Bill y Shelly Gall
Bill y Shelly Gall
Bill y Shelly Gall dicen que serían ricos si no fuera por su facturas medicas.
Los jubilados anticipados, que tienen un plan de seguro adquirido a través del Mercado de la Ley de Atención Médica Asequible, Gastó más de 20.000 dólares en gastos de atención médica y primas de seguros en 2023 y 2024, en gran parte debido a problemas de salud crónicos y cirugías oculares de emergencia. La pareja va camino de recibir una suma ligeramente menor este año, si tienen suerte, dijo Bill.
Pero el año que viene, los Gall, que viven en Meridian, Idaho, se están preparando para afrontar los costos de crecer significativamente.
Basado en cifras disponibles a través de Idaho’s mercado de seguros en líneaBill, de 61 años, y Shelly, de 60, esperan pagar casi $1,700 en primas mensuales de seguro médico en 2026 si créditos fiscales mejorados para las primas expirará a finales de este año según lo previsto. Esa suma, un aumento de casi el 300% con respecto a su prima actual de $442, agregaría $15,000 al año a los costos médicos de su hogar.
CNBC revisó los registros financieros del hogar de la familia Gall, incluidas declaraciones de impuestos y documentos de salud y seguros.
Los Gall se encuentran entre aproximadamente 22 millones de afiliados al mercado de ACA (alrededor del 92% de todos los afiliados) que enfrentan la perspectiva de primas más altas en 2026, según KFF, un grupo de investigación de políticas de salud no partidista.
Los demócratas están presionando a los republicanos para que extiendan el subsidios mejorados que abaratan las primas de salud de los afiliados, como parte de un acuerdo para poner fin al cierre del gobierno federal eso comenzó el 1 de octubre. Los republicanos han dicho que quieren negociar cualquier extensión de los subsidios de la ACA fuera de la legislación que reabriría el gobierno.
‘Los más vulnerables’ a los aumentos de costos
Jubilados anticipados como los Galls enfrentarán un golpe financiero mayor que la mayoría si el Congreso no actúa.
Según KFF, el afiliado promedio al mercado de ACA enfrenta un aumento del 114% en los pagos de primas sin los subsidios mejorados.
Pero los adultos mayores de ingresos medios a altos que son demasiado jóvenes para calificar para Medicare enfrentan los mayores aumentos en dólares en los pagos de primas. de acuerdo a según los análisis del KFF.
Quizás sean “la población más vulnerable” cuando se trata de subsidios que vencen, dijo Lynne Cotter, gerente senior de investigación de políticas de salud en KFF.
Los afiliados a la ACA que optan por mantener sus planes de seguro podrían pagar el 30% de su ingreso familiar anual total solo para primas de salud, dijo Cotter.
A modo de comparación, el hogar promedio con cobertura patrocinada por el empleador gastó alrededor del 2% de sus ingresos anuales en primas en 2024, según un análisis por KFF y el Peterson Center on Healthcare. Ese mismo año, las primas de la ACA se limitaron al 8,5% de los ingresos de un hogar.
“La gente como nosotros necesita un seguro”, dijo Bill, un ingeniero civil que se jubiló en 2022.
Si las primas del seguro médico de la familia Gall aumentan y sus gastos médicos se mantienen estables, la cifra probablemente representaría más de una cuarta parte de sus ingresos anuales.
Con primas de salud significativamente más altas, dijo la pareja, tendrían que tomar decisiones financieras y de estilo de vida difíciles: sacar más dinero de los ahorros para la jubilación; reclamar el Seguro Social antes de lo previsto, lo que aseguraría un beneficio de por vida más bajo; posponer la atención médica no obligatoria; y viajar menos.
“Si no hay subsidios, pagaremos la diferencia. Estaremos ahí pagando los 1.700 dólares al mes”, dijo Bill. “Haces los cálculos. Es mucho”.
Cómo funcionan las primas mejoradas de la ACA
Los subsidios, también conocidos como créditos fiscales para las primas, han estado disponibles desde los primeros días de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio.
Originalmente estaban disponibles para hogares con ingresos entre el 100% y el 400% del nivel federal de pobreza. Para una familia de dos, eso equivale a un ingreso anual de $21,150 a $84,600 en 2025, según pautas federales.
Inicialmente, los afiliados a la ACA cuyos ingresos superaban incluso un dólar el umbral de ingresos del 400% no eran elegibles para créditos fiscales para las primas, un punto conocido como el “precipicio de los subsidios”. En este caso, pagarían el costo total no subsidiado de las primas de seguro en el mercado.
El líder de la minoría de la Cámara de Representantes de los Estados Unidos, Hakeem Jeffries (D-NY), habla durante una conferencia de prensa en el Capitolio de los Estados Unidos en el tercer día de un cierre parcial del gobierno, en el Capitolio en Washington, DC, Estados Unidos, el 3 de octubre de 2025.
Natán Howard | Reuters
En 2021, la Ley del Plan de Rescate Estadounidense, una ley de alivio pandémico, aumentó el valor de los créditos fiscales para las primas y amplió el grupo de hogares elegibles para recibirlos.
Estos subsidios “mejorados” estuvieron disponibles para hogares con ingresos superiores al 400% del umbral federal de pobreza. La obligación financiera de un hogar por las primas también se limitó al 8,5% de sus ingresos.
En 2022, la Ley de Reducción de la Inflación amplió los subsidios mejorados y los puso a disposición hasta 2025.
Los créditos fiscales mejorados significaron que familias como los Galls calificaban.
La pareja tenía un ingreso bruto ajustado modificado de aproximadamente $123,000 en 2023 y $136,000 en 2024, principalmente de pensiones y algunos de retiros de cuentas de jubilación individuales, según sus declaraciones de impuestos. El ingreso bruto ajustado modificado es una medida de ingresos se utiliza para calcular la elegibilidad para créditos fiscales para primas.
El presidente de la Cámara de Representantes de los Estados Unidos, Mike Johnson (R-LA), ofrece una conferencia de prensa semanas después del continuo cierre del gobierno de los Estados Unidos en Washington, DC, Estados Unidos, el 15 de octubre de 2025.
Elizabeth Frantz | Reuters
La inscripción en el mercado de la ACA se duplicó con creces desde la introducción de los créditos mejorados, de aproximadamente 12 millones a 24 millones de personas. de acuerdo a a KFF.
Si bien el porcentaje de estadounidenses que tienen seguro médico en el mercado de la ACA es pequeño, la proporción podría ser lo suficientemente grande como para hacer que las elecciones sean reñidasinformó KFF en octubre.
La mayoría de los inscritos en el mercado de la ACA (57%) viven en distritos electorales representados por republicanos, según el informe de KFF. Según KFF, al menos el 10% de los residentes en todos los distritos electorales de Florida, Georgia, Mississippi y Carolina del Sur, y casi todos los distritos de Texas y Utah, tienen planes Marketplace.
El informe de la KFF decía que en los 10 distritos más competitivos en las últimas elecciones, el margen de victoria fue menos de 6.000 votos y que hay al menos 27.000 inscritos en cada uno de estos distritos.
Por qué los jubilados anticipados se enfrentan a primas más altas
Ampliar los subsidios mejorados costaría 350 mil millones de dólares en 10 años, de acuerdo a a la Oficina de Presupuesto del Congreso. Eso es un promedio de alrededor de 35 mil millones de dólares al año.
Si el Congreso opta por dejar que los subsidios mejorados caduquen, muchos hogares aún serían elegibles para créditos fiscales para las primas, aunque recibirían menos asistencia.
El abismo de los subsidios también regresaría, lo que significa que familias como los Gall no calificarían para ningún crédito fiscal para las primas.
Sin subsidios mejorados, la pareja promedio de 60 años que gana $85,000 al año (402% de la línea federal de pobreza) vería sus primas aumentar en aproximadamente $1,900 por mes, según un KFF. análisis. Sus primas anuales aumentarían en casi 23.000 dólares en 2026, según KFF encontró.
Alrededor del 51% de los inscritos en el mercado de ACA con ingresos que superan el umbral de cuatro veces el nivel de pobreza tienen entre 50 y 64 años, según KFF.
Bill, que trabajó durante más de 31 años en el gobierno local y estatal en Nevada e Idaho, dijo que espera que su hogar obtenga ingresos de pensión de alrededor de $127,000 en 2026, superando el umbral del 400%.
El análisis del KFF también tiene en cuenta el crecimiento general de las primas de atención sanitaria de año en año; KFF espera un aumento medio del 18%.
Las aseguradoras generalmente pueden aumentar los costos más para los adultos mayores que para los más jóvenes debido a la práctica de la clasificación por edades, dijo Cotter de KFF. Las personas mayores tienden a tener más problemas de salud y utilizan su seguro con más frecuencia; Las aseguradoras de todos los estados excepto Nueva York pueden cobrarles primas más altas, dijo.
Hacer frente a primas más altas
Bill Gall tiene lo que él llama “ojos viejos”: ha tenido más de 10 cirugías oculares en la última década y ahora está ciego de un ojo, dijo.
Shelly se sometió a dos cirugías de fusión espinal y sufre de dolor crónico, lo que le ha impedido trabajar a tiempo completo desde 2015, dijo la pareja. Antes de eso, tuvo varios roles en bancos y luego en empleos estatales, intercalados con tiempo fuera de la fuerza laboral criando a sus tres hijos.
Bill decidió jubilarse anticipadamente para que la pareja pudiera disfrutar juntos de años sin trabajar mientras todavía gozaran de una salud relativamente buena, dijeron.
La pareja dijo que sus opciones de plan de salud en el mercado de ACA son limitadas. Por ejemplo, sus diversos médicos no aceptan ciertos planes que podrían ser más baratos, dijeron.
Están inscritos en un plan de salud con deducible alto, con un deducible anual de $12,500 y un desembolso máximo de $15,000. Generalmente presupuestan ese máximo y alcanzaron ese techo en 2024.
Si pierden los subsidios mejorados y su carga financiera se vuelve demasiado desafiante, Bill podría intentar encontrar trabajo a tiempo parcial, dijo.
“No quiero”, dijo. “Tengo un ojo y no funciona muy bien”.
En última instancia, Bill dijo que espera que el Congreso extienda los subsidios mejorados en el último minuto.
Pero dijo que le preocupa el daño que podría causar si los legisladores esperan demasiado. La gente en la mayoría de los estados puede empieza a registrarte para cobertura de atención médica para 2026 a través del mercado ACA el 1 de noviembre.
Según los analistas, la gente podría optar por no inscribirse si los legisladores aprobaran una extensión mucho más allá de esta fecha.
El Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas, un instituto de políticas e investigación no partidista, dijo en un informe del 22 de septiembre que si las mejoras del crédito fiscal se extienden antes de que comience la inscripción abierta de ACA, las personas que visitan el sitio del Mercado de ACA para comprar cobertura verá estimaciones de primas precisas para 2026. Si ven las primas más altas que se aplicarán si no se extienden los créditos, muchos decidirán que la cobertura está financieramente fuera de su alcance y será difícil lograr que regresen al sitio, según el informe.
Pero los Gall tienen cautelosas esperanzas.
“Creo que obtendremos el subsidio”, dijo Bill. Si eso no sucede, “sería un coste importante para nosotros”, afirmó.
