Debo vivir en una burbuja. Porque en mi círculo no conozco a nadie que tenga un coche que valga más de una décima parte de su ingreso bruto anual.
- Mi padre conduce un coche de 28 años que vale unos 500 dólares y tiene una pensión del gobierno que vale al menos 100 veces más.
- Conduzco un coche de 11 años que vale unos 15.000 dólares y mi ingresos pasivos es más de 10 veces eso.
- Mi amigo conduce un Tesla Model S de 10 años que vale quizás 16.000 dólares, pero gana más de 5 millones de dólares al año.
- Un vecino acaba de pagar su casa y lo celebró comprando un Honda Civic de tres años. Tiene 42 años y ya está semijubilado.
Se me ocurrió el Regla del 1/10 para la compra de un coche hace más de 15 años para ayudar a las personas a alcanzar la libertad financiera antes. Desde entonces, miles de personas han seguido esta regla estándar, pero millones más no lo han hecho.
Si hubiera invertido 60.000 dólares en 2012 en el S&P 500, hoy tendría alrededor de 405.000 dólares. Pero si usaras esos $60,000 para comprar un BMW Serie 5, valdría menos de $9,000 hoy. Sin embargo, la gente todavía insiste en comprar automóviles por cantidades absurdas mientras se garantiza que se depreciarán y acumularán gastos de mantenimiento continuos.
Un automóvil es el principal asesino de las finanzas personales para la mayoría de los estadounidenses. Por lo tanto, el pago de su automóvil es también el principal obstáculo que tiene hacia la libertad financiera.
El pago de su automóvil desplaza las inversiones
Cuando tienes que pagar un auto, ese dinero es absorbido para pagar un activo que se deprecia en lugar de invertir en uno que potencialmente se aprecia. El pago del coche también se convierte en una distracción. Es una cuenta financiera más de la que debe estar al tanto, en lugar de estar al tanto de sus inversiones.
Encontré este video revelador en Twitter que destaca cómo el pago de un automóvil puede frenar su situación financiera. Ella es Lo más probable es que esté bromeando sobre el enorme pago del coche.pero vale la pena tener una discusión de todos modos porque hay algunas personas en una situación similar. Mire y escuche:
Este ejemplo me llega porque mi esposa está buscando convertirse en maestra de preescolar o jardín de infantes a tiempo completo. Hasta ahora, ha trabajado como maestra sustituta por 24 dólares la hora durante cuatro días durante el último mes. Si trabaja 40 horas a la semana, 50 semanas al año, ganará 48.000 dólares al año. Esto se suma a la escuela en línea que actualmente está tomando y a la tarea.
La mujer en este video es una maestra de jardín de infantes de primer nivel que gana $7,500 al mes, o $90,000 al año. después de impuestos. Felicitaciones a ella, especialmente si no vive en una ciudad cara como San Francisco, Los Ángeles, Seattle o Nueva York. Además, me gusta cómo gasta $251 al mes en una membresía de gimnasio y un entrenador personal. El ejercicio es crucial para una vida mejor.
Sin embargo, con un pago mensual de $1,548 por su Mercedes Benz G Wagon, no le queda mucho cada mes. De hecho, termina con $124 negativos, que le pide prestado a un amigo.
Yo mismo solía tener un G-Wagon
Es curioso, porque cuando tenía 25 años compré tontamente una G Wagon en 2002 por 75.000 dólares. Acababa de obtener un aumento a Asociado con un salario base de $80,000 (antes $55,000) y un bono garantizado por venir a Credit Suisse en San Francisco desde Goldman Sachs en Nueva York. Siendo un joven ingenuo, decidí gastar un montón de dinero en un coche que no necesitaba.
Pensé que era una ganga ya que el año anterior los G500 se vendían por 150.000 dólares en un concesionario de Santa Fe, Nuevo México. Este concesionario poseía los derechos exclusivos de importación, que Mercedes compró. Después de sólo un año, me deshice de mi G Wagon una vez que decidió comprar un condominio. La cosa era demasiado alta para caber en el garaje. Al final, me costó 17.000 dólares.
De hecho, fue esa experiencia la que me llevó a idear la regla del 1/10 para la compra de automóviles. Recuerdo haber visto a la vendedora de autos levantar los brazos con alegría y chocar los cinco con su gerente una vez que compré el auto. No quería que nadie más pasara por la misma estupidez financiera por la que yo acababa de pasar.
No hay nada de malo en comprar un coche de 9.000 dólares
Los profesores de escuela son los mejores. Tienen la ocupación más importante del mundo y, por tanto, están mal pagados. Pero los G Wagons cuestan hoy entre 150.000 y 200.000 dólares, lo que representa entre el 167% y el 220% de su salario anual. Esto está muy lejos de mi recomendación de gastar el 10% de tu salario en un coche.
Los niños de kindergarten no te darán más estrellas doradas porque apareciste en un G Wagon. De hecho, sus padres podrían comenzar a hacer algunas preguntas incómodas cuando vean al maestro de sus hijos entrar al estacionamiento en una camioneta de $150,000.
Un vehículo de segunda mano de $9,000 funcionaría bien para este maestro que gana $90,000. Hay muchos modelos para elegir.
El factor X: cónyuge trabajador
Lo que me reconforta sobre esta situación es que esta maestra de jardín de infantes tiene un cónyuge que paga su factura de gas. Y dado que creo que la gente en general es inteligente y racional A largo plazo, es lógico que su cónyuge gane suficiente dinero como para que ella se sienta segura comprando un vehículo de $150,000 con un pago mensual de $1,548.
Según mi regla de la décima parte, los ingresos de su hogar deberían estar entre 1,5 y 2 millones de dólares al año. Por lo tanto, es posible que su marido obtenga más de 1,41 millones de dólares al año, lo que le sitúa en la peor situación. 0,1% de los que más ganan. Qué maravilloso si lo hace.
Incluso si ignoran por completo mi regla de la décima parte y gastan cerca del 20% de los ingresos de su hogar en el precio de compra de un automóvil (1/5), es probable que ganen entre 750.000 y 1 millón de dólares en conjunto. No está mal como 1% con mayores ingresos.
Me niego a creer que con toda la educación financiera gratuita que existe, esta familia arruinaría intencionadamente sus finanzas y se condenaría a trabajar para siempre sólo para financiar gastos de lujo. Y luego, hacer un video en las redes sociales sobre esto sería ilógico, por eso estoy bastante seguro de que está bromeando por las vistas.
Después de todo, invertir 150.000 dólares hoy con un rendimiento anual del 8% genera 323.850 dólares después de 10 años. ¡Es un buen cambio!
Tome decisiones racionales y estará bien financieramente
Al principio de este artículo me sorprendió el pago de su coche. Pero pensándolo bien, esta maestra y su cónyuge probablemente estarán bien. Tiene amigos que la sacarán a flote cuando se quede sin dinero. Tiene un marido que le cubre la gasolina y los extras.
Al final ella estará bien. Porque si este pago del automóvil fuera cierto y las cosas se pusieran difíciles, o si ella decide que quiere dejar de enseñar antes, lógicamente vendería el automóvil y rebajaría sus gastos. Hasta entonces, le encantará llegar a la escuela en un automóvil de más de 150 000 dólares y disfrutar de toda la atención que se le presente. En este momento, esos beneficios superan los costos para ella. Y eso es perfectamente racional. Tú lo haces.
Sin embargo, hay una cosa que quiero señalar y es su relación casa-auto está completamente fuera de control.
Una de las trampas silenciosas del alquiler es tener más flujo de caja mensual, lo que hace que resulte tentador gastar en cosas como un coche elegante. Eso es exactamente lo que hice los primeros tres años fuera de la universidad. Compré un Volvo 850 GLT, un BMW 5.40, un BMW M3 y un G-Wagon como fanático de los autos. Es fácil de hacer cuando no tienes una hipoteca que te persiga.
Si ella y su marido realmente quieren mejorar sus posibilidades de independencia financiera, deberían volverse neutrales en el sector inmobiliario ser propietario de su residencia principal. Después de eso, lleve la proporción casa-automóvil a 50 o menos. Con un automóvil de $9,000 y una proporción de 30, todo lo que necesita es una casa de $450,000 para superar ese obstáculo. De lo contrario, es trabajo para siempre hasta la muerte, lo que suena dramático pero es simplemente matemática.
Preguntas y sugerencias de los lectores
Lectores, ¿por qué algunas personas realizan pagos masivos de automóviles por un activo que saben que sólo perderá valor? ¿Cree que los pagos del automóvil son el obstáculo más común hacia la independencia financiera? ¿Por qué no comprar un coche de segunda mano más barato e invertir la diferencia? Nadie te detendrá de ninguna manera. Sólo conozca las compensaciones.
En lugar de comprar un automóvil caro con un pago elevado, invierta ese dinero en el S&P 500, bonos y bienes raíces. Diez años después te alegrarás de haberlo hecho. Personalmente, estoy promediando el costo en dólares Financiar bienes raíces comerciales ahora mismo porque las valoraciones son bajas en comparación con las acciones. Con cuatro años de construcción insuficiente debido a las altas tasas de interés, espero que la presión sobre los alquileres y los precios aumente en los próximos años.
Fundrise es patrocinador desde hace mucho tiempo de Financial Samurai y Financial Samurai es un inversor de seis cifras en productos Fundrise. Estoy buscando diversificarme y obtener más ingresos inmobiliarios pasivos dado que administrar propiedades de alquiler es un PITA.
