La jubilación en Estados Unidos significa cada vez más trabajar hasta la vejez, y la mayoría de las personas mayores no pueden mantenerse solo con la Seguridad Social y los ahorros, según la destacada experta en jubilación Teresa Ghilarducci.
La razón: el sistema de jubilación del país ha dejado atrás al 90% de los trabajadores con menos recursos, dijo Ghilarducci a CBS MoneyWatch al hablar de su nuevo libro, “Trabajar, jubilarse, repetir: la incertidumbre de la jubilación en la nueva economía“. Ghilarducci, economista laboral y profesora de la Nueva Escuela de Investigación Social de Nueva York, también dijo que la nación necesita un “plan audaz”, al que llama el “New Deal gris” en honor al New Deal de la era de la Depresión, para apuntalar la jubilación de millones de estadounidenses.
La investigación de Ghilarducci muestra que sólo el 10% de los estadounidenses entre 62 y 70 años están jubilados y son financieramente estables. La mayoría de los estadounidenses mayores están jubilados, pero viven por debajo del nivel de vida que disfrutaban mientras trabajaban, o siguen trabajando porque no pueden permitirse el lujo de dejar de hacerlo, encontró al analizar datos de la Encuesta de Salud y Jubilación de la Universidad de Michigan.
El 30% de los estadounidenses carece de ahorros para la jubilación.
Quizás esto no sea una sorpresa dada la aleccionadora realidad de los ahorros para la jubilación en los EE. UU.: alrededor de 3 de cada 10 estadounidenses de 59 años o más no tienen ningún dinero guardado para la jubilación. Al mismo tiempo, algunos expertos en políticas y legisladores señalan una mejora de décadas en la esperanza de vida como una solución a la falta de preparación de los estadounidenses para la jubilación. Como las personas viven más años, argumentan, deberían extender su vida laboral hasta la vejez.
Los legisladores republicanos han propuesto aumentar la edad de jubilación para reclamar el Seguro Social a 70 años, en comparación con los 67 actuales, citando esperanzas de vida más largas. Y también existe una creencia cada vez mayor entre los trabajadores más jóvenes de que podrán trabajar hasta los 60 años o incluso más, a pesar de que el la edad media de jubilación es 62 añosy muchas personas mayores abandonaron la fuerza laboral sin querer, generalmente porque fueron despedidas o tuvieron problemas de salud.
“Descubrimos que la mayoría de las personas jubiladas no lo hicieron cuando quisieron, sino porque fueron obligadas a retirarse”, dijo Ghilarducci. “Aunque tenemos la idea de que la gente podría decidir trabajar un poco más, probablemente no sea su elección”.
En otras palabras, puedes planear trabajar más tiempo, pero es posible que la vida tenga otros planes para ti. CBS MoneyWatch habló con Ghilarducci sobre su nuevo libro. Ha sido editado para mayor extensión y claridad.
¿Por qué es necesario este libro en este momento?
Teresa Ghilarducci: El problema de que los trabajadores estadounidenses no tengan suficiente dinero durante su jubilación no ha desaparecido y, en algunas perspectivas, ha empeorado debido al creciente aumento de la desigualdad de riqueza en Estados Unidos. Una solución falsa al problema estaba surgiendo y ganando fuerza y contaba con apoyo en cócteles, en el mundo académico y en los pasillos del Congreso. Esa solución fue que podríamos resolver la crisis de jubilación simplemente haciendo que la gente trabajara más tiempo.
Y la razón por la que era atractivo es porque es bastante barato: a los empleadores les gusta porque una mayor oferta de mano de obra en el mercado sólo significa una fuerza laboral más débil en términos de poder de negociación. Y creo que a la gente le gusta la idea, cómo suena: “Oh, bien. Me gustaría retirarme cuando quiera”.
Lo que descubrí es que cuando las personas se acercan a la edad de jubilación y no tienen suficiente dinero, permanecen en el mercado laboral, pero no en sus empleos profesionales. Tienen que buscar empleos mucho peor pagados. Y muchos de esos trabajos en realidad aceleran la muerte, la discapacidad, la morbilidad y el dolor. Y entonces lo que estamos haciendo es obligar a un grupo de personas a vivir el final de sus vidas con más dolor y más desgaste que otras personas.
Si los estadounidenses de bajos ingresos no viven más, pero también trabajan más tiempo en la vejez, ¿significa eso que sus jubilaciones son más cortas?
Vemos grandes diferencias con los ricos y los pobres en términos de quién se jubila. En el extremo inferior, la persona típica tiene 12 años de jubilación, y en el extremo superior, los ricos se jubilan durante unos 20 años.
Y en el extremo inferior, esos años de jubilación están llenos de mucha necesidad de asistencia para la vida diaria, con altos niveles de morbilidad. Mientras que los ricos no sólo pueden jubilarse por un período de tiempo más largo, sino que además están más saludables durante una mayor parte de ese tiempo.
Han pasado más de 40 años desde que Estados Unidos pasó de las pensiones tradicionales a los planes 401(k) a financiar la jubilación. ¿Cómo ha ido eso?
Hace 40 años, los expertos pusieron la pluma sobre el papel y dijeron: “Todo esto va a funcionar porque si la gente empieza a ahorrar cuando tienen 25 y 30 años y lo mantiene en el mercado durante todo el tiempo que trabaja, entonces podría tener suficiente para complementar la Seguridad Social y mantener sus niveles de vida previos a la jubilación”.
Pero resulta que las carreras y experiencias en el mercado laboral de las personas no son como las que se ven en una hoja de cálculo de Excel. La mayoría de las personas sufren dos o tres recesiones y al menos una de ellas podría afectarle. Si ha tenido un evento en la vida, como si tuvo que mudarse o divorciarse, o si tuvo que retirar su 401(k) para cualquier emergencia que le presente la vida, entonces esa proyección de la hoja de cálculo se desmorona. .
El sistema 401(k) era demasiado endeble. Era un sistema de “hágalo usted mismo” donde la gente no tenía las herramientas adecuadas para hacerlo. Es como si yo fuera al supermercado y comprara lo que necesito para arreglar mi plomería. Lo que ha sucedido es que la mayoría de nosotros nos jubilamos sin suficiente dinero y no tenemos forma de hacerlo durar toda la vida.
¿Existen ciertos tipos de trabajadores que efectivamente han quedado fuera del sistema de jubilación?
El diseño del sistema crea más desigualdad de riqueza porque deja fuera a personas sin educación universitaria; deja fuera a las personas de clase media baja y de bajos ingresos. Deja fuera a personas de industrias enteras. Muchos más trabajadores trabajan de forma contingente, por lo que se deja fuera a personas que no tienen relaciones tradicionales con los empleadores.
El código tributario y el diseño del 401(k) han dejado atrás básicamente al 90% inferior de la fuerza laboral.
Observa que existe la creencia de que las personas primero se jubilan y luego solicitan el Seguro Social, pero descubrió que ese no es el caso. ¿Lo que está sucediendo?
Una de las suposiciones clave detrás de la hipótesis de trabajar más tiempo es que retrasará el reclamo de su beneficio del Seguro Social, lo que le brinda un gran beneficio por reclamarlo más tarde.
Y para mi sorpresa, cuando miré los datos vi que la mayoría de los trabajadores de bajos ingresos cobraban su Seguro Social tan pronto como podían. Y lo hicieron para aumentar sus ingresos mensuales del trabajo. Se mantuvieron por encima del umbral de pobreza, pero también ayudó a sus empleadores porque los empleadores de trabajadores mayores y con salarios bajos saben que el sistema de Seguridad Social vendrá y complementará lo que no pagan a sus trabajadores.
Es muy perverso. Significa que esta capacidad de retrasar la reclamación es en realidad un beneficio que recae en los ricos, quienes pueden permitirse el lujo de retrasar la reclamación.
Háblame de lo que llamas el New Deal gris.
El nombre del New Deal gris enfatiza que la verdadera solución tiene que ser audaz, tal como lo fue el New Deal. Tenemos que apoyar a los trabajadores, a las personas mayores que quieren trabajar, así como protegerse contra la pobreza en la vejez y asegurarnos de que las personas puedan mantener sus niveles de vida.
Uno de los objetivos del Grey New Deal es garantizar que un trabajador de clase media pueda seguir siendo un jubilado de clase media. Introduce a las personas en un sistema de pensiones universal para que ahorren para la jubilación al comienzo de sus carreras; ese principio está plasmado en la legislación actual llamada Ley Ley de seguridad de la jubilación para todos los estadounidenses.
Es más dinero para el sistema individual y privado y más dinero para la Seguridad Social y luego apoyo para las personas que quieren trabajar, como hacer cumplir leyes contra la discriminación por edad y más capacitación para los trabajadores mayores.
¿Qué calificación le daría al sistema de jubilación estadounidense en general?
Le doy una D porque es muy inadecuado para tanta gente y es muy injusto. No obtiene una F porque al 10% más rico de la fuerza laboral le ha ido bien.
