Olga Rolenko | Momento | Getty Images
Hay todo tipo de formas para que los consumidores usen mal. tarjetas de créditode no poder pagar facturas mensuales En su totalidad para ejecutar tu equilibrio. Pero aquí hay un comportamiento arriesgado que los expertos dicen que probablemente no haya oído hablar: “ciclismo de crédito”.
Tarjetas de crédito Ven con un límite de gasto. Los titulares de tarjetas generalmente son conscientes de este límite, lo que representa el límite general de cuánto pueden pedir prestado. El límite se restablece con cada declaración de facturación cuando los usuarios pagan su factura a tiempo total y a tiempo.
Los usuarios que el ciclo de crédito alcanzarán ese límite y pagarán rápidamente su saldo; Esto libera más espacio para la cabeza para que los consumidores puedan cargar efectivamente más allá de su asignación típica.
Hacer esto ocasionalmente generalmente no es un gran problema, dijeron los expertos. Es similar a conducir unas pocas millas por hora por encima del límite de velocidad, algo menos probable que se detenga a un conductor por exceso de velocidad, dijo Ted Rossman, analista senior de la industria de CreditCards.com.
Pero constantemente “agitar” a través del crédito disponible viene con riesgos, dijo Rossman.
Por ejemplo, los emisores de tarjetas pueden cancelar la tarjeta de un usuario y quitar sus puntos de recompensa, dijeron los expertos. Esto podría afectar negativamente el de un usuario puntaje de créditodijeron.
“Si incluso existe la más mínima oportunidad, el ciclismo de crédito puede ir de lado, es mejor no hacerlo y buscar alternativas”, dijo Bruce McClary, vicepresidente senior de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crédito. “Tienes que tener mucho cuidado”.
Las compañías de tarjetas ven el ciclismo de crédito como un riesgo
El límite promedio de la tarjeta de crédito estadounidense era de aproximadamente $ 34,000 al final del segundo trimestre de 2024, de acuerdo a Para Experian, uno las tres oficinas de crédito principales. (Este fue el límite en todas sus cartas).
La cantidad varía entre generaciones y de acuerdo con factores como el uso de ingresos y crédito, de acuerdo a a Experian.
Es comprensible por qué algunos consumidores querrían el ciclo de crédito, dijeron los expertos.
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Ciertos consumidores pueden tener un límite de crédito relativamente bajo, y el ciclo de crédito puede ayudarlos a pagar una compra de boletos grandes como una reparación de viviendas, una boda o unas vacaciones costosas, dijeron los expertos. Otros pueden hacerlo para acelerar las recompensas y los puntos que obtienen por hacer compras, dijeron.
Pero los emisores de tarjetas probablemente verían a los delincuentes reincidentes como una bandera roja, dijo Rossman.
Maximizar una tarjeta con frecuencia puede entrar en conflicto de ciertos términos y condiciones, o señalar que un usuario está experimentando dificultades financieras y luchando por mantenerse dentro de su presupuesto, dijo.
Los emisores también pueden verlo como un signo potencial de actividad ilegal como el lavado de dinero, dijo.
“Podrías estar en riesgo al parecer un riesgo de esa manera”, dijo McClary.
Consecuencias del ciclismo de crédito
Si un emisor de tarjeta penaliza a un cliente de ciclo de crédito al cerrar su cuenta, podría tener repercusiones negativas para su puntaje de crédito, dijeron los expertos.
La utilización del crédito es la proporción de la deuda pendiente de uno en relación con su límite de crédito. Mantener la utilización relativamente baja generalmente ayuda a aumentar el puntaje de crédito, mientras que una tasa alta generalmente la perjudica, dijo McClary.
Los expertos generalmente recomiendan mantener la utilización del crédito por debajo del 30%, y por debajo del 10% si realmente desea mejorar su puntaje de crédito.
Una tarjeta cancelada reduciría el límite de crédito general de uno, lo que aumenta las probabilidades de que la tasa de utilización crediticia de un usuario aumente si tenga una deuda pendiente en otras tarjetas de crédito, dijo McClary.
Además, una compañía de tarjetas podría marcar el mal uso como una razón para el cierre de la cuenta, lo que podría hacer que el usuario parezca un riesgo más para futuros acreedores, agregó.
Constando constantemente contra el límite de crédito de uno también aumenta las posibilidades de violar accidentalmente ese umbral, dijo McClary. Hacerlo podría llevar a los acreedores a Cobrar tarifas de sobrecarga O aumentar la tasa de interés de un usuario, dijo.
Los consumidores que el ciclo de crédito deben ser conscientes de cualquier suscripciones mensuales recurrentes u otros cargos que puedan empujarlos inadvertidamente sobre el límite, dijo.
Que hacer en su lugar
En lugar del ciclismo de crédito, los consumidores pueden ser mejor atendidos solicitando a su emisor de tarjeta un límite de crédito más alto, abriendo una nueva cuenta de tarjeta de crédito o que difunde pagos en más de una tarjeta, dijo Rossman.
Como práctica general, Rossman es un “gran fanático” de pagar la factura de la tarjeta de crédito temprano, como en el medio del ciclo de facturación en lugar de esperar el final. (Para ser claros, esto no es lo mismo que el ciclismo de crédito, ya que los consumidores no pagarían su saldo temprano para gastar más allá de su crédito asignado).
Esto puede reducir la tasa de utilización crediticia de un consumidor, y aumentar el puntaje de crédito de uno, ya que los saldos de tarjetas generalmente solo se informan a las oficinas de crédito al final del ciclo de facturación mensual, dijo.
“Puede ser una buena manera de mejorar su puntaje, especialmente si usa mucho su tarjeta”, dijo.
