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¿Cuánto tiempo te lleva ahorrar para un 20% de pago inicial en una casa depende en parte de dónde vives.
En una zona cara como la ciudad de Nueva York, al comprador típico le podría llevar aproximadamente 10,85 años ahorrar $173.000, que es el 20% del precio medio de lista de $865.000 para una casa, según un estudio. informe por RealtyHop, una agencia de inversión inmobiliaria.
RealtyHop midió la “barrera a la propiedad de vivienda” para las 100 principales ciudades de Estados Unidos por población. El análisis se basa en el precio de lista medio utilizando más de 1,5 millones de listados residenciales, así como en datos de ingresos familiares medios de la Oficina del Censo de EE. UU. Se supone que un hogar ahorra el 20% de su ingreso bruto anual y tiene la intención de hacer un pago inicial del 20%.
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En cada una de las cinco ciudades con la barrera más baja para ser propietario de una vivienda, el cronograma de ahorro es de menos de cuatro años.
Detroit tiene la barrera más baja para ser propietario de una vivienda, según el informe.
En Detroit, los compradores potenciales de viviendas que ganan alrededor de $39,575 (el ingreso familiar promedio en el área) necesitan solo 2,53 años para realizar un pago inicial del 20% en la compra de una vivienda, según el informe. Eso equivale a 20.000 dólares para una casa con un precio de 100.000 dólares.
Cleveland, Ohio, ocupa el segundo lugar: un comprador potencial en el área necesita 3,55 años para ahorrar $27,800, o el 20% de una casa que cuesta $139,000, el precio medio de cotización en el área..
Completando los cinco primeros están Baltimore; Búfalo, Nueva York; y Pittsburg.
Incluso en ciudades baratas, puede haber obstáculos para ahorrar
Los grandes gastos pueden descarrilar su cronograma de ahorro para el pago inicial, incluso en una ciudad donde las viviendas son menos costosas.
un separado informe de Zoocasa, un sitio web y corretaje de bienes raíces con sede en Canadá, descubrió que, en promedio, los compradores de viviendas con niños tardan más en pagar un pago inicial del 20% en comparación con los compradores sin niños debido a gastos como el cuidado de los niños.
Los posibles compradores de viviendas con niños en Detroit, por ejemplo, necesitan aproximadamente 20,3 años para ahorrar desde cero para un pago inicial del 20%, según Zoocasa. Mientras tanto, los compradores de viviendas sin hijos en el área necesitan alrededor de 4,2 años para realizar un pago inicial del 20% si comienzan sin ahorros previos, según el informe.
El aumento de los precios de las viviendas puede representar otro desafío, dijo Jacob Channel, economista de LendingTree.
“Cuanto más caras sean las propiedades inmobiliarias en las que desea vivir, más probablemente querrá ahorrar para el pago inicial”, dijo Channel.
El precio de lista medio de las viviendas en Los Ángeles, por ejemplo, es de aproximadamente 1,13 millones de dólares, encontró RealtyHop. Los Ángeles encabeza la lista de cinco ciudades con las mayores barreras para la propiedad de vivienda, seguida de Irvine, California; Miami; Ciudad de Nueva York; y Anaheim, California.
Incluso el precio inmobiliario más barato de la lista de “barrera alta” (el número 3, Miami) es de 699.000 dólares, casi tres veces más caro que el de la ciudad más cara de la lista de “barrera baja”, Pittsburgh.
Si un hogar típico en Los Ángeles aspirara a un pago inicial del 20%, necesitaría ahorrar $1,339 al mes durante aproximadamente 14,10 años, según el informe.
Por qué es posible que no necesites hacer un pago inicial del 20%
En muchos casos, no se requiere un pago inicial del 20% para comprar una casa.
En el tercer trimestre de 2024, el pago inicial promedio fue del 14,5% y el monto medio fue de $30,300. de acuerdo a a los datos de Realtor.com. Eso es menos que el 14,9% y $32,700 en el segundo trimestre de 2024, encontró el sitio.
Algunas hipotecas requieren pagos iniciales mucho más pequeños. Por ejemplo, el Departamento de Asuntos de Veteranos ofrece programas de préstamos VA; aquellos que califiquen pueden depositar tan solo el 0%. Las hipotecas del Departamento de Agricultura de EE. UU., conocidas como préstamos del USDA, tienen como objetivo ayudar a los compradores a adquirir viviendas en zonas rurales y también ofrecen opciones de pago inicial del 0%.
Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda, o préstamos de la FHA, pueden requerir tan solo un 3,5% de pago inicial para los prestatarios calificados, que incluyen compradores por primera vez, compradores de ingresos bajos y moderados y compradores de grupos minoritarios.
El beneficio de un pago inicial más pequeño es que usted puede convertirse en propietario de una vivienda más rápido y con menos ahorros, dicen los expertos.
Pero si decide comprar una casa con menos efectivo por adelantado, probablemente terminará con pagos hipotecarios mensuales más altos.
“Si dedicas menos dinero al pago inicial, terminarás con un préstamo mayor”, dijo Channel.
Además, el seguro hipotecario privado generalmente se agrega al costo mensual cuando el comprador paga menos del 20% de la vivienda, dijo.
El PMI puede costar entre el 0,5% y el 1,5% del monto del préstamo por año, dependiendo de factores como su puntaje crediticio y su pago inicial total. de acuerdo a a Los informes hipotecarios. Por ejemplo, en un préstamo de 300.000 dólares, las primas del seguro hipotecario podrían costar entre 1.500 y 4.500 dólares al año, o entre 125 y 375 dólares al mes, según encontró el sitio.
“Ese es otro tipo de pago que podría incluirse en su hipoteca y que aumentaría aún más los costos de la vivienda”, dijo Channel.
Cómo crear tu propio cronograma de ahorro
Dónde desea vivir a largo plazo y cuáles son sus circunstancias financieras pueden ayudarle a determinar su propio cronograma de ahorro para el pago inicial, según Melissa Cohn, vicepresidenta regional de William Raveis Mortgage.
Primero, es necesario tener un buen presupuesto familiar: comprender cuánto dinero gana, la cantidad que gasta normalmente y lo que puede ahorrar en un mes determinado, dijo Cohn.
“¿Puedes reducir lo que gastas? ¿Puedes aumentar tus ahorros?… ¿Puedes ahorrar tus bonos todos los años?” ella dijo.
Luego, averigüe cuánto cuesta normalmente una casa en la ubicación deseada. “Sería importante que un comprador salga y comprenda qué precio le convendría”, dijo Cohn.
También hay que ahorrar para los costos de cierre, que pueden variar sustancialmente de un lugar a otro, dijo Cohn.
Los costos de cierre promedio pueden oscilar entre aproximadamente el 2% y el 6% del monto del préstamo. de acuerdo a a NerdWallet. Por lo tanto, una hipoteca de $300,000 podría requerir entre $6,000 y $18,000 en costos de cierre además del pago inicial, dijo.
Para determinar a cuánto ascienden normalmente los costos de cierre en el área deseada, pregúntele a un agente hipotecario o a un agente de bienes raíces, dijo.
En general, desea fijarse objetivos realistas y tomarse el tiempo necesario para alcanzarlos.
“Vaya tan lento o tan rápido como necesite”, dijo el canal de LendingTree. “Asegúrate de tomar buenas decisiones”.
