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Elegibilidad para Seguridad social Los beneficios de jubilación comienzan a los 62 años.
Si no fuera por posibles beneficiarios quien puede esperar, el mayor beneficio está disponible a los 70 años.
Para muchos jubilados, eso plantea un dilema: cómo financiar esos años intermedios mientras esperan para reclamar el control de beneficios mensuales más altos.
Eso puede significar trabajar más tiempo para los posibles beneficiarios que pueden hacerlo.
Otra opción, para aquellos que pueden pagarlo, puede ser autofinanciar esos años intermedios.
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Tener una “estrategia de puente” de este tipo puede ayudar a proteger los activos de jubilación y administrar el riesgo de que un jubilado pueda vivir más de lo que esperan, según un nuevo informe del Centro de Políticas Bipartidistas, un grupo de expertos.
Los expertos generalmente están de acuerdo en que retrasar los beneficios de jubilación del Seguro Social generalmente proporciona el valor más alto.
“El Seguro Social proporciona un flujo garantizado de ingresos protegidos por la inflación mientras vivas”, dijo Emerson Sprick, director de jubilación y política laboral en el Centro de Políticas Bipartidistas. “El valor de eso es inmenso”.
Cómo retrasar el Seguro Social aumenta los ingresos de jubilación
Los jubilados pueden reclamar los beneficios de jubilación del Seguro Social a los 62 años, pero sus beneficios mensuales se reducirán permanentemente para hacerlo.
Si esperan hasta su edad completa de jubilación, generalmente de 66 a 67 años, dependiendo de su fecha de nacimiento, recibirán el 100% de los beneficios que han ganado.
Pero por cada año se retrasan de la edad completa de la jubilación a los 70 años, pueden aumentar sus beneficios en un 8%, un rendimiento que es difícil de igualar en otro lugar, como en el mercado de valores, donde no hay garantías de que el dinero aumente.
Sin embargo, la investigación muestra que muchas personas no esperan hasta los 70 años para reclamar los beneficios de jubilación del Seguro Social.
Mientras que más del 90% de las personas se beneficiarían de esperar hasta los 70, solo alrededor del 10% de los beneficiarios, según Un informe de 2022 de la Oficina Nacional de Investigación Económica.
Los nuevos datos muestran que no solo aumentarán las reclamaciones del Seguro Social en 2025, sino que los ingresos más altos también pueden reclamar temprano, especialmente a los 62 años, según un Análisis del Instituto Urbano de divulgaciones de la Administración del Seguro Social.
Los aumentos en las reclamaciones pueden deberse a varios factores, incluida una gran población de baby boom que se vuelve elegible para los beneficios, nuevos esfuerzos para notificar a los cónyuges sobre la elegibilidad de beneficios y nuevos cambios en la Administración del Seguro Social que pueden haber provocado “miedo y confusión entre los solicitantes y beneficiarios”, según el Instituto Urbano.
Esos primeros demandantes enfrentan recortes de beneficios empinados.
Una persona que sería elegible para un beneficio mensual de $ 2,000 a una edad de jubilación total de 67 años recibiría solo $ 1,400 por mes si afirman a los 62 años, una reducción permanente del 30%, según el Centro de Política Bipartidista.
Si ese mismo individuo espera hasta los 70 años, recibiría $ 2,480 por mes, un aumento del 77% con respecto a su beneficio de 62 años, según el Centro.
Cómo una ‘estrategia de puente’ puede ayudar a los beneficiarios a retrasar
Una oficina de la Administración del Seguro Social en Washington, DC, 26 de marzo de 2025.
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Al retrasar los beneficios, la mayoría de los estadounidenses reciben una suma total más alta del programa que si reclaman temprano, de acuerdo con el Centro de Política Bipartidista.
Además de aumentar la riqueza, retrasar también ayuda a proteger a los beneficiarios si viven más de lo que esperan. No solo comienzan con un cheque mensual más alto, sino que ese cheque también se ajusta regularmente por la inflación.
Sin duda, no todos pueden permitirse esperar para reclamar beneficios del Seguro Social. Para ciertas situaciones, particularmente si alguien tiene mala salud, los expertos generalmente dicen que reclamar temprano tiene sentido.
Sin embargo, para aquellos que pueden y desean retrasar su fecha de inicio del Seguro Social, tener una “estrategia de puente”, dinero para financiar los años intermedios al tiempo que retrasan el Seguro Social, puede ayudar a garantizar que los beneficiarios no se pierdan esas ventajas, según el Centro de Políticas Bipartidistas.
Otra investigación de jubilación también ha señalado el valor de utilizar estrategias de puente para retrasar el Seguro Social.
El mejor de los casos es funcionar hasta los 70 años, lo que puede permitir que un posible jubilado continúe financiando su cartera de inversiones al tiempo que retrasa los beneficios del Seguro Social, dijo Jason Kephart, director senior de las calificaciones de estrategias de activos múltiples en Morningstar.
Para aquellos que en su lugar aprovechan sus carteras temprano, eso puede dar como resultado un mayor gasto de por vida durante una jubilación de 30 años, según Investigación de Kephart. Un saldo de inversión más bajo más adelante en la vida debido a que el Seguro Social posterior puede resultar en menos dinero para transmitir a los herederos, dijo Kephart.
Donde los posibles jubilados pueden recurrir para obtener ingresos
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Los posibles jubilados pueden optar por retirar fondos de su cartera de inversiones como su estrategia de puente.
Sin embargo, eso requerirá decisiones de inversión continuas, incluidas cuánto retirar. También puede abrir individuos a secuencia de riesgo de retorno Si comienzan a tomar ese dinero en un mercado hacia abajo, según el Centro de Política Bipartidista. Los retiros durante una recesión del mercado no solo reducen el tamaño de una cartera sino que también limitan el crecimiento futuro.
Alternativamente, los aspirantes a jubilados pueden recurrir a las anualidades como una estrategia de financiación interina, aunque los expertos dicen que también pueden tener inconvenientes. Las anualidades requieren que los inversores se separen con una suma global a cambio de un flujo constante de ingresos. Para algunos inversores, puede ser demasiado difícil separarse de ese dinero por adelantado.
Las anualidades inmediatas, que proporcionan pagos establecidos por un período definido a partir de la fecha de compra, pueden proporcionar la opción más simple para una estrategia de puente, según el Centro de Políticas Bipartidistas. Sin embargo, el valor de esa estrategia puede depender de las tasas de interés cuando se compra la anualidad.
Las anualidades diferidas, que proporcionan pagos futuros establecidos basados en ciertas tasas de interés y condiciones del mercado, pueden proporcionar otra forma de financiar una estrategia de puente, de acuerdo con el Centro de Políticas Bipartidistas. Sin embargo, existe el riesgo de que las circunstancias cambien entre la fecha de compra de la anualidad y el inicio de los pagos regulares, señala la investigación.
Para los posibles jubilados, ayuda a considerar las opciones de estrategia de puente mucho antes de los 62 años, según Sprick.
“La respuesta es tener un buen asesor financiero”, dijo Sprick, así como información proporcionada por el empleador sobre las opciones de ingresos de jubilación disponibles.
