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Para muchos inversores, el lugar de trabajo planes de jubilación Construya ahorros a largo plazo a través de aplazamientos automáticos de cheque de pago. Pero la mayoría de los empleados no hacen Contribuciones de Rothque puede crecer libre de impuestos.
Alguno 86% de los planes de jubilacióncomo 401 (k) s, ofrecieron contribuciones de Roth en 2024, pero solo participaron el 18% de los inversores con la opción, según el análisis de Vanguard 2025 de más de 1,400 planes calificados y casi 5 millones de participantes.
Eso es un poco de 17% quien hizo una contribución Roth 401 (k) en 2023.
Una razón para la baja adopción es que los planes generalmente predeterminados a las contribuciones antes de impuestos, lo que significa que los inversores deben cambiar a la opción Roth, dicen los expertos.
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“No sé si las personas entienden los beneficios del crecimiento libre de impuestos”, dijo el planificador financiero certificado Jordan Whitledge, asesor principal de Donaldson Capital Management en Evansville, Indiana.
Los inversores más jóvenes o de mayores ingresos tienen más probabilidades de hacer contribuciones a Roth, según el informe de Vanguard.
Aquí hay algunas cosas clave que debe saber sobre las contribuciones de Roth 401 (k), y cómo saber si esta opción es adecuada para usted.
Cómo funcionan las contribuciones de Roth 401 (k)
La mayoría de los planes de jubilación en el lugar de trabajo ofrecen dos opciones para los aplazamientos de empleados: Roth antes de impuestos o después de impuestos. (También ofrece un porcentaje menor de planes Contribuciones después de impuestosque son diferentes de Roth, y permiten que los grandes ahorradores superen el Límite de aplazamiento de empleados.)
Para 2025, puede diferir hasta $ 23,500 en su 401 (k), más $ 7,500 adicionales en “contribuciones de recuperación” si tiene 50 años o más. Esa contribución de recuperación salta a $ 11,250 para inversores de 60 a 63 años.
Si bien las contribuciones antes de impuestos ofrecen una exención de impuestos inicial, debe impuestos regulares sobre la renta en los retiros en la jubilación, dependiendo de Su soporte de impuestos.
Los fondos antes de impuestos están sujetos a distribuciones mínimas requeridasconocido como RMD, o puede enfrentar una penalización del IRS. La primera fecha límite para RMDS es el 1 de abril del año posterior a que cumpla 73 años, y el 31 de diciembre es la fecha de vencimiento para los años futuros.
En comparación, las contribuciones de Roth son después de impuestos, pero su saldo crece libre de impuestos. Para las cuentas de Roth, el propietario de la cuenta original no enfrenta RMDS, pero ciertos herederos son Sujeto a la regla de 10 añoslo que significa que la cuenta debe vaciarse dentro de los 10 años posteriores a la muerte del propietario original.
Para algunos inversores, especialmente para aquellos con un gran equilibrio antes de impuestos, las RMD pueden ser un punto de dolor en la jubilación, dijo Whitledge.
Esto también puede ser un problema para los herederos que pueden tener que vaciar las cuentas antes de impuestos y aumentar sus ingresos brutos ajustados durante sus años de ganancia máxima, dicen los expertos.
Contribuciones antes de impuestos vs. Roth
Si bien el crecimiento libre de impuestos puede ser atractivo, debe considerar su plan fiscal más amplio antes de elegir contribuciones de Roth, dicen los expertos.
“Muchos asesores financieros recomiendan una mezcla si es posible, pero priorizando en función de su rango fiscal actual y las tasas futuras esperadas”, dijo el CFP Mike Casey, presidente de asesores ejecutivos estadounidenses en McLean, Virginia.
Si espera tasas impositivas más altas en la jubilación, “las opciones de Roth brillan para bloquear las tarifas de hoy”, dijo.
