Comparar cotizaciones de seguros de hogar puede resultar confuso, especialmente cuando dos casas aparentemente similares tienen precios muy diferentes. La verdad es que las aseguradoras no se limitan a elegir números: calculan el riesgo basándose en una variedad de factores, incluidos los detalles de la propiedad, el historial y posibles reclamaciones futuras. Entendiendo cómo seguro de hogar Se calcula ayuda a los compradores a tomar decisiones más informadas y a planificar los costos más allá de la hipoteca.
Para compradores que estén considerando diferentes opciones de financiación, como un Préstamo de la FHAsaber cómo el seguro afecta los pagos mensuales puede ser una parte importante del panorama general. Este aleta roja El artículo desglosa lo que los compradores pueden hacer para descubrir detalles clave antes de comunicarse con un agente.
Qué miran las aseguradoras al fijar el precio de una póliza
En esencia, una cotización de seguro de hogar es una predicción. Las aseguradoras están estimando la probabilidad de que usted presente un reclamo y qué tan costoso podría ser ese reclamo.
“Las primas de seguro de hogar se ven directamente afectadas por la antigüedad de la vivienda, su ubicación y el historial de reclamos de seguro del propietario”, dice Dan Karr, fundador y director ejecutivo de ValChoiceun servicio líder de calificación y análisis de seguros en Bedford, Nuevo Hampshire, EE.UU.. “Por ejemplo, las viviendas en zonas propensas a incendios u otros desastres estarán sujetas a primas de seguro más altas”.
Las aseguradoras también observan de cerca el comportamiento pasado. “El historial de reclamos de los propietarios afecta de manera similar el monto de la prima debido a la realidad de que los propietarios con un gran volumen de reclamos tienden a continuar presentando más reclamos que otros propietarios”, explica Dan. “En resumen, el precio de su seguro se basa tanto en la frecuencia como en la magnitud de los reclamos que la aseguradora espera que usted presente”.
En términos sencillos, la forma en que se calcula el seguro del hogar se reduce a la probabilidad y el costo. Cuanto más antigua sea la casa, mayor será el riesgo ambiental, o cuantas más reclamaciones vinculen a la propiedad o al propietario, mayor será el pago esperado. Esa expectativa se refleja en la cita.
Preguntas que debe hacerse antes de obtener una cotización de seguro de hogar
Una de las mejores formas de evitar sorpresas es recopilar la información correcta antes de solicitar cotizaciones de seguros. Mike Deans, propietario de Agencia de seguros de mayo en Burlington, Wisconsin, EE.UU.recomienda que los compradores pregunten a sus agente de bienes raíces preguntas específicas antes de hacer una oferta.
Mike recomienda que los compradores de vivienda hagan las siguientes preguntas antes de hacer una oferta, especialmente en el sureste de Wisconsin o el norte de Illinois:
- Descubra el año exacto en el que se reemplazó el techo por última vez. Esta es información vital en el mercado actual de seguros para el hogar.
- Inspeccione el sótano y busque daños por agua. Además, pregunte con qué frecuencia se enciende la bomba de sumidero. Si la bomba de sumidero se enciende todo el tiempo, lo mejor para usted es comprar una batería de respaldo para la bomba.
- ¿Qué antigüedad tienen la caldera, el calentador de agua y cualquier otro sistema de la casa? Todos los sistemas deberían haber sido actualizados en al menos los últimos 20 años.
- Si la casa tiene una chimenea o una estufa de leña, ¿cuándo se limpió la chimenea por última vez? Debe limpiarse anualmente.
- Si le entusiasma tener una casa lejos de los vecinos, asegúrese de preguntar acerca de la ‘Clasificación de clase de protección contra incendios’ del departamento de bomberos local. En las zonas rurales, la clase de PC de una comunidad podría costar cientos más en primas de vivienda cada año”.
Estas preguntas pueden ayudar a sacar a la luz los factores de riesgo de manera temprana, lo que afecta directamente la salud.Se crea una cotización de seguro de hogar.
Cómo afecta el riesgo del agua a las cotizaciones de seguros
Daños por agua Es uno de los tipos de reclamaciones de seguros del hogar más comunes y costosos, por lo que las aseguradoras le prestan mucha atención.
“El agua es el mayor enemigo de la construcción de viviendas y el riesgo de fugas o inundaciones puede afectar en gran medida las primas de seguro de los propietarios”, dice Michael Klein, director ejecutivo del servicio de renovación de viviendas. Las empresas Airroom en Lincolnwood, Illinois.
Las aseguradoras suelen señalar casas con drenaje deficiente, tuberías viejas o sótanos que muestran signos de humedad (sótanos húmedos). Michael señala que algunos riesgos se pueden abordar durante una remodelación. “Ya sea que esté pensando en una nueva incorporación, un baño, una cocina o un sótano, asegúrese de incluir sistemas de defensa contra fugas, como dispositivos de flujo de agua, medidores, sensores y tecnología de medición de flujo”.
También señala que un mejor drenaje y materiales mejorados pueden reducir los reclamos futuros. Estas mejoras son importantes porque cambian la forma en que las aseguradoras evalúan el riesgo, lo que influye directamente en la forma en que se calcula el seguro del hogar.
Por qué dos casas pueden obtener cotizaciones muy diferentes
Cuando los compradores comparan cotizaciones, es fácil concentrarse en el número final sin darse cuenta de cuántos pequeños factores se suman detrás de escena.
El historial de reclamaciones de una vivienda, incluso de un propietario anterior, puede influir en las expectativas de precios. Los riesgos de agua ocultos, los sistemas más antiguos o el acceso limitado a la protección contra incendios pueden hacer que la cotización suba. La lista de verificación de Mike Deans destaca muchos de estos detalles, mientras que la explicación de Dan Karr muestra cómo las aseguradoras convierten esos detalles en predicciones.
En conjunto, esto explica por qué casas similares pueden recibir cotizaciones muy diferentes. Pequeñas diferencias en el riesgo a menudo se traducen en diferencias de precios significativas.
Pensamientos finales
Al aprender qué buscan las aseguradoras y abordar los riesgos cuando sea posible, los compradores pueden saber ¿Cuánto seguro de vivienda necesitan? abordar la propiedad de vivienda con menos sorpresas y más confianza.
Las cotizaciones de seguros de hogar no son arbitrarias. Se construyen a partir de una combinación de detalles de la propiedad, historial y posibles riesgos futuros. Comprender cómo se calcula el seguro del hogar significa hacer las preguntas correctas con anticipación y reconocer que las cotizaciones pueden cambiar a medida que hay más información disponible.
