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A Rebecca Finch no se le ocurrió mejor regalo para su 86 cumpleaños.
A principios de septiembre recibió un aviso de Navient de que el prestamista perdonaría el préstamo privado para estudiantes del que ella era cofirmante.
“Hemos renunciado al saldo restante de su préstamo estudiantil privado por un monto de $31,730.76”, decía, en parte, la carta del 29 de agosto.
Navient había determinado que Rebecca calificaba para su baja por discapacidad. Rebecca recibió la noticia del prestamista poco después de que CNBC escribiera sobre La situación de la familia Finch..
Rebeca Finch
Cortesía: Rebecca Finch
Pero el camino hacia ese alivio fue largo, confuso e intensamente estresante, dijo la hija de Rebecca, Sabrina Finch.
“Descubrir la opción del perdón fue muy difícil”, dijo Sabrina, de 53 años.
“Hay una grave falta de transparencia”
Como El costo de la educación superior aumenta.el Industria de préstamos educativos privados de 130 mil millones de dólares ha crecido rápidamente. Pero los préstamos estudiantiles privados ofrecen pocas protecciones para quienes tienen problemas de pago, incluida la discapacidad, dicen los defensores de los consumidores.
Según un análisis del experto en educación superior Mark Kantrowitz, sólo alrededor de la mitad de los prestamistas privados ofrecen a los estudiantes prestatarios la posibilidad de cancelar el préstamo si quedan gravemente discapacitados y no pueden trabajar.
En comparación, todos los préstamos federales para estudiantes vienen con esa opción.
Incluso cuando un prestamista privado para estudiantes proporciona una condonación por incapacidad, a menudo no hace que la información sea ampliamente conocida, dicen los defensores.
“Hay una grave falta de transparencia”, dijo Carolina Rodríguez, directora del Programa de Asistencia al Consumidor de Deuda Educativa, o EDCAP, con sede en Nueva York.
“A menudo es difícil para los prestatarios incluso comunicarse con un representante que conozca la opción de condonación por incapacidad”, dijo Rodríguez.
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Anna Anderson, abogada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, también ha visto cómo se desarrolla esto.
“Incluso para los prestatarios que supuestamente tienen acceso a él, todavía les resulta muy, muy difícil buscar y recibir una condonación”, dijo Anderson.
El 9 de septiembre, mientras informaba sobre la historia de la familia Finch, CNBC preguntó a Navient si tenía un enlace a una solicitud de baja por discapacidad en su sitio web.
“No”, dijo Paul Hartwick, vicepresidente de comunicaciones corporativas de Navientescribió en un correo electrónico el mismo día.
Envió un enlace a una página en el sitio web del prestamista que alienta a los prestatarios en dificultades a acercarse para conocer sus opciones. En el momento de la publicación, ese enlace ya no funcionaba. Hartwick explicó que eso se debió a que una empresa diferente, Mohela, o la Autoridad de Préstamos para la Educación Superior de Missouri, comenzó a pagar la deuda estudiantil privada propiedad de Navient en octubre. Esa cartera incluye alrededor de 2,5 millones de prestatarios.
Hartwick dirigió a CNBC al sitio web de Mohela, que contenía información igualmente limitada sobre oportunidades de cancelación de préstamos para personas con discapacidades.
En respuesta a una solicitud de comentarios, un portavoz de Mohela remitió a CNBC a Navient.
“MOHELA es un proveedor de servicios de préstamos privados y no determina los beneficios disponibles para los prestamistas”, escribió el portavoz en un correo electrónico. “Los atributos y términos del programa los define cada prestamista/titular del préstamo”.
A modo de comparación, el Departamento de Educación de EE. UU. ha una solicitud de discapacidad de fácil acceso para prestatarios de préstamos federales para estudiantes, y Información detallada en su sitio web sobre documentación y requisitos de elegibilidad..
Alrededor del 13% de los estadounidenses afirman tener una discapacidad, de acuerdo a al Centro de Investigación Pew. Las personas con una discapacidad tienen muchas menos probabilidades de conseguir empleo que las que no la tienen, y las tasas de desempleo son mucho más altas para las personas con discapacidad, según el Departamento de Trabajo de EE.UU. encontró.
Madre e hija discapacitadas y una deuda de 31.000 dólares
La mayoría de los prestamistas privados para estudiantes requieren un codeudor que sea igualmente responsable legal y financieramente de la deuda. Esto se debe a que los estudiantes prestatarios tienden a tener un historial crediticio escaso o inexistente.
Originalmente, Sabrina era la principal prestataria del préstamo privado para estudiantes de Navient y su madre, Rebecca, era la cofirmante. Rebecca fue cofirmante del préstamo en 2007, mientras Sabrina, que entonces tenía 30 años, estaba en la escuela para convertirse en enfermera.
En los 20 años siguientes, ambas mujeres desarrollaron graves problemas de salud.
En 2023, a Sabrina se le aprobaron los beneficios por incapacidad del Seguro Social debido a su trastorno bipolar, dijo. Aunque ya no podía trabajar, asumió que todavía era responsable del préstamo de Navient. Investigó sus opciones de ayuda pero no pudo encontrar ninguna información.
Sabrina dijo que siguió describiendo su situación a varios representantes de servicio al cliente en Navient. Durante semanas, esas conversaciones no llevaron a ninguna parte, hasta que un día, un agente mencionó la opción de discapacidad.
El siguiente dolor de cabeza fue descubrir las pruebas que necesitaría reunir, dijo Sabrina.
Sólo se enteró de cuáles eran los requisitos unas semanas más tarde, cuando Navient le envió por correo los documentos que describían los materiales necesarios. Al final, dijo Sabrina, envió toda la información que pudo al prestamista, incluidas pruebas de sus médicos.
En mayo, Navient excusó a Sabrina de su préstamo estudiantil privado.
Pero esa noticia fue agridulce. Casi de inmediato, el prestamista transfirió el préstamo a su madre, que entonces tenía 85 años.
Sabrina dijo que le había dicho a Navient que Rebecca tiene sus propios problemas de salud graves, que incluyen enfermedades cardiovasculares y dolor constante por una fractura de cadera. Varios derrames cerebrales han dejado a Rebecca con problemas cognitivos y del habla, dijo Sabrina. Sabrina habló con CNBC en nombre de su madre, dados los extensos problemas médicos de Rebecca.
Aun así, dijo Sabrina, un agente de servicio al cliente de Navient le dijo que sería difícil para Rebecca recibir la condonación del préstamo.
“Navient dijo que probablemente no sería excusada, independientemente de (los documentos) presentados”, dijo Sabrina.
El 25 de octubre, Hartwick se negó a comentar sobre esa conversación, pero dijo que el préstamo privado para estudiantes fue “descargado por completo para Rebecca una vez que se procesó su información de discapacidad”.
Pero no hay duda de que es increíblemente difícil para los cofirmantes obtener la condonación de un préstamo estudiantil privado, dicen los defensores del consumidor. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor encontró en 2015, los prestamistas privados para estudiantes rechazaron el 90% de las solicitudes de liberación de cofirmantes.
Los defensores dicen que esas probabilidades no han mejorado.
“Según mi experiencia, la liberación del cofirmante es prácticamente inexistente en la práctica”, dijo Rodríguez de EDCAP a CNBC en agosto.
Los intentos de Navient a principios de este año de cobrar la deuda molestaron gravemente a Rebecca, dijo Sabrina.
Las mujeres tenían mucho miedo de que el prestamista pudiera demandar a Rebecca y obtener un gravamen sobre su casa en Troutville, Virginia. Sabrina dijo que una de las personas que llamó desde Navient le mencionó esa posibilidad a su madre.
Un portavoz de Navient le dijo a CNBC el 8 de agosto que no podía comentar si el prestamista discutió la posibilidad de un gravamen sobre la casa de Rebecca.
“Pero puedo decir que, en general, los préstamos privados para estudiantes no se cobran hasta después de un período de morosidad”, dijo. “Y, al igual que otros préstamos, existe un proceso, a menudo largo, para emprender acciones legales para el pago”.
El 26 de julio, Sabrina envió por correo electrónico a Navient tanta información como pudo sobre la condición física de su madre, enviando copias a CNBC.
Aproximadamente dos semanas después CNBC publicó un artículo sobre la experiencia de la familia.Navient le informó a Rebecca que el prestamista la liberaría de la deuda.
Fue un tremendo alivio para ella y su madre, dijo Sabrina.
Pero sigue enojada por lo difícil que le resultó siquiera conocer la opción de alta por incapacidad.
“Tiene que haber una gran cantidad de personas discapacitadas que luchan por mantenerse a flote con estos préstamos”, dijo Sabrina. “Y les aseguro que los prestamistas no ofrecen voluntariamente las opciones de condonación de préstamos a quienes les piden ayuda”.
