El Reserva Federal Se espera que reduzca su tasa de referencia en un cuarto de punto porcentual en su reunión esta semana.
La medida marcaría la tercera reducción consecutiva de tipos de la Fed este año, tras la Recortes de septiembre y octubrellevando la tasa de los fondos federales a un rango de 3,50%-3,75%.
Presidente Donald Trump ha sido muy crítico con el presidente de la Reserva Federal Jerome Powellargumentando que las tarifas deberían ser significativamente más bajas. Trump también ha dicho que sabe a quién pretende elegir para suceder a Powell, con el director del Consejo Económico Nacional. Kevin Hassett considerado el favorito.
Si es nombrado, Hassett se haría cargo de una Reserva Federal que está actualmente dividido entre los funcionarios que piensan que se justifican recortes adicionales de las tasas y los que se muestran reacios a flexibilizar aún más la política monetaria.
La tasa de los fondos federales, fijada por el Comité Federal de Mercado Abierto, es la tasa a la que los bancos se prestan entre sí a un día. Aunque no se trata de la tasa que pagan los consumidores, las medidas de la Reserva Federal todavía influyen en las tasas que pagan los prestatarios individuales en muchos tipos de préstamos al consumo.
Dicho esto, para la mayoría de los estadounidenses, un recorte de tasas de la Reserva Federal no garantiza menores costos de endeudamiento.
Un panorama heterogéneo para los consumidores
“Cualquiera que esté expuesto a deuda a tasa variable, que está referenciada fuera de la prima, podría ver una reducción en sus costos de endeudamiento, pero para el mercado hipotecario y cualquier otra tasa a largo plazo, incluso podríamos ver un aumento”, dijo Brett House, profesor de economía en la Escuela de Negocios de Columbia. “Depende de la duración del producto y del producto en sí”.
Las tasas a corto plazo están más estrechamente vinculadas a la tasa preferencialque es la tasa que los bancos cobran a sus clientes más solventes, generalmente 3 puntos porcentuales por encima de la tasa de los fondos federales. Los tipos a largo plazo también se ven influidos por inflación y otros factores económicos.
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Dado que la mayoría tarjetas de credito tienen una tasa variable a corto plazo, hay una conexión directa con el índice de referencia de la Reserva Federal.
Cuando la Reserva Federal reduce las tasas, la tasa preferencial también baja, y es probable que la tasa de interés de la deuda de su tarjeta de crédito se ajuste dentro de uno o dos ciclos de facturación. Aún así, las APR de las tarjetas de crédito sólo disminuirán niveles extremadamente altos.
“Pasar del 20% al 18% no cambia la situación”, dijo Stephen Kates, analista financiero de Bankrate. “No te coloca en una posición en la que ese equilibrio sea mucho más fácil de gestionar”.
Tasas de préstamos para automóviles y federal préstamos estudiantiles son fijos durante la vigencia del préstamo y no se ajustarán con la medida de la Reserva Federal, aunque cualquiera que compre un automóvil o contraiga deuda educativa en el próximo año podría beneficiarse si los costos de endeudamiento bajan en nuevos préstamos.
Préstamos a más largo plazo, como hipotecasconstituyen la mayor parte de la deuda de los consumidores, pero esos préstamos se ven aún menos afectados por el banco central. Tanto las tasas hipotecarias a 15 como a 30 años están más estrechamente vinculadas a los rendimientos de los bonos del Tesoro y a la economía.
“El mercado de bonos no cree que se haya vencido la inflación”, dijo el profesor House, señalando que la falta de fe ha mantenido las tasas hipotecarias en el mismo rango estrecho.
Además, dado que la mayoría de las personas tienen hipotecas a tasa fija, su tasa no cambiará a menos que refinancien o vendan su casa actual y compren otra propiedad.
Otros préstamos hipotecarios están más influenciados por las medidas de la Reserva Federal. Hipotecas de tipo ajustableo ARM, y líneas de crédito sobre el valor líquido de la viviendao HELOC, están vinculados a la tasa preferencial. La mayoría de los ARM se ajustan una vez al año, pero un HELOC se ajusta de inmediato.
Para los estadounidenses que están esperando algún alivio de los altos costos de endeudamiento, aumentar su puntuación de crédito es una forma más efectiva de asegurar tasas preferenciales en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos personales e incluso hipotecas, según Kates de Bankrate.
“La mejor manera de mejorar los costos de endeudamiento es mejorar su puntaje crediticio y no tener que preocuparse por lo que está haciendo la Reserva Federal”, dijo.
