 85 años y un 31% de probabilidad de vivir hasta los 95 años.
• El hombre tiene un 63% de probabilidad de vivir hasta los 85 y un 22% de probabilidad de vivir hasta los 95.
• Hay un 73% de posibilidades al menos una persona vive hasta los 90 y una probabilidad entre cinco de que uno de sus cónyuges llegue a los 100
• la probabilidad de ambos viviendo hasta los 85 años es del 46%, disminuyendo al 23% a los 90 años y cayendo al 7% a los 95 años.

Entonces, si se jubila a los 55 años, probablemente pasará más tiempo jubilado que trabajando. Suena bien, pero lograrlo requiere mucha planificación y un enfoque disciplinado para ahorrar e invertir.

¿Cuánto dinero necesitas para jubilarte a los 55 años? Poner a prueba un plan de jubilación anticipada

El ejemplo súper simplista anterior no tiene en cuenta la volatilidad del mercado, los impuestos, la inflación u otros cambios en su flujo de caja o gastos que afecten los resultados. Antes de tomar una decisión financiera importante, como cuándo jubilarse, considere desarrollar un plan financiero con la ayuda de un PLANIFICADOR FINANCIERO CERTIFICADO™ profesional.

Para responder a la pregunta y sentirse seguro de su decisión, su plan debe incluir una simulación de Monte Carlo para planificar la volatilidad del mercado. Un análisis de Monte Carlo es un Prueba de estrés para tu plan de jubilación..

Reunir todo en un plan financiero integral es a menudo la mejor manera de determinar si puede jubilarse a los 55 años. Incluso si es demasiado pronto para alcanzar sus objetivos financieros y brindarle el estilo de vida que desea, tal vez trabajar un par de años más lo ayude. tú allí. Calcular los números le ayudará a comprender qué compensaciones existen y qué opciones se adaptan mejor a sus necesidades y objetivos.