Los problemas de solvencia de la Seguridad Social y los consejos de los comentaristas financieros en línea podrían hacer que los estadounidenses aceleren sus solicitudes de beneficios de jubilación y reduzcan sus ingresos vitalicios.
Muchos miembros de la Generación X y los Baby Boomers que aún no son elegibles para el Seguro Social dijeron que reclamarán beneficios tan pronto como sean elegibles, según un estudio de Northwestern Mutual.
Un hallazgo relacionado en el estudio es que las mismas preocupaciones también hacen que las personas aumenten en un 15% la cantidad de dinero que creen que necesitan para una jubilación cómoda a 1,46 millones de dólares en la última encuesta, frente a 1,25 millones de dólares hace cuatro años.
Alrededor del 25% de la Generación X y el 40% de los Boomers dijeron que reclamarán beneficios cuando sean elegibles por primera vez a los 62 años.
Menos de la mitad de la Generación X dijeron que esperarán hasta la plena edad de jubilación para reclamar los beneficios.
Un beneficiario recibe beneficios reducidos cuando los reclama antes de la plena edad de jubilación. Cuanto antes se reclamen, mayor será la reducción.
Los beneficios máximos se reciben esperando hasta los 70 años. El beneficio mensual aumenta aproximadamente un 8% por cada año que se retrasa el reclamo.
Una razón que la gente da para reclamar beneficios anticipadamente es la precaria situación del fondo fiduciario del sistema. Las proyecciones oficiales son que el fondo fiduciario se quedará sin dinero en 2032 o 2033 si el Congreso no toma medidas.
Si se agota el fondo fiduciario, habrá una disminución generalizada de los beneficios, que se estima entre un 20% y un 30%.
Los problemas de solvencia de la Seguridad Social no son una buena razón para reclamar las prestaciones anticipadamente. Se recibirán mayores beneficios si se espera.
Los beneficios de una persona se reducen cuando se reclaman anticipadamente. La disminución se agrava más adelante si las finanzas del Seguro Social provocan un recorte generalizado de los beneficios.
Si el Congreso no actúa y se recortan los beneficios, una persona recibiría más dinero por el resto de su vida si la reducción se impone al nivel más alto de beneficios obtenidos al esperar para reclamarlos.
Otra razón por la que la gente solicita beneficios tempranamente es que algunas personas influyentes en línea argumentan que una persona terminará con más dinero si solicita los beneficios del Seguro Social lo antes posible e invierte los pagos de los beneficios en el mercado de valores.
Se puede argumentar que reclamar anticipadamente e invertir los beneficios dará como resultado mayores ingresos de por vida. Pero el caso es especulativo.
El incremento de beneficios por espera para reclamar es del 8% anual. El aumento está garantizado (a menos que el fondo fiduciario de la Seguridad Social se quede sin dinero) y está libre de impuestos.
Además, la indexación anual de la inflación de los beneficios del Seguro Social se suma a ese beneficio más alto. Esa combinación continúa de por vida.
Los rendimientos del mercado de valores no están garantizados. Los rendimientos podrían ser inferiores al 8% anual. En ocasiones, las acciones pierden dinero durante períodos prolongados. Los rendimientos de las inversiones también estarían sujetos a impuestos, lo que reduciría el crecimiento de las inversiones después de impuestos.
Alguien que puede invertir el monto total de los beneficios del Seguro Social probablemente esté obteniendo ingresos trabajando y probablemente ganando lo suficiente como para que parte de los beneficios del Seguro Social estén sujetos a impuestos.
Los impuestos sobre los beneficios deben tenerse en cuenta para determinar si vale la pena reclamar los beneficios anticipadamente e invertirlos.
Los números y las probabilidades dicen que para la mayoría de las personas la mejor estrategia es retrasar el reclamo de los beneficios del Seguro Social el mayor tiempo posible.
Los problemas fiscales de la Seguridad Social refuerzan ese argumento en lugar de justificar la aceptación anticipada de los beneficios.
