La enfermera del hogar está en visita a una mujer mayor con discapacidades físicas.
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Tres cosas son ciertas sobre la atención a largo plazo, aunque muchos estadounidenses no quieren creerlo: es muy probable que lo necesite en la vejez. Costará mucho más de lo que piensas. Y, no, Medicare no pagará por ello.
Dos estudios recientes ayudan a explicar cómo los estadounidenses piensan sobre los aspectos financieros de sus necesidades de atención a largo plazo y por qué están tan mal preparados. Pero los resultados también pueden tener una clave para futuras soluciones de políticas a los desafíos de financiar el cuidado personal en la vejez.
La realidad
Empecemos con Un análisis de Spencer Look y Jack Vanderhei del Centro de Estudios de Jubilación y Política de Morningstar. Observaron lo que es probable que la atención a largo plazo le costará al adulto mayor típico y cómo la necesidad de esos servicios reduce la adecuación de sus ahorros de jubilación.
El resultado final: si necesita cuidado pagado, ya sea en una instalación o en el hogar, su probabilidad de tener suficientes ingresos de jubilación recae de aproximadamente 40% a aproximadamente un cuarto.
Aquellos con el mayor riesgo: mujeres solteras, cuya probabilidad de no tener fondos aumenta de aproximadamente un tercio a más de la mitad; y la Generación Z, cuyas posibilidades de quedarse sin dinero en la vejez casi se duplicarán si tienen necesidades de atención a largo plazo.
Otros dos resultados son muy importantes, aunque no sorprendentes. Cuanto más viva, más probabilidades tendrá de necesitar atención a largo plazo. Y las personas de ingresos medios, que no son lo suficientemente pobres como para calificar para Medicaid, pero no lo suficientemente rico como para financiar sus necesidades de atención, están en problemas.
En general, este estudio encontró que aproximadamente el 43% de los baby boomers necesitarán atención a largo plazo antes de morir. Eso es Similar a un estudio de 2022 por mi colega del Instituto Urbano Rich Johnson.
Mientras que aproximadamente la mitad de los baby boomers no tendrán gastos de atención a largo plazo, los costos serán elevados para los que lo hacen. Entre los boomers que necesitan atención, EBRI proyectó el valor presente de sus costos de por vida promediará alrededor de $ 240,000.
El costo de un solo hombre se acercará a $ 190,000. El cuidado de una mujer soltera, que probablemente necesitará ayuda por mucho más tiempo, costará casi $ 250,000.
La expectativa
Esa es una imagen creíble de la realidad. Esto es lo que la gente pensar Se verá su futuro.
Una encuesta realizada por Bridget Bearden del Instituto de Investigación de Beneficios de Empleados Descubrí que los trabajadores tienen un buen sentido de sus posibilidades de necesitar atención a largo plazo pagada. Pero subestiman salvajemente lo que costará y comprenden poco a quién lo pagará o dónde obtenerlo.
EBRI encuestó a unos 2.400 trabajadores entre las edades de 20 y 70 años. Alrededor del 40% pensó que necesitarían atención a largo plazo, cerca de las proyecciones de expertos. Pero un tercio no sabía cuáles eran sus posibilidades.
Menos del 30% incluso trató de estimar sus costos de atención esperados. Casi la mitad pensó que sus gastos anuales oscilarían entre $ 11,000 y $ 50,000, muy por debajo de la realidad.
¿Quién pagaría la factura? Más de cuatro en diez pensaron que sería Medicare, y el 29% dijo Medicaid. Menos de un tercio pensó que pagarían de su bolsillo por el cuidado de un ser querido o el receptor de la atención pagaría.
La realidad: con algunas excepciones muy estrechas, Medicare generalmente no paga la atención a largo plazo. Medicaid paga, pero solo si es muy pobre y tiene un alto nivel de necesidad.
La gran mayoría de las personas de ingresos medios pagarán los ingresos de la jubilación, los ahorros o la equidad en el hogar. Algunos tendrán seguro. Sin embargo, algunos se romperán y se volverán elegibles para Medicaid La financiación federal para Medicaid se está reduciendo.
Desprevenido
Dada la confusión pública generalizada sobre quién paga por la atención a largo plazo, no debería ser sorprendente que muchos trabajadores no estén preparados. Por ejemplo, mientras que aproximadamente una cuarta parte dijo que sus empleadores ofrecieron un beneficio de seguro de atención a largo plazo, solo alrededor del 9 por ciento se inscribió. El mayor impedimento: precios premium.
Curiosamente, alrededor del 40% dijo que compraron un jinete de seguro de atención a largo plazo con sus pólizas de seguro de vida. Pero Estimaciones de la industria Solo alrededor de una cuarta parte de las políticas de la vida se venden con un complemento LTC.
Y no se trata solo de falta de recursos. Casi cuatro en diez dijeron que tenían poco o ningún conocimiento sobre dónde o cómo obtener los servicios y apoya a sus seres queridos.
A pesar de todas las noticias desalentadoras, hubo un resultado potencialmente importante del estudio EBRI: muchos trabajadores favorecen una solución gubernamental al problema de financiamiento de LTC.
Alrededor del 27% prefirió una solución estatal, mientras que aproximadamente el 20% sintió que el gobierno federal estaba mejor posicionado para proporcionar un seguro de atención a largo plazo. Y en un 58% a 42%, prefirieron un beneficio catastrófico, como la Ley de deseos, a una versión front-end.
Solo el 11 por ciento pensó que el seguro privado es la mejor alternativa.
Casi dos tercios dicen que pagarían impuestos estatales más altos para financiar un programa público, el 57% dijo que pagarían impuestos más altos de Medicare y que el 55% pagaría más impuestos sobre el Seguro Social. Menos de la mitad dicen que preferirían comprar una póliza en el mercado de seguros.
Estos dos estudios valiosos pintan una imagen compleja: el público sigue siendo peligrosamente informado sobre la atención a largo plazo y cómo pagarlo, pero parece abierto a un programa de seguro público, incluso si tienen que pagar más impuestos para financiarlo. Los legisladores deben tomar nota.
