A pesar de la maravillosa tranquilidad que viene con ser dueño de una casa gratis y claradecidir pagar una hipoteca de tasa de baja interés temprano no siempre es sencillo. Si su tasa hipotecaria es baja en comparación con los rendimientos de inversión sin riesgos, mantener la hipoteca e invertir exceso de efectivo en otro lugar a menudo tiene más sentido financiero.
¿Qué se considera una hipoteca de tasa de bajo interés?
Defino una hipoteca de tasa de bajo interés como una en la que la tasa es o inferior a la tasa de rendimiento libre de riesgo. La tasa libre de riesgos puede ser equivalente a una factura del Tesoro o un bono de su elección, o incluso la tasa actual del mercado monetario que puede ganar en su efectivo.
Por ejemplo, si su tasa de hipoteca es del 4%, mientras que las cuentas del mercado monetario ofrecen 4.2%, entonces su hipoteca califica como un interés bajo. Por el contrario, si tiene una hipoteca del 2.5%, pero los bonos del Tesoro a 10 años están produciendo solo un 1%, esa hipoteca no se considera un interés bajo porque las inversiones alternativas sin riesgos son mucho más bajas. Además, si la inflación se ejecuta al 7%, mientras que su tasa hipotecaria es del 5%, efectivamente tiene un tasa hipotecaria real negativahaciendo que su deuda sea más barata con el tiempo.
Al evaluar si pagar su hipoteca temprano, siempre debe considerar el costo de oportunidad de invertir ese dinero en otro lugar. También debes comparar el devoluciones netas después de impuestos. Las decisiones financieras nunca deben tomarse en el vacío.
El rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años, en mi opinión, es la figura financiera más importante a rastrear porque sirve como punto de referencia para la relatividad financiera. Con esta perspectiva en mente, repasemos las únicas buenas razones para pagar una hipoteca de tasa de baja interés temprano.
Buenas razones para pagar una hipoteca de tasa de interés bajo
Los bienes raíces son mi clase de activos favorita para construir riqueza y es la principal inversión que me permitió retirarme temprano y vivir más gratis. He pagado varias hipotecas de tarifas de bajo interés desde que comencé a comprar bienes raíces en 2003. Aquí están las pocas razones legítimas por las que he encontrado para hacerlo.
1) Ya no desea ser dueño de su hogar o propiedad de inversión
La forma más sencilla de pagar una hipoteca es vendiendo la propiedad. Si el valor de su hogar neto de las tarifas excede el saldo del préstamo, la hipoteca se paga automáticamente en la transacción. No hay necesidad de ahorrar agresivamente para pagarlo temprano durante muchos años. El principal desafío es pasar por el proceso de venta, que puede llevar entre 30 y 45 días en promedio.
Hay muchas razones por las que es posible que desee vender: reubicar para el trabajo, retirarse, reducir el tamaño, aumentar o simplemente querer menos responsabilidad.
Por ejemplo, en 2017, después de que nació mi hijo, ya no quería ser propietario para una casa de cuatro dormitorios que se había convertido en un hogar de fiesta. Con cuatro o cinco jóvenes viviendo allí, mis vecinos ocasionalmente se quejaron del ruido y el comportamiento imprudente. Entonces yo vendió la propiedad y eliminó mi hipoteca del 4.25%. Yo entonces reinvirtió los ingresos de la venta de la casa en acciones, bonos municipales y bienes raíces privados en proporciones aproximadamente iguales.
El alivio de no manejar ya ese alquiler por sí solo valió la pena no hacer ningún rendimiento adicional de los ingresos. Afortunadamente, el stock y mercados inmobiliarios privados continuó apreciando, convirtiéndolo en una situación de ganar-ganar.
2) Tiene un uso específico y mejor para su capital doméstico
El dinero es más poderoso cuando tiene un propósito definido. Establecer objetivos claros para sus ahorros e inversiones hace que las decisiones financieras sean más fáciles y más disciplinadas.
A medida que paga su aumento de la hipoteca y el valor de las viviendas, su capital crece. Si bien muchos propietarios se sientan en su capital durante décadas, algunos pueden encontrar mejores usos para ello.
Aquí hay algunas razones válidas para usar la equidad casera en otro lugar:
- Girando capital en una mejor inversión – Si los bienes inmuebles han superado durante años y otra clase de activos (como acciones o bonos) parece más atractivo, puede decidir retirar y diversificar. Por el contrario, si su hogar se ha apreciado significativamente, pero bienes raíces comerciales residenciales no lo ha hecho, podría girar al bajo rendimiento con la misma clase de activos.
- Pagar por la matrícula universitaria – Si compró una propiedad de alquiler cuando nació su hijo, podría venderla o refinanciarla para ayudar a financiar su educación 18 años después.
- Financiar su jubilación – Muchos jubilados reducen el tamaño y cobran el capital doméstico para simplificar sus finanzas y reducir los costos.
El uso de la equidad en el hogar estratégicamente puede desbloquear nuevas oportunidades financieras, siempre que la inversión alternativa o el uso de fondos esté bien pensado.
3) Su exposición inmobiliaria ha crecido demasiado
Todos deberían tener un asignación de activos de destino para bienes raíces en relación con su patrimonio neto total. Si los valores de las propiedades aumentan, puede encontrarse sobreexpuesto a bienes raíces, lo que provoca la necesidad de reequilibrar.
Algunos escenarios comunes donde esto sucede incluyen:
- Un mercado alcista de bienes raíces prolongados aumenta el valor de su propiedad en comparación con sus otros activos.
- Usted compra un nuevo Sueño de casa Antes de vender su antiguo, teniendo temporalmente más bienes inmuebles de lo planeado.
- Un accidente del mercado de valores reduce sus activos de bienes no reales, lo que hace que los bienes inmuebles sean un mayor porcentaje de su cartera.
- Here inesperadamente una propiedad, aumentando aún más su exposición inmobiliaria.
Intente mantener su asignación inmobiliaria dentro del 10% de su porcentaje objetivo. Por ejemplo, si apunta a que los bienes raíces representen el 50% de su patrimonio neto, manténgalo entre el 40% y el 60%. Si cae fuera de este rango, considere vender una propiedad y reasignar fondos.
4) Usted está harto del gobierno local y los impuestos a la propiedad
A medida que aumentan los valores de las propiedades, también lo hacen los impuestos a la propiedad. En algún momento, puede sentir que su carga fiscal es excesiva, especialmente si cree que los fondos del gobierno local del gobierno o no abordan los problemas clave.
Mientras que los impuestos a la propiedad financian servicios esenciales como escuelas y seguridad pública, ineficiencias gubernamentales y corrupción puede erosionar la confianza. Algunos propietarios llegan a un punto de ruptura y deciden vender en lugar de continuar financiando un gobierno que no apoyan.
Lo máximo que estoy dispuesto a pagar en impuestos a la propiedad
Para mi, el máximo El monto que estoy dispuesto a pagar en los impuestos a la propiedad es de $ 100,000 al año. Los impuestos a la propiedad Fundan las Escuelas Públicas, los servicios de emergencia y la infraestructura, cosas que apoyo plenamente. Pero más allá de ese umbral, mi disposición a pagar más depende completamente de qué tan bien el gobierno de mi ciudad realmente atiende a sus residentes.
Si el nuevo alcalde aumenta, la corrupción, tomar medidas enérgicas contra los traficantes de drogas y los criminales violentos y la limpieza de las calles, estoy bien para pagar más. Pero si el status quo permanece, gasto desechante, políticas ineficaces, entonces prefiero poner mi dinero en otro lugar.
La frustración de pagar enormes impuestos por la gobernanza rota
Imagine esto: ha pagado más de $ 1 millón en impuestos a la propiedad en los últimos 20 años. Te enorgullece mantener su hogar y comunidad. Entonces, un día, un funcionario de la ciudad de San Francisco da un aviso en su puerta diciendo sus cajas de plantador, en su propio Propiedad: son demasiado altos. Le dan 30 días para eliminarlos o enfrentar una multa de $ 3,000, más $ 100 adicionales por día para incumplimiento.
Mientras tanto, el consumo de drogas desenfrenado conduce a sobredosis a plena luz del día. El robo minorista es tan malo que las principales tiendas están cerrando sus puertas. Los campamentos de personas sin hogar crecen mientras los funcionarios de la ciudad duermen. Y, sin embargo, en lugar de abordar estos problemas reales, el gobierno se enfoca en la vigilancia policial Cajas de plantador.
Pagar impuestos a la propiedad es una cosa. Ver que ese dinero se desperdicie mientras la ciudad se deteriora es otra.
5) Su hipoteca de tasa ajustable (ARM) está restableciendo una tasa más alta
Si tienes un Hipoteca de tasa ajustable (ARM)puede enfrentar un fuerte aumento en su tasa de hipoteca una vez que finalice el período fijo. Aunque, para la mayoría de los brazos, el 2% es el aumento máximo para el primer año de un reinicio.
Por ejemplo, suponga que sacó un brazo 7/1 al 2.5%, y ahora, después de siete años, está restableciendo el 4.5%. Durante esos años, ha creado equidad y ha aumentado sus ahorros. En lugar de dejar que la tarifa se ajuste, puede pagar la hipoteca o pagar una gran porción y refundir el préstamo para pagos más bajos.
Si elige no refinanciar su brazo y seguir con él, su tasa de interés podría finalmente alcanzar su límite máximo permitido, potencialmente más alto de lo que se siente cómodo. Por ejemplo, para el noveno año, una tasa de 4.5%podría saltar al 6.5%, y para el décimo año, podría aumentar su contrato máximo de 7.5%. En un escenario en el que el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años permanece por debajo del 4.5%, pagar la hipoteca es probablemente el movimiento financiero más inteligente.
6) Has logrado la libertad financiera y prefiere la simplicidad sobre la maximización de los beneficios
Una vez que haya logrado la independencia financiera, puede priorizar la tranquilidad de los mayores rendimientos. En lugar de perseguir las ganancias del mercado de valores, puede preferir la certeza de ser dueño de su hogar directamente.
Si tiene suficiente riqueza para financiar cómodamente su estilo de vida con ingreso pasivopagar su hipoteca puede ser una decisión racional. Incluso si las acciones o inversiones privadas ofrecen mayores rendimientos potenciales, los beneficios mentales y emocionales de estar libres de deudas pueden superar el aumento financiero de mantener una hipoteca.
Para muchos, la libertad financiera significa cambiar el enfoque desde la acumulación de capital hasta la preservación de capital y el disfrute del estilo de vida. Después de todo, la primera regla de independencia financiera es no perder dinero.
Use la deuda hipotecaria para su ventaja hasta que ya no la necesite
En mis 20 y 30 años, abrazé la deuda hipotecaria para hacer crecer mi riqueza. Refinancié siempre que fue posible, aprovechando las bajas tasas para invertir en bienes raíces y en otros lugares. No tuve más remedio que hacer que mi dinero trabajara más, ya que no tenía mucho para empezar. Fue el máximo riesgo y estoy agradecido por el dinero que me prestó.
Ahora, a fines de los 40 años, mi enfoque ha cambiado a la simplificación. Con mi última hipoteca restante establecida en reiniciar en 2026, planeo pagarlo. El mercado alcista desde que dejé el trabajo en 2012 ha superado mis expectativas, y estoy agradecido. En este punto, siento que la mitad de mi patrimonio neto es el dinero de la casa.
En última instancia, el objetivo de todos debe ser libres de hipotecas para el momento en que ya no quieren o pueden funcionar. Cuando llegue ese día, la tranquilidad de ser dueño de su hogar directamente superará cualquier argumento financiero para mantener una hipoteca.
Pagando mi hipoteca final dentro de los tres años
Personalmente, reconozco el Amenaza existencial que posa la IA al samurai financiero. No estoy seguro de si este sitio existirá en su forma actual dentro de tres años, lo que hace que se vuelva completamente libre de deudas para entonces un objetivo que valga la pena. Si bien la situación puede parecer agridulce, el sitio ya ha durado seis años más allá de mi objetivo original de 10 años. Por eso, estoy increíblemente agradecido.
¡Que sigamos peleando y logren una seguridad financiera completa cuando llegue nuestro momento!
Lectores, ¿cuáles son otras razones convincentes para pagar una hipoteca de baja tasa de interés que no he mencionado? ¿Alguna vez te ha arrepentido de haber pagado una hipoteca de bajo interés? Si es así, ¿cuál fue tu mayor arrepentimiento?
Invierta en bienes raíces pasivamente para hacer crecer su riqueza
Invertir en bienes raíces sin la carga de una hipoteca, inquilinos o mantenimiento con Fondos. Con casi $ 3 mil millones en activos bajo la gerencia y más de 350,000 inversores, el impulso de fondos se especializa en bienes raíces residenciales e industriales. En tiempos de agitación, los bienes raíces tienden a superar.
Personalmente, he invertido $ 300,000 con fondos para generar más ingresos pasivos. El mínimo de la inversión es de solo $ 10, por lo que es fácil para cualquiera que cualquiera sea el promedio de costo en dólares y la exposición a la exposición. En tiempos de caos e incertidumbre, aprecio mucho mis propiedades inmobiliarias que tienden a seguir avanzando.
Si desea invertir en empresas de IA privadas, también puede consultar su producto de capital de riesgo. Invierte en algunas de las compañías de IA más prometedoras de la actualidad, a las que la mayoría de las personas no pueden acceder. Fundrise es un patrocinador de FS desde hace mucho tiempo.
Las únicas buenas razones para pagar una hipoteca de baja tasa de interés es un puesto original de samurai financiero. Reservados todos los derechos. El samurai financiero comenzó en 2009 y es el principal sitio de finanzas personales de propiedad independiente hoy. Todo se escribe basado en la experiencia y el conocimiento de primera mano. Únase a más de 60,000 lectores y regístrese para mi boletín semanal gratuito aquí.
