Los límites de contribución 401 (k) de 2026 ahora parecen mucho dinero

El límite máximo de contribución 401(k) de los empleados para 2026 aumentará en $1,000 a $24,500 según la IRS. Para los trabajadores mayores de 50 años, la contribución de recuperación aumenta a $8,000, lo que eleva el total a $32,500. Esa es una cantidad sustancial de dinero para guardar en una cuenta con ventajas impositivas cada año.

Cuando comencé a trabajar en 1999, el límite del plan 401(k) para empleados era de sólo $10,000. A pesar de ganar sólo $40,000 en salario base durante mi primer año, todavía contribuí alrededor de $3,000. Y luego, cuando obtuve un aumento de $55,000 en 2000, el límite todavía era de sólo $10,500, así que lo maximicé.

Seguí maximizando mis gastos hasta que dejé mi trabajo en 2012 y me quedé con aproximadamente $300,000 en mi 401(k). Mi los rendimientos fueron mediocres principalmente gracias a la crisis de las puntocom en 2000 y a la Crisis financiera mundial de 2008-2009. Sin embargo, 300.000 dólares a los 34 años todavía parecían una base financiera significativa.

En el camino, construí una pequeña cartera de propiedades de alquiler, acumulé CD e invertí en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Con esos flujos de ingresos, me sentí lo suficientemente cómodo como para dejar mi trabajo, especialmente después de negoció un paquete de indemnización.

Siempre he tratado mi 401(k) como “dinero de bonificación”. Lo maximicé para reducir mis ingresos imponibles y me obligué a vivir dentro de mis posibilidades. Si el dinero me aparece después de los 60 años, fantástico. Pero al igual que el Seguro Social, nunca he contado con él. Depender del gobierno para vivir tu vida no es una buena estrategia.

La contribución del empleador al plan 401(k) de 2026 es importante

Estoy entusiasmado con el límite más alto para empleados de $24,500. Pero cuando agrega la contrapartida del empleador y la participación en las ganancias, la cantidad total que puede destinarse a su 401(k) para 2026 es de hasta $72,000 (o hasta $80,000 si tiene 50 años o más). En otras palabras, su empleador podría contribuir hasta $47,500. ¡Eso es significativo!

Entonces, si su empleador solo ofrece algo así como una contrapartida de $3,000 por contribuir usted mismo con $3,000, sepa que podría contribuir mucho más si quisieran (y si la empresa tuviera las ganancias). El techo es mucho más alto de lo que la mayoría de los empleados creen.

Para aquellos de ustedes lo suficientemente intrépidos como para moler en startups durante años, sólo recuerde: podría estar renunciando a cientos de miles de dólares en dinero fácil a través de las contribuciones 401(k) del empleador. Así que incluya eso en sus cálculos cuando decida si trabajar 35 horas a la semana ganando $500,000+ en Google, o 70 horas a la semana ganando $160,000 en una startup. Las grandes empresas tecnológicas, o cualquier empresa grande y establecida, podrían depositar silenciosamente más de $10,000 en su 401(k) cada año solo por presentarse.

Durante mis últimos tres años en Credit Suisse, recibía entre 15.000 y 20.000 dólares al año en contribuciones de participación en las ganancias del empleador a mi 401(k) como director (un nivel por encima de vicepresidente). Y Credit Suisse ni siquiera era tan rentable como muchos bancos más grandes o grandes empresas tecnológicas. De hecho, Credit Suisse fue absorbido en 2023 porque se dirigía a la quiebra 11 años después de que yo me fuera.

¡Seguramente tu empleador puede hacerlo mejor si tienes más de 13 años de experiencia laboral!

Contribuir con las cantidades máximas de empleado al 401(k) lo convertirá en millonario

Con el nuevo límite de $24,500 para empleados, estoy seguro de que cualquiera que constantemente maximice su 401(k) se convertirá en un 401(k) millonario dentro de 20 años. A continuación se muestra una tabla que muestra los valores futuros del 401(k) después de 10, 15, 20, 25 y 30 años de contribuciones máximas, utilizando supuestos de rendimiento del 5%, 7%, 10% y 15%.

después de conseguir mi revisión financiera de Empowerdecidí realizar mi propio cálculo profundo sobre mi desempeño histórico de 401(k). A pesar de contribuir durante solo 13 años y obtener un pésimo rendimiento anual compuesto de <4%, mi saldo aún creció a aproximadamente $300,000 cuando dejé mi trabajo en 2012. No lo toqué después.

Para mi deleite, esos mismos 300.000 dólares se convirtieron en casi 1,6 millones de dólares sólo 13 años después, sin contribuciones adicionales. Ése es el poder de la capitalización cuando el mercado finalmente coopera. Estaba totalmente de acuerdo con las acciones, principalmente acciones tecnológicas, porque trataba mi 401(k) como dinero de bonificación.

Y esta es la cuestión: si hubiera seguido trabajando y hubiera maximizado mi 401(k) de 2012 a 2025, utilizando la misma tasa de crecimiento anual compuesta. Mi saldo de 401(k) sería de aproximadamente $2,554,000 hoy. Oh hombre, otro millón de dólares daría en el clavo. Podría sentarme y mirar fijamente dinero divertido en mi pantallay soñar despierto aún más con la vida de un hombre libre.

Pero ese millón extra también me habría costado 13 años más de semanas de aproximadamente 50 horas, política de oficina, alarmas matutinas, viajes quincenales sin parar y estrés constante. Dada la cantidad de vida que he podido vivir desde 2012, la compensación todavía parece que vale la pena.

Maximice su 401(k) cada año

Si está empleado y tiene acceso a un 401(k), maximícelo cada año. Si no es por tu propio futuro de jubilación, ¡hazlo por mí! Hoy en día, cada vez menos personas tienen beneficios de jubilación en el lugar de trabajo, y mucho menos los equivalentes del empleador. Si lo tienes, no lo desperdicies.

En este punto de mi vida, si quisiera volver a contribuir a un plan 401(k) con ventajas fiscales, básicamente necesitaría volver a la consultoría corporativa, hacer más consultoría privada de finanzas personalesenseñar tenis o conducir para Uber. Y aun así, yo no lo haría tener acceso a la correspondencia del empleador. En comparación, muchos trabajadores de hoy son increíblemente afortunados.

Ahora que tengo 48 años, no pasará mucho tiempo hasta que pueda acceder a mi 401(k) y a mi IRA de reinversión sin multas. Y aunque todavía veo estas cuentas como dinero extra, el saldo ha crecido lo suficiente como para financiar una cómodo estilo de vida de clase media después de 59,5. en un Tasa de retiro del 5%más aproximadamente el 70% de los beneficios estimados del Seguro Social a partir de los 62 años, estoy viendo más de $110,000 al año en ingresos brutos en dólares de hoy.

Cree sus cuentas sujetas a impuestos si quiere DISPARAR

Si desea DISPARAR, simplemente contribuir a una IRA o 401 (k) no será suficiente. Para 2026, los límites de contribución a la IRA aumentan a $7,500 o $8,600 si tiene 50 años o más. Útil, pero no cambia la vida.

A medida que acumula 7 cifras en su 401(k), también debe priorizar la construcción de su cartera de inversiones sujeta a impuestos. Esta es la cartera que generará los ingresos pasivos que realmente puedes usar antes de los 59½ años. Sin ella, la jubilación anticipada se vuelve mucho más estresante y mucho menos gratuita.

Si no crea una cartera imponible o una cartera de propiedades de alquiler lo suficientemente grande, es posible que se encuentre luchando por obtener ingresos después de dejar su trabajo diario.

• Podría terminar iniciando un podcast FIRE y solicitando donaciones durante COVID.
• Podrías presionar a tu cónyuge para que siga trabajando durante años a pesar de que tienes dos hijos pequeños y ella desea desesperadamente un descanso.
• O, por otro lado, podrías dejar de tener hijos por completo, incluso si los deseas, porque te sientes limitado financieramente.

La lección es simple: no confíe en su 401(k) ni en el gobierno para nada. Si desea maximizar su estilo de vida antes de los 59 años y medio, debe financiar agresivamente sus inversiones sujetas a impuestos.

Una vez que llegue a 59½, podrá retirar dinero de su 401(k) sin penalizaciones. Pero recuerda, esto es dinero con impuestos diferidos. Cada retiro está sujeto a impuestos sobre la renta ordinarios.

Cuanto más crezca su 401(k), más estratégico deberá ser con sus retiros. Es por eso que contribuir a una cuenta IRA Roth cuando sea posible, o crear una cuenta IRA Roth de puerta trasera durante los años de bajos ingresos, sigue siendo una medida financiera inteligente.

Cómo maximizar constantemente su 401(k)

Aquí hay algunas formas prácticas y realistas de asegurarse de alcanzar el límite de empleados cada año:

1. Automatiza tus contribuciones

Establezca su tasa de contribución para alcanzar el máximo automáticamente, idealmente a partir de enero. Una vez que se acabe en tu sueldo, no lo perderás. La adaptación hedónica funciona en ambos sentidos. Realmente no estás sacrificando, porque la libertad que obtienes al final es mucho más valiosa que cualquier cosa material que puedas comprar hoy.

2. Aumente las contribuciones con cada aumento

Si obtiene un aumento del 3 al 5 %, redirija al menos del 1 al 2 % a su 401(k). Mantendrás tu estilo de vida mientras aumentas tu tasa de ahorro. Recuerde: si la cantidad de dinero que ahorra cada mes no le hace daño, ¡no está ahorrando lo suficiente!

3. Utilice las bonificaciones estratégicamente

Si su empleador permite la retención de bonificaciones basada en porcentajes, aumente ese porcentaje. Incluso un solo bono puede llevarte a la mitad del camino hacia el máximo.

4. Mantenga sus inversiones simples.

Para el 95% de los trabajadores, un fondo indexado con fecha objetivo, un fondo indexado del S&P 500 o un fondo indexado del mercado total es más que suficiente. Tarifa baja -> rendimientos más altos -> mayores ahorros. Durante los primeros 10 a 15 años, sus contribuciones serán las más importantes. Pero una vez que su 401(k) alcance alrededor de $250,000, comenzará a ver más años en los que el rendimiento de su inversión excederá lo que puede contribuir.

5. Comprenda la fórmula de igualación de su empleador

Muchos empleados pierden dinero gratis simplemente porque contribuyen de manera desigual a lo largo del año. Si su plan tiene una combinación de “ajuste”, genial. Si no es así, asegúrese de contribuir de manera lo suficientemente constante como para capturar la igualación de cada período de pago.

Si no puede maximizar su 401(k) cada año, será mejor que al menos contribuya hasta el máximo equivalente del 401(k) del empleador. ¡Nunca dejes pasar dinero gratis!

Una última palabra: tu yo futuro te lo agradecerá

El 401(k) es una de las herramientas de creación de riqueza más poderosas disponibles para los trabajadores cotidianos. Las ventajas fiscales, la automatización, la igualación del empleador y el largo horizonte temporal crean la receta perfecta para alcanzar el estatus de millonario, a menudo más rápido de lo que la mayoría de la gente espera.

He vivido ambos lados:

• El lado de “maximizarlo cada año”
• Y el lado de “dejó de contribuir y lo vio crecer de todos modos”

Si tiene la capacidad de maximizar su 401(k), hágalo. Tu yo futuro nunca se arrepentirá.

Combine un 401(k) al máximo con una cartera imponible en constante crecimiento y se pondrá en una posición de verdadera independencia financiera décadas antes de lo previsto.

Lectores, ¿qué opinan de los niveles máximos de contribución 401(k) de 2026 para empleados y empleadores? ¿No te parecen ahora impresionantes las cantidades? ¿Qué le impide a usted o a otras personas maximizar sus contribuciones al 401(k) cada año? ¿Ya has alcanzado el estatus de millonario 401(k)? Si es así, ¿cuánto tiempo tardó en llegar?

Manténgase al tanto de sus finanzas como un halcón

Si realmente quiere maximizar su 401(k) y generar riqueza real, mantenerse organizado es la mitad de la batalla. Una herramienta en la que sigo confiando es Panel financiero gratuito de Empowerque he estado usando desde que dejé mi trabajo diario en 2012. Todavía es parte de mi rutina habitual para realizar un seguimiento del patrimonio neto, el rendimiento de las inversiones y el flujo de caja.

Mi característica favorita es el analizador de tarifas de cartera. Hace años, se reveló que estaba pagando aproximadamente $1,200 al año en tarifas de inversión ocultas que no tenía idea de que estaba pagando. El dinero que ahora permanece en mi bolsillo y se acumula para mi futuro en lugar del de otra persona.

Si no ha revisado sus inversiones en los últimos 6 a 12 meses, ahora es el momento perfecto, especialmente si está pensando de manera más estratégica en las contribuciones para la jubilación para 2026 y más allá. Puedes hacer un chequeo tú mismo o hacerte un análisis financiero gratuito a través de Empoderar. De cualquier manera, probablemente descubrirá información sobre su asignación, exposición al riesgo y hábitos de inversión que pueden conducir a resultados mucho mejores a largo plazo.

Como siempre, manténgase proactivo. Un poco de optimización hoy puede traducirse en una libertad financiera mucho mayor en el futuro.

La declaración se la proporciona Financial Samurai (“Promotor”), quien ha celebrado un acuerdo de referencia por escrito con Empower Advisory Group, LLC (“EAG”). Hacer clic aquí para aprender más.