Expertos de la industria Se han centrado en dos cuestiones apremiantes: el seguro hipotecario y las restricciones de liquidez, que aborda la carta de la MBA.
“La demanda de préstamos HECM sigue siendo fuerte entre las personas mayores. Sin embargo, el volumen general de préstamos HECM no ha aumentado debido a aspectos excesivamente onerosos del proceso de préstamo y los elevados costos iniciales asociados con el préstamo. Estos factores desalientan a muchos prestatarios potenciales mientras evalúan si un HECM es adecuado para sus necesidades”, afirmó el MBA en una carta fechada el 26 de noviembre.
La carta fue firmada por Pete Molinosvicepresidente senior de política residencial y participación estratégica de la industria del MBA. Estaba dirigido a Frank Cassidysubsecretario adjunto principal de vivienda de la FHA, y Jose Gormleydirector de operaciones de Ginnie Mae.
Propuestas de liquidez
Según las normas actuales, ginnie es requiere que los prestamistas compren un préstamo HECM de un grupo HMBS una vez que su saldo de principal pendiente alcance el 98% del monto máximo de reclamo (MCA).
La MBA aboga por una nueva seguridad HMBS que permitiría retitularizar todos los HECM al 98% de la MCA. La asociación sostiene que este cambio estimularía la demanda de los inversores y aumentaría los ingresos por comisiones de garantía.
Por otra parte, el grupo comercial propone un programa para permitir que los administradores privados continúen administrando préstamos después de la asignación a la FHA, una vez que se alcance el umbral del 98% de la MCA. Esto aliviaría a la FHA de servicio pérdidas y cargas operativas. Las personas mayores también evitarían la confusión y la complejidad de realizar transferencias.
“Los administradores privados retendrían los ingresos por comisiones de servicio durante toda la vida del préstamo, fortaleciendo sus modelos de negocio”, afirmó el MBA. “La naturaleza competitiva del mercado podría alentar a las entidades a traspasar algunos o todos los beneficios a los prestatarios en forma de precios de préstamo más ventajosos”.
Seguro hipotecario y más
La MBA también abordó las preocupaciones sobre la estructura de la prima del seguro hipotecario (MIP) de HECM.
El MIP inicial actual (2% del valor de una vivienda) se considera excesivo. La asociación propone basar el MIP inicial en la cantidad realmente retirada en lugar del valor de la vivienda o el MCA, lo que, según el grupo comercial, serviría mejor a los propietarios de viviendas de menor riesgo.
Para compensar los cambios en el Seguro hipotecario mutuo (MMI), el MBA apoya un aumento específico del MIP actual, que actualmente es del 0,5% del saldo pendiente. También recomienda un MIP inicial más alto para los prestatarios que refinancian de un HECM a otro para desalentar la rotación innecesaria.
El MBA instó FHA aumentar los factores de límite de capital, teniendo en cuenta que los bajos niveles de capital accesible desalientan a algunos prestatarios. También “se opone firmemente” a una reducción obligatoria de la esperanza de vida (LEER) requisito para todos los prestatarios, argumentando que debería aplicarse sólo a aquellos con alto riesgo de incumplimiento.
El grupo comercial pide la modernización del proceso de evaluación de riesgos de garantía, incluido un mayor uso de modelos de valoración automatizados (MAV) para reducir costes y retrasos. Y fomenta el uso más amplio de herramientas digitales y el acceso remoto ampliado a servicios de asesoramiento.
El MBA visualiza un mercado en el que tanto HECM como productos propietarios de hipoteca inversa desempeñar “roles distintos pero necesarios”. Pero está de acuerdo en que el programa HECM necesita modernización, por lo que propone cambios que cree que “ayudarán a reducir los costos para los consumidores, aumentar la adopción y mejorar la sostenibilidad a largo plazo”.
HUD aceptará comentarios sobre el RFI hasta el 1 de diciembre.
