Al intentar calcular exactamente cuánto tiempo necesitan ahorrar, muchos jubilados cometen un error matemático crítico.
Consideran la esperanza de vida promedio en Estados Unidos de 79 años y asumen que su dinero sólo tendrá que durar aproximadamente una década después de dejar una carrera a los 67 años. Ese cálculo es uno de los errores más peligrosos que se pueden cometer.
La esperanza de vida nacional al nacer influye en los acontecimientos y enfermedades de los primeros años de vida que, naturalmente, reducen el promedio general. Si ya ha logrado llegar a los 50 o 60 años, esas matemáticas básicas ya no se aplican a usted. Usted es un sobreviviente y es probable que su pista financiera se haya extendido por décadas.
La matemática condicional del envejecimiento
Los actuarios llaman a esto esperanza de vida condicional. Mide cuánto tiempo se prevé que vivas estadísticamente después de alcanzar un hito específico, como los 65 años.
Para los estadounidenses, llegar a los 65 años significa que su esperanza de vida estimada salta inmediatamente a 84 años, lo que les deja 19 años para financiar. Esta paradoja de la longevidad no es sólo un fenómeno estadounidense: es un problema global. En todo el mundo desarrollado, las personas que alcanzan la edad de jubilación tradicional a menudo enfrentan un cronograma estimado que abarca entre 17 y 20 años.
- País: edad de jubilación, esperanza de vida a los 65 años, años de jubilación
- Estados Unidos: 67, 84, 17
- Francia: 64, 87, 23
- Japón: 65, 87, 22
- Canadá: 65, 86, 21
- Corea del Sur: 65, 86, 21
- Australia: 67, 87, 20
- España: 66, 86, 20
- Reino Unido: 66, 85, 19
- Italia: 67, 86, 19
- Alemania: 67, 85, 18
- Dinamarca: 67, 85, 18
- México: 65, 83, 18
Nota: Las edades de jubilación reflejan la incorporación gradual actual o activa. objetivo de edad de jubilación normal para obtener todos los beneficios. Las cifras de esperanza de vida condicional (a los 65 años) se basan en la Los últimos indicadores demográficos de la OCDE.
Sobrevivir a la brecha de riqueza
La ventana de jubilación proyectada de 19 años para Estados Unidos es sólo la nueva línea de base. En Estados Unidos, la esperanza de vida está fuertemente correlacionada con los ingresos y el acceso a la atención médica.
Las personas con mayores ingresos generalmente se benefician de atención preventiva premium, mejor nutrición y condiciones laborales más seguras. Si tiene los medios para crear activamente una cartera de inversiones, es probable que pertenezca a un grupo demográfico que habitualmente vive entre los 80 y los 90 años. Planificar una jubilación de 19 años es una forma garantizada de sobrevivir a su dinero. Debe planificar la esperanza de vida de alguien en su nivel financiero específico, no el promedio nacional.
Financiar un horizonte más largo
Saber que podría vivir hasta los 90 años o más obliga a un cambio radical en la forma de gestionar sus inversiones. El viejo modelo de convertir toda su cartera en bonos conservadores en el momento en que deja de trabajar ya no se aplica. Si su jubilación va a durar 25 años, su dinero aún necesita crecer para superar la inflación.
Mantener una asignación saludable de acciones en su cartera es matemáticamente necesario para mantener el poder adquisitivo durante dos o tres décadas. Si bien los bonos brindan estabilidad para sus necesidades inmediatas de efectivo, las acciones son el motor que financiará sus años posteriores.
Estrategias para el cronograma extendido
Retrasar la seguridad social se convierte en una de las herramientas más poderosas a tu disposición. Cada año que espera pasar su plena edad de jubilación, hasta los 70 años, su beneficio aumenta en un 8%. Asegure ese pago garantizado más alto. Actúa como una póliza de seguro permanente ajustada a la inflación contra una vida excepcionalmente larga.
También debe realizar una prueba de estrés de su tasa de retiro. La famosa regla del 4% fue diseñada matemáticamente para hacer que una cartera durara 30 años. Si se jubila a los 65 y planea vivir hasta los 95, parece una opción perfecta. Sin embargo, los planificadores financieros modernos advierten contra su uso como patrón oro.
La regla fue creada en la década de 1990 utilizando datos históricos y no tiene en cuenta las realidades del mercado moderno, como períodos prolongados de alta inflación o bajos rendimientos de los bonos durante mucho tiempo. Además, vivir tres décadas significa que es casi seguro que se enfrentará a varias caídas graves del mercado. Si el mercado se desploma temprano en su jubilación y usted sigue retirando el 4%, puede agotar su capital tan rápido que su cartera no pueda recuperarse cuando el mercado se recupere.
Muchos economistas ahora sugieren una estrategia de retiro dinámica, comenzando a menudo cerca del 3% o 3,5%. Al reducir su extracción inicial, crea un amortiguador para los años de malos mercados, lo que garantiza que sus activos realmente sobrevivan la vida útil prolongada que está planeando.
Si tiene más de $100,000 ahorrados, obtenga asesoramiento de un profesional mucho antes de que planee jubilarse. activo inteligente ofrece un servicio gratuito que lo conecta con un asesor fiduciario examinado en menos de 5 minutos.
