Los estadounidenses pueden sentirse algo alejados del Reserva Federalpero las medidas del banco central tienen un efecto dominó en muchos tipos de productos de consumo, en particular los tarjetas de credito en su billetera.
Casi la mitad de los hogares estadounidenses tienen deudas de tarjetas de crédito y pagan más del 20% en intereses, en promedio, sobre sus saldos renovables, lo que convierte a las tarjetas de crédito en una de las formas más caras de pedir dinero prestado.
“Para millones de hogares estadounidenses, la deuda de tarjetas de crédito representa, por un amplio margen, su deuda de mayor costo”, dijo Ted Rossman, analista senior de la industria en Bankrate.
Dado que la mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa variable, existe una conexión directa con el índice de referencia de la Reserva Federal. Cuando la Reserva Federal reduce las tasas, la tasa preferencial también baja, y es probable que la tasa de interés de esa deuda de tarjetas de crédito siga dentro de uno o dos ciclos de facturación.
Y, sin embargo, las APR de las tarjetas de crédito no están cayendo mucho.
Los consumidores que esperan “una caída automática y proporcional” en las tasas de interés de sus tarjetas de crédito “pueden sentirse decepcionados”, según un nuevo estudio. informe por CardRatings.com.
Cuando la Reserva Federal recortó las tasas en la segunda mitad de 2024, bajando su punto de referencia en un punto completo en diciembre, la tasa promedio de las tarjetas de crédito cayó solo un 0,23% durante el mismo período, descubrió CardRatings.
el banco central bajó su tasa de referencia en un cuarto de punto nuevamente el mes pasado. Sin embargo, la tasa promedio de las tarjetas de crédito en la encuesta de CardRatings fue del 24,22% durante el tercer trimestre, apenas menos. 0,09% del trimestre anterior.
La correlación entre la tasa de los fondos federales y las tasas de las tarjetas de crédito es a menudo “más débil” de lo esperado, dijo Jennifer Doss, editora ejecutiva de CardRatings.com. Las tasas de las tarjetas de crédito también están “fuertemente influenciadas por las condiciones crediticias y las calificaciones crediticias individuales”, dijo.
‘Un mercado altamente competitivo’
“Si la Reserva Federal continúa bajando las tasas de interés, los consumidores probablemente verán algunas caídas en las APR de las tarjetas de crédito, pero eso puede llevar algún tiempo y podría variar dependiendo del tipo de tarjeta y del emisor individual”, dijo Jeff Sigmund, portavoz de la Asociación de Banqueros Estadounidenses.
“Los tipos de interés de las tarjetas de crédito se fijan en un mercado altamente competitivo”, afirmó.
Generalmente, los emisores de tarjetas tienen varias formas de mitigar su exposición a los prestatarios que podrían retrasarse en los pagos o incumplir sus pagos. Por ejemplo, los emisores pueden recortar el extremo inferior del rango de APR (lo que se cobra a los prestatarios más solventes), pero no el extremo superior, dijo Rossman.
Para algunas tarjetas de crédito minoristas, las TAE incluso están aumentando, a pesar de las medidas de la Reserva Federal, según Bankrate. encuesta. Los bancos que emiten tarjetas de crédito con marcas de tiendas han dicho que mantener APR más altas era necesario siguiendo una regla de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor limitando lo que la industria puede cobrar en concepto de cargos por pagos atrasados.
Pero incluso después de que los grupos comerciales bancarios lograran asesinato la regla CFPB a principios de este año, algunas compañías de tarjetas de crédito, incluidas Sincronía y pan financiero, dijeron que no darían marcha atrás a los aumentos.
Incluso si la tasa de su tarjeta de crédito cayera un cuarto de punto completo, al mismo ritmo que el último recorte de la Reserva Federal, podría pasar del 20,12% al 19,87%, dijo Rossman, “esa sigue siendo una deuda de muy alto costo”.
A estos precios, no hay mucho alivio para los consumidores. “Estamos hablando de una diferencia de $1 al mes para alguien que hace pagos mínimos respecto del saldo promedio”, dijo Rossman.
Por supuesto, sólo los consumidores que tengan saldo de mes a mes sienta el dolor de las APR altas.
“El verdadero beneficio para el consumidor radica en hacer que su tarjeta de crédito personal tenga una tasa del 0%, ya sea pagando la totalidad, si puede, o registrándose para obtener una tarjeta de transferencia de saldo del 0%”, dijo Rossman sobre las tarjetas que ofrecen 12, 15 o incluso 21 meses con sin intereses sobre saldos transferidos.
