Cómo afectará el recorte de tipos de la Fed a sus finanzas

El Reserva Federal reducir los costos de endeudamiento por segunda vez consecutiva El miércoles.

Reducir la tasa de fondos federales en un cuarto de punto sitúa ese punto de referencia en un rango entre 3,75% y 4,00%. La decisión se produce en medio de intensas presiones del presidente. Donald Trumpquien ha pedido repetidamente al presidente de la Reserva Federal Jerome Powell reducir drásticamente las tasas, argumentando que eso facilitaría el endeudamiento de empresas y consumidores e impulsaría la economía.

La tasa de fondos federales, que es fijada por el Comité Federal de Mercado Abierto, es la tasa de interés en el que los bancos piden prestado y se prestan unos a otros de un día para otro. Aunque esa no es la tasa que pagan los consumidores, las medidas de la Reserva Federal tienen un efecto dominó en muchos tipos de productos de consumo.

Para los estadounidenses que están al límite, esta última medida podría traer cierto alivio a los altos costos de endeudamiento, según Mark Zandi, economista jefe de Moody’s. “Su nivel de vida se ha estancado y mucha gente se siente incómoda con eso”, dijo Zandi. “Muchos piden dinero prestado para complementar sus ingresos y ahora pagan intereses sobre esa deuda”.

Muchas tasas de consumo a corto plazo están estrechamente vinculadas a la tasa preferencialque es la tasa que los bancos fijan y extienden a sus clientes más solventes, generalmente 3 puntos porcentuales más alta que la tasa de los fondos federales. Los tipos a largo plazo también se ven influidos por inflación y otros factores económicos.

Desde tarjetas de crédito y préstamos para automóviles hasta tasas hipotecarias, deuda estudiantil y cuentas de ahorro, he aquí un vistazo a cómo la política del banco central podría afectar las tasas que observa.

Tarjetas de crédito son una de las principales fuentes de préstamos sin garantía, y el 60% de los usuarios de tarjetas de crédito tienen deudas de mes a mes, según un informe de marzo del Banco de la Reserva Federal de Nueva York.

Pero las tasas de las tarjetas de crédito actualmente están cerca un máximo históricocon un promedio de más del 20%, según Bankrate.

Dado que la mayoría tarjetas de credito tienen una tasa variable, hay una conexión directa con el índice de referencia de la Reserva Federal. Cuando la Reserva Federal reduce las tasas, la tasa preferencial también baja y la tasa de interés de la deuda de su tarjeta de crédito podría ajustarse dentro de uno o dos ciclos de facturación. Sin embargo, incluso entonces, las APR de las tarjetas de crédito seguirán estando en niveles extremadamente altos.

Cuando la Reserva Federal recortó las tasas en la segunda mitad de 2024, bajando su punto de referencia en un punto completo en diciembre, la tasa promedio de las tarjetas de crédito cayó un sólo el 0,23% durante el mismo período, según un análisis de CardRatings.

“Un recorte de tipos de un cuarto de punto es bueno, pero en realidad no cambia mucho para las personas que tienen un saldo en su tarjeta de crédito”, dijo Stephen Kates, analista financiero de Bankrate.

Cuando se trata de ahorros en intereses, “estamos hablando de dólares por mes”, dijo Kates. “Eso no es nada, pero tampoco es mucho”.

Por ejemplo, si tiene una deuda de tarjeta de crédito de $ 7,000 en una tarjeta con una tasa de interés del 24,19% y paga $ 250 por mes sobre ese saldo, reducir la APR en un cuarto de punto le ahorraría alrededor de $ 61 durante la vigencia del préstamo, según cálculos de Matt Schulz, analista jefe de crédito de LendingTree.

A pesar de hipotecas Aunque constituyen la mayor parte de la deuda de los consumidores, esos préstamos a más largo plazo se ven menos afectados por la Reserva Federal. Tanto las tasas hipotecarias a 15 como a 30 años son fijas durante la vigencia del préstamo, por lo que la mayoría de los propietarios no se verán afectados inmediatamente por un recorte de tasas.

Las hipotecas también están más estrechamente vinculadas a los rendimientos de los bonos del Tesoro y a la economía. Aún así, los compradores de viviendas podrían beneficiarse si la expectativa de futuros recortes ejerce presión a la baja sobre las tasas hipotecarias.

“Esto presenta una oportunidad tangible para los consumidores”, dijo Michele Raneri, vicepresidente y jefe de investigación y consultoría de TransUnion en Estados Unidos.

Por ejemplo, con otra reducción de 25 puntos básicos, un comprador de vivienda nueva que obtenga una hipoteca de 350.000 dólares a una tasa de interés del 6,75% podría ver sus pagos mensuales caer en casi 150 dólares, según Raneri. “Con el tiempo, esos ahorros pueden aliviar significativamente las presiones sobre el presupuesto de los hogares”, afirmó.

Otros préstamos hipotecarios están más estrechamente vinculados a las medidas de la Reserva Federal. Hipotecas de tipo ajustableo ARM, y líneas de crédito sobre el valor líquido de la viviendao HELOC, están vinculados a la tasa preferencial. La mayoría de los ARM se ajustan una vez al año, pero un HELOC se ajusta de inmediato.

Más allá de las hipotecas y las deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles También representan una parte importante de los gastos del hogar. Pero la tasa de interés es sólo un factor: los precios altos y Los aranceles de Trump han empeorado la ecuación de asequibilidad para los compradores de automóviles.

Dado que las tasas de los préstamos para automóviles, como la mayoría de las hipotecas, son fijas durante la vigencia del préstamo, los expertos dicen que los compradores potenciales de automóviles podrían beneficiarse en gran medida si los costos de endeudamiento bajaran en el futuro.

“Si bien otro recorte de tasas de 25 puntos básicos puede no reducir drásticamente los pagos mensuales en el entorno actual de tasas altas y precios elevados, podría ayudar a elevar la confianza del consumidor”, dijo Joseph Yoon, analista de información del consumidor de Edmunds.

“Más importante aún, puede indicar que los prestamistas y los fabricantes de automóviles se están preparando para introducir incentivos financieros adicionales a medida que nos acercamos a la temporada navideña”, dijo. “Para muchos compradores que han estado esperando la oferta adecuada, este podría ser el momento en el que finalmente empiecen a aparecer ofertas más atractivas”.

Federal préstamo estudiantil Las tarifas también son fijas. La tasa para nuevos préstamos sólo se reinicia una vez al año el 1 de julio, por lo que la mayoría de los prestatarios no se verán afectados inmediatamente por un recorte de tasa.

Con el tiempo, a medida que las tasas bajen, los prestatarios con préstamos estudiantiles privados a tasa fija podrán refinanciarlos con un préstamo menos costoso, según el experto en educación superior Mark Kantrowitz.

Sin embargo, refinanciar un préstamo federal en un préstamo privado para estudiantes renunciará a algunos de los “beneficios superiores” de los préstamos federales para estudiantes, dijo, como mejores aplazamientos y aplazamientos, así como la planes de pago basados ​​en los ingresosopciones de condonación y cancelación de préstamos que existen por ahora. “Trump”gran y hermoso billete” voluntad reducir progresivamente algunos de esos planes de pago en 2028.

Además, algunos préstamos privados tienen una tasa variable vinculada a la letra del Tesoro u otros puntos de referencia, lo que significa que los prestatarios con préstamos privados para estudiantes a tasa variable pueden obtener automáticamente una tasa de interés más baja en línea con la medida de la Reserva Federal, dijo Kantrowitz.

Para ahorradoreses más importante toma el asunto en tus propias manos ahora que la Reserva Federal está en camino de recortar las tasas. Si bien el banco central no tiene influencia directa sobre las tasas de depósito, los rendimientos tienden a estar correlacionados con cambios en la tasa objetivo de los fondos federales.

“Los rendimientos de las cuentas de ahorro y los certificados de depósito con intereses altos seguirán cayendo”, dijo Schulz de LendingTree. “Probablemente sea hora de actuar para fijar las altas tasas actuales”.

Por ahora, las cuentas de ahorro en línea de mayor rendimiento y a un año certificado de deposito Los tipos pagan más del 4%, según Bankrate, todavía por encima de la tasa de inflación.

Suscríbase a CNBC en YouTube.