También se beneficiarán de la coincidencia del 20% en las contribuciones al plan, hasta un límite establecido, porque al igual que otras opciones de ahorro registradas, el gobierno ofrece incentivos para que las personas ahorren objetivos de vida importantes como la escuela, la jubilación y Comprar una primera casa.
Los asesores financieros dicen que, idealmente, los canadienses quieren maximizar la sala de contribución en todos sus planes de ahorro, pero con el desempleo, el costo de vida y la incertidumbre económica general en aumento, eso es cada vez más difícil de hacer, lo que requiere algunas opciones difíciles sobre cómo espolvorear los ahorros en las diversas opciones.
Está claro que pocos ahorradores logran agregarlos a todos, si pueden guardar algo en primer lugar. Los datos de Statistics Canada muestran que en 2023, 11.3 millones de archivos fiscales contribuyeron a un Plan de ahorro de jubilación registrado (RRSP) o Cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA)que es aproximadamente la mitad de la fuerza laboral ese año. De ellos, solo 2.5 millones contribuyeron a ambos. Alrededor de 484,000 archivadores de impuestos también contribuyeron a la Primera cuenta de ahorro para el hogar (FHSA) que se lanzó en 2023.
Dada la gama de opciones disponibles, los asesores dicen que es clave mapear sus objetivos y plazos al tratar de asignar su efectivo a mano. Pero el primer paso es saber con cuánto tiene que trabajar, dijo Jordan Damiani, asesor senior de riqueza de Meridian Credit Union. “Comienzas con cuáles son tus fondos excedentes que te sientes cómodo ahorrando”, dijo.
Para algunos, esto podría significar primero ir presupuesto básicoespecialmente si están luchando por dejar de lado el dinero, mientras que otros solo tendrán que verificar que la cantidad que ya están dejando de lado todavía tiene sentido. A partir de ahí, los ahorradores deben mirar el horizonte del tiempo sus diversos objetivos, así como sus expectativas de ingresos, dijo Damiani.
TFSA ofrece a los jóvenes la mayor flexibilidad
Para los canadienses más jóvenes, la TFSA a menudo tiene más sentido porque ofrece la mayor flexibilidad, y aquellos en la escuela o simplemente comienzan sus carreras no necesitan el beneficio tanto de las deducciones fiscales ofrecidas por otras cuentas registradas, dijo.
A pesar del nombre de la TFSA, es importante recordar el dinero en esa cuenta en inversiones como acciones, Fondos cotizados en intercambio (ETF)y bonos para aumentar el crecimiento de las ganancias libres de impuestos. La sala de contribución para TFSA comienza a acumularse cuando alguien con un número de seguro social cumple 18 años, con el monto inicial establecido en $ 7,000 este año.
“Siempre comienzas con un TFSA para decir, OK, este es tu fondo de emergencia, este es tu cubo más líquido, y luego comienzas a ser un poco más específico sobre los objetivos”, dijo Damiani.
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incógnita
Abra una FHSA ahora para obtener la sala de contribución
Si alguien está seguro de que quiere comprar una casa, puede abrir una FHSA, que ofrece deducciones de impuestos para cualquier contribución, que se limita a $ 8,000 por año hasta un total de $ 40,000.
“Si está comenzando poniendo el dinero en una primera cuenta de ahorro para el hogar y tienen una emergencia de vida o quieren comprar un automóvil, no puede sacar ese dinero sin penalización para cubrir esos costos. Por lo tanto, es un saldo”.
Si no está seguro, es posible abrir una cuenta y comenzar a acumular la sala de contribución sin agregar dinero a la cuenta, dijo Damiani. Un ahorrador también podría poner dinero en su RRSP para ahorrar para una casa, ya que hasta $ 60,000 se pueden retirar del plan para ir hacia una casa (pero finalmente debe volver a colocarse).
Conocer el momento es importante. Si la compra de una casa está potencialmente en las tarjetas en los próximos años, es posible establecer un presupuesto para maximizar las contribuciones en los próximos cinco años para aprovechar por completo el límite de por vida de $ 40,000.
Del mismo modo, si un futuro estudiante se está acercando al límite para el partido del gobierno federal en las contribuciones RESP, que solo están disponibles hasta el final del año calendario que un beneficiario cumple 17 años, entonces puede tener sentido dirigir más dinero allí.
“¿Cuándo quieres tener este dinero disponible para ti? Porque eso va a dictar de manera realista qué tipo de cuenta registrada desea usar”, dijo Sara Kinnear, directora de planificación fiscal y patrimonial de IG Wealth Management.
Ella dijo que cuando no puede contribuir a todas las cuentas, hay formas de ser creativo para agregar fondos. Una opción es contribuir a un RRSP o FHSA, con la expectativa de que generará un reembolso de impuestos durante la temporada de presentación de impuestos sobre la renta, que puede usar para financiar otros objetivos de ahorro.
Hablando con un asesor financiero Puede ayudar a determinar el tiempo y la asignación de dinero, dijo Kinnear, y en general, cuanto antes mejor al comenzar a ahorrar para cualquier objetivo. “Para todos estos tipos de planes, cuanto más tiempo pueda hacer que se sienta allí trabajando para usted, mejor, porque todos estos planes registrados, los fondos están creciendo de manera derivada de impuestos y usted se beneficia de eso al tenerlos allí mucho tiempo”.
