Uno de los problemas de seguridad social más incomprendidos es cómo trabajar después de los 62 años afecta los beneficios de jubilación.
Los malentendidos a menudo hacen que las personas tomen las decisiones equivocadas sobre reclamar beneficios o engañarlos sobre el probable nivel de beneficios.
Puede comenzar a reclamar los beneficios de jubilación del Seguro Social hasta los 62 años, ya sea que esté trabajando o no. El nivel inicial de los beneficios aumenta cada mes que espera para reclamar beneficios hasta los 70 años. No hay aumentos para retrasar las reclamaciones después de los 70 años.
Aunque se llaman beneficios de jubilación, un beneficiario no tiene que retirarse para reclamarlos. Puede continuar trabajando por salario u otra compensación.
Continuar ganando ingresos podría aumentar sus beneficios, ya sea que ya esté reclamando beneficios o no. Es importante saber cómo el trabajo podría aumentar o no aumentar los beneficios, porque eso podría cambiar sus decisiones.
Los beneficios de jubilación del Seguro Social se calculan utilizando sus 35 años de mayor ganancia. Las ganancias están indexadas para la inflación para ponerlas en dólares de hoy. A los que no tienen 35 años de ganancias se les asigna un ingreso de $ 0 por cada uno de los años faltantes.
Solo las ganancias hasta la base salarial máxima del Seguro Social para el año se utilizan para calcular los beneficios. Cualquier compensación que exceda esa cantidad no afecta los beneficios.
No iré más lejos en la mecánica de cómo se calculan los beneficios a partir de las ganancias de por vida.
Al principio de nuestras carreras, la mayoría de las ganancias más bajas y ganaban menos que la base salarial máxima, incluso después de indexar para la inflación salarial. Muchas personas tuvieron años con poco o ninguna ganancia porque no estaban en la fuerza laboral a tiempo completo, ya sea voluntaria o involuntariamente.
Eso significa que si trabaja otro año y gana más que en un año anterior (después de la indexación de la inflación), las ganancias en el último año reemplazarán las ganancias de un año anterior entre sus 35 años más altos. Si aún no tiene 35 años de ganancias, trabajar otro año reemplazará un año anterior sin ingresos.
Después de saber esto, algunas personas encuentran que trabajar otro año o pocos años reemplazará a años de muy bajo ingreso con años de mayor ingreso y aumentará significativamente sus beneficios del Seguro Social. Otros se dan cuenta de que ya tienen 35 años de alta gestión; Trabajar más años tendría poco o ningún efecto en sus beneficios de jubilación.
El aumento mensual de los beneficios dependerá de la cantidad de años de bajo ingreso que se reemplazan y las diferencias en dólares entre las ganancias en el último año y el año anterior que se reemplaza, después de ajustar el año de menor ingreso para la inflación salarial.
Otro factor es su nivel de ingresos. Los trabajadores de ingresos medios y bajos reciben beneficios que reemplazan un mayor porcentaje de sus ingresos de años de trabajo que los ingresos de los altos ingresos. Los beneficios se calculan para que un promedio de ganador reciba beneficios de jubilación del Seguro Social que reemplazan alrededor del 40% del ingreso final.
Después de cumplir 62 años, el Seguro Social recalcula sus beneficios cada año, no reclama beneficios. Tomará sus ganancias para el último año, agregará eso a su registro de ganancias de por vida y seleccionará los 35 años con las ganancias más altas ajustadas por la inflación.
Para algunos, los efectos del trabajo más largo son tan poderosos que trabajar solo por otros tres a seis meses tendrían el mismo impacto en un estándar de vida de jubilación que ahorrar un punto porcentual adicional de ganancias cada año durante 30 años, según el estudio “. El poder de trabajar más largo ”de Gila Bronshtein, Jason Scott, John B. Shoven y Sita N. Slavov, publicado por la Oficina Nacional de Investigación Económica.
Después de calcular el aumento de beneficio mensual de trabajar más tiempo, recibirá esos beneficios más altos cada mes por el resto de su vida, sin importar cuánto tiempo viva. Además, los beneficios de jubilación del Seguro Social están indexados para la inflación.
Un aumento aparentemente pequeño en los beneficios mensuales puede agravarse en una suma de por vida significativa cuando está retirado durante un par de décadas o más y los beneficios aumentan con la inflación.
Es importante conocer las reglas para aquellos que trabajan mientras reciben beneficios de jubilación del Seguro Social.
En ese caso, el cálculo de sus beneficios de jubilación es un proceso anual continuo.
Cada año, el Seguro Social revisa los registros de todos los destinatarios del Seguro Social que trabajan. Si las ganancias en el último año resultan estar entre sus 35 años más altos, reemplazando un año anterior de menor ingreso, el Seguro Social refugiará su beneficio y le pagará cualquier aumento debido. Este es un proceso automático.
Los beneficios adicionales se pagarán en diciembre del año siguiente.
Por ejemplo, si trabajó y también recibió beneficios de jubilación del Seguro Social en 2024, en diciembre de 2025 debe recibir un pago adicional que refleje un aumento en sus beneficios de 2024, si las ganancias en 2024 aumentaron su beneficio. Sus beneficios mensuales en el futuro también se ajustarán para el aumento. Esto ocurrirá cada año que haya obtenido ingresos.
Otro factor para revisar es el límite de ganancias impuesto a aquellos que reciben beneficios del Seguro Social después de los 62 años y antes de la edad completa de la jubilación.
A ciertas edades, si gana “demasiado” dinero mientras reclama los beneficios de jubilación, sus beneficios de jubilación se reducirán. Pero la disminución es solo temporal. Lo recuperarás más tarde.
Ya no hay un límite de ganancias después de alcanzar la edad completa de la jubilación (FRA). Después de esa edad, recibirá beneficios completos sin cuánto dinero continúa ganando mientras trabaja.
Cuando eres más joven que FRA durante todo el año calendario, el Seguro Social deducirá $ 1 de tus beneficios por cada $ 2 que ganes por encima del límite de ganancias. El límite está indexado para la inflación cada año y cuesta $ 23,400 en 2025.
La regla es diferente en el año en que llegas a FRA. En el año en que llega a FRA, pierde $ 1 de beneficios por cada $ 3 que gane por encima del límite hasta el mes que llega a FRA. Además, el límite de ganancias es mucho más alto en el año en que alcanza FRA, $ 62,160 en 2025.
Pero perder algunos o todos sus beneficios debido al límite de ganancias no es un desastre. La pérdida de beneficios es temporal.
Las ganancias adicionales se agregan a su registro de ganancias de por vida y podrían reemplazar ganancias más bajas de los años anteriores.
Además, después de llegar a FRA, los beneficios perdidos en años anteriores se utilizarán para aumentar los beneficios futuros. Exceder el límite de ganancias es más como un aplazamiento o retención de beneficios que una pérdida de beneficios.
No tienes que adivinar cómo te afectaría el límite de ganancias.
El sitio web del Seguro Social tiene una calculadora de pruebas de ganancias de jubilación. Ingrese su fecha de nacimiento y algunos otros detalles, y la calculadora dirá que la cantidad, si es que hay.
No tiene que abrir una cuenta de “mi seguro social” para usar esta calculadora, pero puede usar una calculadora más robusta y guardar los resultados abriendo una cuenta.
