Compre ahora, pague préstamos posteriores que permiten a los compradores dividir los pagos en cuotas se han vuelto cada vez más populares. Pronto, esos datos se incorporarán a los puntajes de crédito FICO de las personas.
Justin Sullivan/Getty Images
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La compañía de puntuación crediticia FICO anunció recientemente que agregará algo nuevo a algunos de sus puntajes de crédito: datos de Buy Now, Pague Préstamos posteriores.
Esos son los préstamos que permiten a los compradores, generalmente en línea, dividir una compra en cuotas, una forma de pagar que se ha vuelto muy popular.
Echemos un vistazo a lo que esto podría significar para su puntaje de crédito.
Un cambio hacia los pagos de división
La oferta de comprar ahora, Pay más tarde se ha vuelto omnipresente al comprar en línea. Al pagar, ahora es común ver la opción de pagar en cuotas con un servicio como Affirm o Klarna. Un formato típico permite a los compradores dividir el costo en cuatro pagos planos, sin intereses si pagan a tiempo. O pueden dividirlo en más entregas, con interés. Los compradores también pueden usar las aplicaciones de las compañías para pagar en tiendas físicas.
Muchos estadounidenses están eligiendo estas opciones. En 2024, el 15% de los adultos estadounidenses habían usado este tipo de pago en los 12 meses anteriores, La Reserva Federal encontró.
A Puntaje FICO Los prestamistas utilizaron para evaluar su solvencia y decidir si le ofrece un préstamo o una tarjeta de crédito, y a qué tasa. Y en este momento, su puntaje FICO no incluye datos sobre ninguna compra ahora, paga préstamos posteriores. Pero a partir del otoño, dos de los productos de puntuación de FICO, de los aproximadamente 15 que ofrece, incorporará esos datos.
Compre ahora, Pay más tarde “se está convirtiendo en una gran parte de cómo las personas administran sus finanzas, por lo que FICO quería poder administrar y reflejar ese cambio”, dice Julie May, vicepresidenta y gerente general de puntajes de empresa a empresa en FICO.
Entonces, ¿quién está usando comprar ahora, pagar más tarde? Sus mayores adoptantes son personas de bajos y medianos ingresos, personas negras e hispanas, mujeres, millennials y miembros de la Generación Z, Según la Reserva Federal. Aquellos que usan estos pagos dicen que son convenientes y les permiten distribuir el costo de las compras o evitar tarjetas de crédito y pagos de intereses. Y para algunos, es la única forma en que pueden permitirse hacer su compra.
Pero típicamente estos préstamos son Bastante pequeño, promediando $ 142 en 2022.
Un punto ciego para los prestamistas
Fico dice Los prestamistas han estado queriendo que este tipo de datos les dé una imagen más completa de las finanzas de las personas. Sin ella, ha habido algo de punto ciego, dice Adam Rust, director de servicios financieros de la Federación de Consumidores de América..
“En el pasado, cuando compra ahora, no se ha informado préstamos posteriores al crédito de las oficinas de crédito, lo que ha significado que los prestamistas de tarjetas de crédito no pudieron ver la presencia de esa deuda cuando estaban tomando una decisión sobre cuánto crédito ofrecer. Y eso estableció una posibilidad de que un prestamista pueda ofrecer más crédito de lo que una persona puede permitirse razonablemente pagar”, dice Rust.
“Queremos que las personas obtengan el crédito que necesitan, pero no queremos que los prestamistas inundan el mercado con crédito más allá de lo seguro y razonable para los consumidores”, agrega.
Algunos de este intercambio de datos ya han comenzado: la compañía de pago afirma comenzó a compartir Datos de préstamos de los consumidores con Credit Bureau Experian en abril.
El efecto en los puntajes de crédito de las personas dependerá de si realizan sus pagos a tiempo: pagar a tiempo debería ayudar a su crédito. Los pagos faltantes podrían calmarlo.
Fico lo hizo Un estudio de un año Con datos de Afirm y dijo que la incorporación de estos puntajes tuvo un efecto bastante pequeño, dentro de 10 puntos hacia arriba o hacia abajo, para más del 85% de los consumidores en su estudio. La compañía no reveló el efecto en el otro 15%.
Para aquellos que usan Buy Now, pague préstamos posteriores como su primera incursión en crédito, el cambio será útil, ya que permitirá a la compañía generar un puntaje FICO para ellos, dice May. “Creo que para todos los consumidores que usan estos productos, que están haciendo pagos de manera responsable a tiempo, también será positivo”, agrega.
Pero el óxido advierte que este cambio puede no hacer una gran diferencia. Un estudio reciente De la Oficina de Protección Financiera del Consumidor descubrió que las personas a menudo usan la compra ahora, pagan más tarde solo esporádicamente.
“Si una persona espera que use una sola compra ahora, el préstamo de pago posterior tendrá un efecto dramático en su crédito, es probable que ese no sea el caso”, dice Rust. “Todavía solo será tan impactante como el uso general”.
Y, por supuesto, existe el riesgo de dañar su puntaje. Casi una cuarta parte de las personas que usan estos préstamos realizaron un pago atrasado el año pasado, según la Reserva Federal.
“Al igual que con las tarjetas de crédito, al igual que con su préstamo hipotecario o su préstamo de automóvil, hacer pagos a tiempo a tiempo, ser responsable de las utilizaciones de crédito que se le han otorgado, entendiendo la cantidad de crédito que está pidiendo: estas son las cosas que constituyen el cálculo del puntaje FICO”, dice May. “Y eso continuará con la introducción de la compra ahora, pagará préstamos posteriores” en ese puntaje.
Comprar ahora, pagar más tarde no tiene las mismas protecciones que las tarjetas de crédito
El óxido también advierte que a pesar de que las personas usan estos préstamos mucho como usan tarjetas de crédito, no ofrecen las mismas protecciones, especialmente cuando se trata de disputas.
Por ejemplo, Los consumidores han tenido problemas Cuando cancelan un pedido pero no pueden ser reembolsados por el vendedor, pero todavía son en el gancho de pagos a estas compañías de terceros.
“Ese tipo de problemas se abordan con las regulaciones que rodean las tarjetas de crédito”, dice Rust. “De alguna manera, las tarjetas de crédito tienen protecciones más fuertes que casi cualquier otra forma de crédito”.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor emitió una regla el año pasado Esencialmente trató la compra ahora, pague a los prestamistas más tarde lo mismo que los proveedores de tarjetas de crédito, lo que brinda a los consumidores más protecciones, incluido el derecho a disputar los cargos.
Pero en mayo, bajo la administración Trump, el CFPB dijo que estaba retrocediendo de hacer cumplir esa regla y consideraría rescindirla.
