Si eres un entusiasta de las finanzas personales Con los niños, probablemente se haya preguntado: ¿a qué nivel de ingresos familiares dejarán de ofrecer becas y subvenciones (es decir, dinero gratis) para ayudar a su hijo a asistir? ¿Qué es ese límite de ingresos?
Dado que el costo de la universidad ya es escandaloso, y probablemente solo empeora, esta es una pregunta válida e importante. ¿La broma más grande de todas? A este ritmo, deberá ser millonario solo para pagar cuatro años en una universidad privada, ¡con el costo total que se acerca a $ 1 millón!
Gracias a un análisis de Bloomberg en un artículo titulado Las mejores universidades son demasiado costosas incluso para los padres que ganan $ 300,000ahora tenemos una respuesta aproximada. La investigación, realizada por Ann Choi, Francesca Maglione, Paulina Cachero y Raeedah Wahid, destaca cómo los Estados Unidos “clase media“Se está exprimiendo cada vez más en la asequibilidad de Elite College, con poco recurso pero para optar por no participar.
Como padre de dos hijos, ninguno de los cuales creo que tiene una bola de nieve en el infierno de entrar en una universidad top 50, ya me he preparado mentalmente para la ruta más práctica: la universidad pública o colegio comunitario durante los primeros dos años. Sin embargo, el artículo de Bloomberg señala que incluso las universidades públicas podrían no ser necesariamente mucho más baratas, dependiendo de los ingresos de su hogar.
Exploremos este tema crítico y fascinante.
Límite de ingresos del hogar para recibir dinero gratis de las universidades
Según el análisis de Bloomberg, una vez que alcanza los ingresos de un hogar $ 400,000las familias ya no deben esperar recibir becas o subvenciones. En otras palabras, los hogares que ganan $ 400,000 o más generalmente se espera que paguen el precio completo de la etiqueta. Aproximadamente el 50% de las familias en estas universidades privadas de élite ya lo están haciendo.
Creo que es genial que las universidades privadas estén tratando de hacer que la educación superior sea más asequible para más familias. Llegar a la mitad de precio si su hogar gana alrededor de $ 225,000 al año no es un mal negocio. Después de todo, $ 225,000 proporciona un cómodo estilo de vida de clase media para una familia de cuatro que vive en una ciudad no coastal.
Desafortunadamente, las universidades no parecen tener en cuenta las diferencias de costo de vida que enfrentan los hogares en todo el país. Ganar $ 225,000 en San Francisco o la ciudad de Nueva York ofrece una calidad de vida significativamente menor que ganar la misma cantidad en Des Moines. Si las universidades pudieran dar el siguiente paso y tener en cuenta un ajuste de costo de vida (COLA), sería encantador.
Del artículo:
En USC, se espera que las familias que ganan alrededor de $ 180,000 pagan entre el 22% y el 33% de sus ingresos para la matrícula, o aproximadamente $ 50,000 en promedio, la mayor carga financiera de las escuelas en el análisis de Bloomberg, cada uno de los cuales utiliza el Myintuition calculadora.
Se espera que una familia con el mismo perfil financiero contribuya al 13%, o $ 24,000, hacia la matrícula anual en el MIT.
En Williams College, se le pediría a un estudiante con $ 300,000 de ingresos familiares que pague de $ 43,000 a $ 73,000 al año hacia el precio de la etiqueta de aproximadamente $ 92,000. El mismo estudiante califica para un poco o ningún alivio en Harvard, donde la matrícula es de alrededor de $ 87,000 al año, según el análisis.
Gracias al artículo de Bloomberg, espero que ahora esté claro para todos los que ganan $ 300,000 al año se considera un ingreso de clase media En muchas partes del país. Fui rastrillado sobre las brasas en la sección de comentarios de mi artículo, a pesar de tener un presupuesto doméstico claro y realista. ¡Pero la gente finalmente está llegando!
No es tan simple como ganar menos de $ 400,000 para obtener dinero gratis para la universidad
A primera vista, mantener menos de $ 400,000 en ingresos familiares suena fácil. Después de todo, $ 400,000 lo coloca en el 3% superior de los ingresos de los ingresos en Estados Unidos, lo que significa que aproximadamente el 97% de los hogares ganan menos. YAY – La mayoría de nosotros deberíamos obtener dinero gratis para la universidad, ¿verdad? Equivocado.
Lo que pasa por alto el artículo de Bloomberg es el Impacto de los activos. En el mundo de las finanzas personales, El patrimonio neto importa más que los ingresos activos. Un día podría estar ganando un salario alto, y al siguiente podría estar sin trabajo. Sin embargo, una vez que construye un patrimonio neto lo suficientemente grande, puede generar suficiente Ingresos de inversión pasiva vivir libremente para siempre.
Quizás el enfoque estrecho de Bloomberg solo en los ingresos solo refleja tendencias sociales más amplias. Después de todo, la tasa de ahorro promedio en Estados Unidos ronda solo el 5%. Nuestra sociedad prioriza el consumismo agresivo sobre el ahorro e inversión disciplinados. Según la última encuesta de finanzas del consumidor, el El patrimonio neto mediano en Estados Unidos es de solo $ 192,000.
Bloomberg puede asumir que la familia estadounidense típica no construye una cartera de propiedades de alquiler, no abre una cuenta de inversión de custodia (UTMA) y no ahorra en un plan de ahorro universitario 529, ¡y podrían tener razón!
Caso en cuestión: Recientemente hablé con un amigo que administra dinero profesionalmente y tiene un MBA de Harvard. ¡Tiene dos hijos, de 5 y 8 años y no tenía idea de qué era un plan 529!
Sus activos son importantes al solicitar ayuda financiera para la universidad
Al llenar el Fafsa (Solicitud gratuita para ayuda federal para estudiantes), los activos que contar contra Una familia (es decir, se consideran disponibles para ayudar a pagar la universidad y puede reducir la elegibilidad de ayuda financiera) generalmente incluye:
Activos que FAFSA Cuenta:
- Efectivo, ahorros y saldos de cuenta corriente
- Inversiones, incluyendo:
- Cepo
- Cautiverio
- Fondos mutuos
- Certificados de depósito (CDS)
- Criptomoneda
- Bienes raíces (pero no el hogar principal de la familia: ver más a continuación)
- Cuentas de ahorro de la universidad, como los planes 529 (si es propiedad del padre o estudiante)
- Fondos de confianza
- Cuentas UGMA/UTMA (cuentas propiedad de alumnos)
- Negocios y granjas (solo si tienen más de 100 empleados a tiempo completo o son negocios de inversión)
Activos que FAFSA Hace No Contar:
- Residencia primaria (se excluye el patrimonio familiar familiar, así que compre la casa más bonita que pueda pagar)
- Cuentas de jubilación, como:
- 401 (k) s
- IRA (tradicional y Roth)
- Pensiones
- Anualidades
- Pólizas de seguro de vida
- Posesiones personales (como automóviles, muebles, joyas)
Notas adicionales:
- Los activos de los padres se evalúan a una tasa mucho más baja que los activos de los estudiantes.
- Alrededor del 5,64% de los activos para padres se consideran disponibles para los costos universitarios.
- Alrededor del 20% de los activos de los estudiantes se cuentan, lo cual es mucho más duro.
- 529 Los planes propiedad de los padres son tratados como un activo de los padres (mejor).
- 529 propiedad de abuelos (bajo las antiguas reglas de FAFSA) podrían estropear las cosas cuando ocurren distribuciones, pero comenzando con el 2024-2025 FAFSAesas distribuciones ya no se informan como ingresos de los estudiantes sin exilas.
Cuantos más activos tenga, menos dinero gratis obtendrá para la universidad
Si su hogar de cuatro gana $ 80,000 al año pero tiene una cuenta de corretaje imponible de $ 5 millones, $ 200,000 en efectivo, una cartera de propiedades de alquiler de $ 2 millones y $ 300,000 en el plan 529 de cada niño, es poco probable que obtenga dinero gratis para la universidad.
Ni siquiera te molestes en tratar de Manipule sus ingresos más bajo. ¡Abandonar! Sus años de ahorro e inversión diligentes le han valido el “privilegio” de pagar el precio completo de la etiqueta. No puede ocultar sus activos para que se vea más pobre, y si una escuela descubre que lo intentó, la oferta de admisión de su hijo podría rescindirse.
La mayor cantidad de dinero que usted y sus hijos pueden fuera de las cuentas de jubilación de la ventaja fiscal se trata de $ 300,000 por niño para recibir becas universitarias. Entonces, si ha estado pensando en comprar ese automóvil de crisis de mediana edad o un gran hogar caro que no necesitashacerlo puede ayudarlo a ganar dinero gratis. Recuerda, puedes tener un Mansión de $ 10 millones Y conducir un Lamborghini y Fasfa no contarán los activos en sus cálculos.
Desafortunadamente, todas las universidades privadas de élite van más allá de la FAFSA y requieren el Perfil de CSS para evaluar si su hogar califica para la ayuda financiera basada en la necesidad. El perfil CSS es mucho más exhaustivo porque distribuye dinero de los fondos propios de las universidades, no del gobierno federal. Con el perfil CSS, su mansión probablemente cuenta contra usted.
Si usted es pobre y rico en activos, pierde cuando se trata de obtener ayuda financiera gratuita para la universidad.
¿Qué hay de ir a la universidad pública para ahorrar dinero?
Como graduado de la Facultad de William & Mary, una escuela pública en Virginia, durante mucho tiempo he sido un firme defensor de asistir a la universidad pública para ahorrar dinero. Cuando fui, mis padres pagaron solo $ 2,800 al año en matrícula, mientras que las universidades privadas cobraban alrededor de $ 20,000.
Sin embargo, asistir a un universidad pública Para ahorrar dinero en un privado, uno puede no ser tan sencillo hoy. Según el análisis de Bloomberg, una vez que el ingreso de su hogar excede aproximadamente $ 170,000en realidad, podría ser más barato enviar a su hijo a una universidad privada.
¿La razón? Las universidades privadas a menudo tienen más recursos y están más dispuestos a ofrecer ayuda financiera, mientras que las universidades públicas esperan que las familias contribuyan más una vez que crucen ciertos umbrales de ingresos.
Personalmente, creo que lo que probablemente sucederá para mis hijos es que asistan a una universidad pública o irán a una universidad privada de nivel 2 o 3 con “ayuda de mérito”. Puse una “ayuda de mérito” en citas porque muchas universidades ahora están dando dinero bajo la apariencia de mérito para hacer que las familias se sientan bien e incentivan la inscripción.
No seas clase media al solicitar subvenciones y becas universitarios
Con suerte, está claro a partir de este análisis que al solicitar la universidad, desea ser pobre o un multimillonario.
Si es pobre, es probable que obtenga un dinero gratis significativo para la universidad, lo cual es fantástico. Por favor, aproveche al máximo. Una educación universitaria sigue siendo una de las mejores maneras de salir del ciclo de la pobreza.
Si eres multimillonario, probablemente no calificarás para subvenciones o becas basadas en la necesidad. Pero el aguijón de pagar el precio completo no se sentirá tan doloroso porque tendrá suficientes activos ahorrados, y posiblemente también un alto ingreso. Si tiene suerte, su hijo podría incluso recibir ayuda de mérito de necesidad ciego, que es esencialmente un descuento para alentarlos a inscribirse.
Desafortunadamente, si eres millonario con un patrimonio neto inferior a ~ $ 5 millones, pagando $ 100,000+ por año por cuatro años para solo un niño seguirá dolido. Idealmente, querría un patrimonio neto de al menos 25 veces por el costo de no sentirse más doloroso.
En otras palabras, si desea enviar a su hijo a NYU o USC por $ 400,000 en total, necesitaría al menos un Valor neto de $ 10 millones sentirse financieramente cómodo haciéndolo. ¿Qué tan loco es eso? Muy pronto, ir a una universidad privada solo será un lujo para los muy ricos o los extremadamente talentosos.
El hogar de clase media que gane entre $ 150,000 y $ 400,000 al año sentirá el mayor dolor al pagar la universidad. A menos que sea un estudiante, atleta o parte de un grupo de interés especial, que brinde la universidad cómodamente probablemente sea difícil. Y no puede contar esas ventajas ya que no están bajo su control.
Lectores, ¿cuáles son sus planes para hacer que la universidad sea más asequible? ¿Por qué crees que Bloomberg y otros no tienen en cuenta los activos al hacer su análisis? ¿Somos realmente una nación de gastadores que no salvan e invierten agresivamente para el futuro?
Convertirse en millonario para pagar un título universitario de un millón de dólares
Es irónico que los hogares ahora necesiten convertirse en millonarios porque el costo total de la universidad se dirige hacia un millón de dólares. Pero las matemáticas no mienten. Puede tomar el asunto en sus propias manos construyendo una riqueza seria o rezar por la amabilidad de los demás en este mundo brutalmente competitivo. Elijo el primero.
Si desea tener más fácil pagar la universidad, elija una copia de mi nuevo libro, Hitos millonarios: Pasos simples a siete figuras. Sería una vergüenza que llora para su hijo entrar en la escuela de sus sueños, pero no poder asistir porque no era lo suficientemente rico. Cuanto más dinero tenga, más opciones y libertad, usted y sus hijos tendrán.
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