Por qué los costos de atención a largo plazo pueden ser un “gran problema”

La atención a largo plazo puede ser costosa, que se extiende mucho más de $ 100,000. Sin embargo, los asesores financieros dicen que muchos hogares no están preparados para administrar el gasto.

“La gente no planea por adelantado”, dijo Carolyn McClanahan, un médico y planificador financiero certificado con sede en Jacksonville, Florida. “Es un gran problema”.

Más de la mitad, el 57%de los estadounidenses que cumplen 65 años hoy desarrollarán una discapacidad lo suficientemente grave como para requerir atención a largo plazo, según un 2022 informe Publicado por el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. Y el Instituto Urbano. Dichas discapacidades pueden incluir trastornos cognitivos o del sistema nervioso como la demencia, la enfermedad de Alzheimer o Parkinson, o complicaciones de un accidente cerebrovascular, por ejemplo.

El costo futuro promedio de la atención a largo plazo para alguien que cumple 65 años hoy es de aproximadamente $ 122,400, dijo el informe HHS-Urban.

Pero algunas personas necesitan atención durante muchos años, lo que empuja los costos de por vida en los cientos de miles de dólares, una suma “fuera del alcance de muchos estadounidenses”, escribieron los autores de informes Richard Johnson y Judith Dey.

Se espera que el número de personas que necesitan atención se hinchen a medida que la población estadounidense envejece En medio de la creciente longevidad.

“Está bastante claro (los trabajadores) no tienen esa cantidad de ahorros en la jubilación, esa cantidad de ahorros en sus cuentas corrientes o de ahorro, y la mayoría no tiene un seguro de atención a largo plazo”, dijo Bridget Bearden, estratega de investigación y desarrollo del Instituto de Investigación de Beneficios de Empleados.

“Entonces, ¿de dónde vendrá el dinero?” ella agregó.

A nivel nacional, cuesta alrededor de $ 6,300 por mes para un asistente de salud en el hogar y $ 9,700 para una habitación privada en un hogar de ancianos para la persona típica, de acuerdo a a 2023 datos de Genworth, una aseguradora.

Parece que muchos hogares desconocen los costos potenciales, ya sea para ellos o para sus seres queridos.

Por ejemplo, el 73% de los trabajadores dicen que hay al menos un adulto para el que pueden necesitar brindar atención a largo plazo en el futuro, según una nueva encuesta del Instituto de Investigación de Beneficios de Empleados.

Sin embargo, solo el 29% de estos futuros cuidadores, que pueden terminar con el equilibrio al menos parte de la factura futura, había estimado el costo futuro de la atención, encontró EBRI. De los que lo hicieron, el 37% pensó que el precio caería por debajo de $ 25,000 al año, dijo el grupo.

La encuesta de EBRI encuestó a 2.445 empleados de 20 a 74 años a fines de 2024.

Por ejemplo, Medicare puede cubrir parcialmente la atención “calificada” durante los primeros 100 días, dijo McClanahan, fundador de Life Planning Partners y miembro de CNBC’s Consejo de Asesor Financiero. Esto puede ser cuando un paciente requiere que una enfermera ayude con rehabilitación o administre medicamentos, por ejemplo, dijo.

Pero Medicare no cubre la atención de “custodia”, cuando alguien necesita ayuda con actividades diarias como bañarse, vestirse, usar el baño y comer, dijo McClanahan. Estas tareas cotidianas básicas constituyen la mayoría de las necesidades de atención a largo plazo, según el informe HHS-Urban.

Medicaid es el mayor pagador de costos de atención a largo plazo hoy, dijo Bearden. Sin embargo, no todos califican: muchas personas que obtienen beneficios de Medicaid son de hogares de bajos ingresos, dijo Bearden de EBRI. Para recibir beneficios para la atención a largo plazo, los hogares pueden primero tener que agotar una gran parte de sus activos financieros.

“Básicamente tienes que ser indigente”, dijo McClanahan.

Los republicanos en Washington son Pesando recortes a Medicaid como parte de un gran paquete de corte fiscal. Si tiene éxito, es probable que sea más difícil para los estadounidenses obtener beneficios de Medicaid para la atención a largo plazo, dijeron los expertos.

Pocos hogares tienen pólizas de seguro que se cubren específicamente contra el riesgo de atención a largo plazo: alrededor de 7,5 millones de estadounidenses tenían algún tipo de cobertura de seguro de atención a largo plazo en 2020, de acuerdo a al Servicio de Investigación del Congreso.

En comparación, más de 4 millones de baby boomers se espera que se retiren por año de 2024 a 2027.

El estado de Washington tiene un programa público de seguro de atención a largo plazo para residentes y otros estados como California, Massachusetts, Minnesota, Nueva York y Pensilvania están explorando el suyo.

Las pólizas de seguro de atención a largo plazo tienen más sentido para las personas que tienen un alto riesgo de necesitar atención durante una larga duración, dijo McClanahan. Eso puede incluir a aquellos que tienen un alto riesgo de demencia o tienen longevidad en sus antecedentes familiares, dijo.

McClanahan recomienda optar por una póliza de seguro híbrido que combina el seguro de vida y un beneficio de atención a largo plazo; Las políticas tradicionales independientes solo para la atención a largo plazo son generalmente caras, dijo.

Tenga cuidado de cómo la póliza también paga los beneficios, dijo.

Por ejemplo, las políticas de “reembolso” requieren que el asegurado elija entre una lista de proveedores preferidos y envíe recibos para el reembolso, dijo McClanahan. Para algunos, especialmente las personas mayores, eso puede ser difícil sin ayuda, dijo.

Con las políticas de “indemnización”, que McClanahan recomienda, las aseguradoras generalmente escriben cheques de beneficios tan pronto como el asegurado califica para obtener ayuda, y pueden gastar el dinero como mejor les parezca. Sin embargo, el monto del beneficio a menudo es menor que las políticas de reembolso, dijo.