A medida que sus necesidades financieras cambian desde el comienzo de su carrera hasta la mediana edad, la prejubilación y la jubilación misma, también debería cambiar la forma en que aborda sus inversiones.
Sentar las bases y apostar por el crecimiento
Aunque es probable que falten décadas para la jubilación, comenzar a invertir cuando tenga entre 20 y 30 años es uno de los mejores movimientos de dinero que puede hacer. Probablemente te estés embarcando en tu carrera, por lo que tendrás una fuente constante de ingresos. Pero lo más importante es que le quedan décadas hasta que necesite acceder a sus fondos de jubilación, lo que le brinda más margen de maniobra para capear los altibajos del mercado.
En esta etapa, usted debe considerar no sólo establecer sus fondos de jubilación, sino también reservar el dinero que pueda necesitar en el mediano plazo, ya sea que esté ahorrando para una casa o un automóvil, o planificando una familia.
Enfoque de inversión: diversificar y crecer
Si invierte temprano, incluso con contribuciones modestas, tendrá una gran ventaja sobre las personas que esperan: el tiempo.
Para su fondo de jubilación, puede comenzar con un fondo mutuo centrado en acciones o un fondo cotizado en bolsa (ETF). Ambas opciones pueden brindarle acceso a una amplia franja del mercado de valores sin tener que comprar acciones individuales. Puede comenzar poco a poco y configurar contribuciones preautorizadas que pueden ayudar a que su inversión crezca con el tiempo. (En Tangerine, estas se denominan Compras Automáticas y se pueden configurar para cualquiera de sus 13 carteras de inversión.)
Para las inversiones que espera utilizar en los próximos 6 a 10 años, considere un enfoque más conservador, con fondos que se basen más en ingresos predecibles, como bonos o GIC, que ofrecen ingresos por intereses regulares y devuelven su inversión inicial si se mantienen hasta el vencimiento. Que ofrecen ingresos por intereses regulares y devuelven su inversión inicial si se mantienen hasta el vencimiento. Se consideran menos riesgosos que las acciones, aunque históricamente el mercado de valores ha tenido un mejor desempeño con el tiempo.
Cuentas a considerar: TFSA y RRSP
Como adulto joven, es posible que desee inversiones que ofrezcan flexibilidad y crecimiento libre de impuestos. Eche un vistazo a una TFSA para comenzar. Puede contribuir hasta el límite anual exigido por el gobierno federal (que se acumula cada año) y tener acceso a sus fondos si necesita retirarlos en cualquier momento. (Sin embargo, tenga en cuenta que si almacena algo como un GIC en su TFSA, aún deberá esperar la fecha de vencimiento para acceder a su dinero).
El plan de ahorro para la jubilación registrado (RRSP, también llamado RSP) es el otro gran problema a considerar. Como sugiere el nombre, está diseñado para usarse durante la jubilación. Al igual que la TFSA, existen límites de contribución anual. Al igual que la TFSA, existen límites de contribución anual. La diferencia aquí es que sus contribuciones son deducibles de impuestos, lo que significa que pueden reducir la cantidad que paga en impuestos sobre la renta hoy. En cambio, pagará impuestos sobre el dinero cuando lo retire, probablemente durante la jubilación, cuando probablemente estará en una categoría impositiva más baja.
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incógnita
Tanto las TFSA como los RRSP pueden tener una variedad de vehículos de ahorro e inversión, incluidos fondos mutuos, ETF, acciones, bonos o cuentas de ahorro. Puede configurar y administrar su cartera usted mismo o hacer que un asesor/administrador de cartera la maneje por una tarifa, ajustándola como mejor le parezca con el tiempo.
Equilibrando carrera y familia
Cuando tenga entre 30 y 40 años, es posible que sus ingresos hayan aumentado, pero también es posible que haya contraído más deudas e incluso que esté cuidando a parientes mayores. En este punto, tiene prioridades en competencia: ahorrar para la jubilación, invertir dinero en una vivienda o pagar una hipoteca y mantener a la familia.
Debido a estas exigencias, es posible que usted sea un poco más reacio al riesgo con sus inversiones que cuando tenía 20 años. En lugar de arriesgarse en inversiones con un gran potencial de crecimiento, podría preferir inversiones de riesgo moderado con rendimientos constantes o incluso una fuente adicional de ingresos, como intereses de bonos o dividendos de acciones.
Su enfoque de inversión: equilibrio
Su objetivo principal durante esta etapa de la vida puede ser mantener el crecimiento de su cartera y al mismo tiempo comenzar a reducir el riesgo. En lugar de depender principalmente de inversiones de alto crecimiento (y mayor riesgo), considere introducir opciones de riesgo más moderado, equilibrando su cartera de acciones con bonos, fondos del mercado monetario y otras inversiones menos volátiles.
En otras palabras, es posible que desee ajustar su forma de pensar de perseguir rendimientos a equilibrar su cartera.
Cuentas y programas a considerar: RRSP y FHSA
Es posible que ya tengas un PRRSP al que está contribuyendo (quizás además de una TFSA). Durante esta etapa de su vida, considere priorizar sus contribuciones para que la cuenta se convierta en la columna vertebral de sus ahorros para la jubilación. Esto significa contribuir con la cantidad máxima permitida cada año si puede.
Si también está en el punto de comprar una casa, busque una cuenta de ahorros para la primera vivienda (FHSA). Esta cuenta de ahorros registrada le permite contribuir hasta $8,000 por año hasta un límite máximo de por vida de $40,000. Sus contribuciones son deducibles de impuestos y los retiros elegibles están libres de impuestos, lo que le brinda una buena suma global para el pago inicial.
¿Qué pasa con el Plan para Compradores de Vivienda?
El Plan para compradores de vivienda le permite retirar fondos de su RRSP, hasta un máximo de $60,000 libres de impuestos, si es la primera vez que compra una vivienda o no ha comprado ni ha sido propietario de una propiedad en los últimos cuatro años. Esta puede ser una estrategia útil si las limitaciones de tiempo, elegibilidad o flujo de efectivo hacen que la FHSA sea menos práctica, o cuando ya tiene dinero en un RRSP.
Hacia la estabilidad y la planificación de los ingresos
Al entrar en los 50 y 60 años, es probable que la jubilación esté en el horizonte. Quizás esté pensando más en proteger sus inversiones y tratar de descubrir cómo sus ahorros se traducirán en ingresos reales una vez que se jubile. Al mismo tiempo, es posible que también se encuentre en sus años de mayores ingresos, por lo que sigue siendo importante proteger su dinero de los impuestos.
