El límite de contribución 401(k) para los empleados en 2025 ha aumentado a $23,500, frente a $23,000 en 2024. El límite de contribución del empleador también aumenta a $46,500, lo que eleva el límite de contribución combinado del empleado y del empleador 401(k) a $70,000 para 2025.
No subestime el poder de las contribuciones 401(k) del empleador, especialmente a medida que avanza en su carrera. A medida que gana antigüedad, es posible que descubra que la participación en las ganancias del empleador o las contribuciones equivalentes se vuelven más significativas. En años fuertes, algunas empresas aumentan sus contribuciones de participación en las ganancias para recompensar a los empleados. El año que dejé Credit Suisse, por ejemplo, recibí una contribución de igualación/participación en las ganancias de $22,000 además de mi contribución máxima al 401(k).
Para los empleados de 50 años o más, el límite de contribución de recuperación permanece en $7,500, sin cambios desde 2024. Sin embargo, a partir de 2025, los empleados de 60 a 63 años se beneficiarán de un límite de contribución de recuperación aumentado de $11,250, en lugar del estándar de $7,500. , brindando apoyo adicional a quienes se acercan a la jubilación.
Contribuir a sus cuentas de jubilación con ventajas impositivas es solo una parte del proceso Nuevo taburete de jubilación de tres patas.. Las otras dos patas son crear cuentas de jubilación sujetas a impuestos y cultivar su “factor x“—una fuente única de ingresos o valor potencial fuera de las inversiones tradicionales.
Con pensiones Ahora es poco común para la mayoría de los empleados y se proyecta que el Seguro Social tendrá un financiamiento insuficiente del 25%, es inteligente ver el Seguro Social como una bonificación en lugar de una garantía.
Su objetivo: maximizar su 401(k) cada año
Si hay un paso esencial que todo empleado debería hacer es esforzarse por maximizar sus contribuciones al 401(k) cada año. Dado que las contribuciones se realizan con ingresos antes de impuestos, maximizar su 401(k) es más manejable de lo que parece. Además, al hacerlo automático de cada cheque de pago, se adaptará rápidamente a vivir dentro de sus posibilidades.
Después de sólo 10 años de contribuciones constantes, es probable que su saldo le sorprenda. Más allá de sus propias contribuciones, a menudo está haciendo crecer su cuenta con igualaciones del empleador y retornos de inversión, que pueden sumar significativamente.
Si gana más de $70,000 al año, maximizar su 401(k) debería ser una prioridad. Aún le quedarán alrededor de $46,500 en ingresos sujetos a impuestos para cubrir sus gastos de manutención. Y si gana $100,000 o más, hay pocas excusas para no maximizar este beneficio. Estás al menos en el 22% tramo impositivo marginal federal y ganar lo suficiente para vivir cómodamente. Asegúrese de prepararse para una jubilación más sólida.
Para aquellos que ganan menos de $70,000, alcanzar el máximo anual del 401(k) en 2025 puede parecer un desafío, pero aún así puede ser factible, especialmente para ingresos superiores a $40,000. Mucho depende de tu presupuesto y estilo de vida.
¿Vivir con la familia sin pagar alquiler? Es posible que incluso pueda maximizar tanto su 401(k) como su Roth IRA, agregando otros $7,000 a su jubilación. Solo asegúrese de ayudar en la casa: ¡esos ahorros vienen con algunas tareas adicionales!
La mayoría de los empleados están lejos de maximizar sus planes 401(k)
Aunque sabemos que deberíamos aprovechar al máximo las cuentas de jubilación con ventajas fiscales, la mayoría no lo hace. Según datos de Vanguardiasolo el 14% de los empleados maximizaron sus 401(k) en 2023. Y si estos empleados no maximizan sus 401(k), sospecho que tampoco están creando activamente una cartera de inversiones sujeta a impuestos.
Mientras tanto, según datos de una encuesta de Mutua del Noroestela cifra mágica para una jubilación cómoda aumentó a 1,46 millones de dólares, un 15 % más que los 1,27 millones de dólares informados en 2023. En 2020, la cifra objetivo que informaron fue de solo 951.000 dólares.
Existe una clara desconexión entre cuánto ahorra la gente para la jubilación y cuánto cuánto creen que necesitarán una vez que se jubilen. Afortunadamente, el Seguro Social todavía brinda beneficios a los estadounidenses elegibles, aunque puede que no sea suficiente por sí solo. Para aquellos que no están ahorrando agresivamente, la realidad es que probablemente estén planeando trabajar más tiempo para cerrar la brecha.
El siguiente paso después de contribuir a un 401(k): aumentar sus inversiones sujetas a impuestos
Después de maximizar su 401(k), el siguiente paso es hacer crecer su cartera de inversiones sujeta a impuestos lo más posible. Considere su 401(k) como su base para la jubilación; todo lo demás se basa en ello. Esta cartera imponible incluye su cuenta de corretaje, inversiones inmobiliariascapital de riesgo, capital empresarial y otras inversiones alternativas.
En el peor de los casos, a los 60 años, probablemente tendrá al menos $1 millón en su 401(k) para respaldar su jubilación. En el mejor de los casos, tendrá millones tanto en su 401(k) como en sus inversiones sujetas a impuestos. Si aumenta significativamente su cartera imponible, puede generar suficiente ingresos pasivos para una jubilación anticipada.
Como luchador por la libertad financiera, su misión, si decide aceptarla, es maximizar su 401(k) cada año y luego construir una cartera de inversiones sujeta a impuestos igual a 3X su saldo 401(k). Logre esto y, a los 50 años, tendrá la opción de jubilarse anticipadamente o pasar a una carrera más satisfactoria y con salarios más bajos, si así lo desea.
Objetivo de la cartera de inversiones sujeta a impuestos del caso base
Aquí hay un cuadro base de ahorros para la jubilación que creé para ayudar a visualizar cuánto podría acumular con el tiempo. A los 30 años, trate de tener una cartera de inversiones sujeta a impuestos equivalente al saldo de su plan 401(k). A medida que sus ingresos crecen, lo ideal es que pueda destinar aún más a inversiones sujetas a impuestos, dados los límites de contribución al 401(k).
Una vez que se supera el umbral de inversión de 100.000 dólares, la capitalización realmente entra en acción. Por ejemplo, si hubiera invertido 1 millón de dólares en el S&P 500 en 2024, habría crecido en más de 250.000 dólares, lo que muestra el impacto del crecimiento del mercado en sumas mayores.
Aproveche al máximo las contribuciones de recuperación del plan 401(k) de 2025
Si no alcanza estos hitos de inversión por edad, no entre en pánico. En su lugar, concéntrese en crear un plan sólido de ahorro e inversión para volver a encaminarse.
Para aquellos mayores de 50 años, recuerden que pueden contribuir $7,500 adicionales en contribuciones de recuperación a su 401(k) o 403(b) en 2025. Y si tiene entre 60 y 63 años, esa contribución de recuperación aumenta a $11,250. por un total de $34,750. No está mal, especialmente si se siente cómodo financieramente y puede dejar que esos fondos crezcan intactos.
Quizás incluso quieras hablar con un profesional financierocomo lo hice cuando tenía 35 años. Si se está quedando atrás en sus ahorros para la jubilación, podría ser el momento de relajarse en el estilo de vida YOLO; si bien ahora es divertido, es posible que se arrepienta de gastar una vez que el trabajo ya no sea una opción.
Piense en su 401(k) como un seguro de jubilación, no como una fuente principal
Aunque contribuir a su 401(k) es como guardar bajo llave el dinero que tanto le costó ganar durante décadas, trate de verlo como una forma de seguro de jubilación. Esto incluye su Solo 401(k), 403(b), Thrift Savings Plan, SEP IRA, IRA y Roth IRA.
Una vez que comience a tratar de maximizar estas contribuciones como no negociables, con cualquier rendimiento como una bonificación, podrá concentrarse mejor en generar riqueza más allá de estas cuentas. Francamente no conozco ninguno individuos de alto patrimonio que dependen únicamente de un gran plan 401(k) para financiar su jubilación: ninguno.
En cambio, invierten agresivamente fuera de su 401(k), ya que sus ingresos han superado durante mucho tiempo los límites de contribución, lo que los empuja a encontrar otras formas de aumentar su riqueza. Entonces, si maximizar su 401(k) le parece exagerado, la prioridad debería ser aumentando sus ingresos y reducir gastos.
Encontrar ingresos para contribuciones 401 (k)
Un año después de dejar las finanzas en 2012, asumí funciones de consultoría a tiempo parcial en Personal Capital (comprada por Empower) y otras nuevas empresas de tecnología financiera entre 2013 y 2015. Después de haber agotado mi plan 401(k) desde mi primer trabajo de tiempo completo en 2000, me parecía extraño no contribuir con dólares antes de impuestos a los 35 años. A medida que Financial Samurai creció, también contribuí a nuestro plan SEP IRA como tanto como sea posible.
Una vez cubiertas mis contribuciones básicas, concentré mis esfuerzos en construir una cartera gravable sólida, invirtiendo fuertemente en Bienes raíces físicas en San Francisco, bienes raíces privados en el Sunbeltdeuda de riesgo, y capital de riesgo. Estas inversiones ofrecen tanto una posible apreciación del capital como ingresos pasivos.
Aunque había considerado reducir el crecimiento de la cartera imponible una vez que cumpliera 45 años en 2022, comprar una nueva casa en 2023 y reelección de Trump reavivó mi motivación para seguir aumentando mi riqueza. En esta etapa, es clave encontrar el equilibrio entre mis objetivos financieros y el tiempo en familia. Sé que si paso demasiado tiempo tratando de ganar más dinero, inevitablemente me sentiré miserable.
A los 47 años, estoy empezando a ver un pequeño brillo en el horizonte donde eventualmente accederé a mi Solo 401(k), a mi IRA transferible y a mi IRA SEP. Sin embargo, después de 37 años de hacer crecer estas cuentas, imagino que el mayor desafío será retirarse de ellas. Ya veremos cuando llegue el momento.
Preguntas y sugerencias sobre 401(k) 2025
Lectores, ¿están maximizando su 401(k) este año y el próximo? ¿Por qué o por qué no? ¿Cómo va su cartera de inversiones sujeta a impuestos hacia la libertad financiera? ¿Y está decepcionado de que el límite de contribución 401(k) de 2025 solo haya aumentado $500?
Si está buscando diversificar sus inversiones más allá de su 401(k), echa un vistazo a Fundrise. Fundrise gestiona más de 3.000 millones de dólares en inversiones inmobiliarias privadas, centrándose principalmente en la región del Sunbelt, donde las valoraciones son generalmente más bajas y los rendimientos tienden a ser más altos.
A medida que la Reserva Federal entra en un ciclo de recortes de tipos de interés de varios años y con Trump como presidente, la demanda inmobiliaria puede aumentar en los próximos años. Dados los antecedentes y el éxito de Trump en el sector inmobiliario, no me sorprendería que introdujera incentivos para compradores y políticas para apoyar a las regiones centrales, que fueron clave en su victoria electoral.
Personalmente he invertido más de $270,000 en Fundrise, y ellos son patrocinadores desde hace mucho tiempo de Samurái financiero. Puede unirse a más de 60.000 lectores y suscribirse a mi boletín semanal gratuito aquí.
