Cómo la estrategia de inversión de jubilación impacta el gasto de jubilación

Cuando se trata de la planificación de la jubilación, la mayoría de las personas saben que necesitan ahorrar, pero pocas entienden cómo ciertas estrategias de inversión de jubilación pueden afectar la cantidad de ingresos que realmente tendrán.

En este artículo, exploraremos cuatro estrategias diferentes de inversión de jubilación y cómo cada una afecta su capacidad para reemplazar el 70% de sus ingresos previos a la jubilación:

• 100% All Country World Index (ACWI ETF)
• 60% All Country World Index (ACWI ETF) y 40% de bonos agregados estadounidenses (AGG ETF)
• 20% All Country World Index (ACWI ETF) y 80% de bonos agregados estadounidenses (AGG ETF)
• 100% All Country World Index (ACWI) antes de la jubilación, cambiando a 60% ACWI / 40% AGG ETF en la jubilación

El MSCI ACWI (All Country World Index) captura la representación grande y media de la capitalización en 23 mercados desarrollados (DM) y 24 mercados emergentes (EM). Con 2,558 componentes, el índice cubre aproximadamente el 85% del conjunto de oportunidades de capital invertibles mundiales. Para obtener una descripción completa de la metodología de índice, consulte Metodología de índice. Para fines de inversión, utilizo el ISHARES MSCI ACWI ETF que busca rastrear los resultados de la inversión.

El índice de bonos agregados de S&P US está diseñado para medir el desempeño de la deuda de grado de inversión denominada en dólares estadounidenses. El índice es parte de la familia S&P Aggregate ™ Bond Index e incluye bonos del Tesoro de los Estados Unidos, cuasigubernamentos, corporaciones, bonos municipales imponibles, agencia extranjera, supranacional, agencia federal y obligaciones no estadounidenses, bonos cubiertos y pases de hipotecas residenciales. Tiene 15.071 componentes. Para fines de inversión, utilizo el ETF de bonos agregados de IShares Core US que busca rastrearlo.

Aquí está el caso de muestra que seguiremos:

• Edad: 45
• Salario: $ 100,000
• Ahorro: 10% del salario
• Partido del empleador: 3%
• Saldo actual 401 (k): $ 200,000
• Objetivo: reemplace el 70% de los ingresos a la edad de jubilación total (67)
• Crecimiento salarial: 2.5% por año
• Vida útil: hasta los 100 años

También asumiremos que el cliente calificará para los beneficios del Seguro Social, que se ajustan con la inflación.

Crecimiento de salario y contribución futura

Con el salario aumentando el 2.5% por año:

Contribuciones anuales de jubilación:

• 13% del salario (10% empleado + 3% de coincidencia del empleador).

Contribuciones futuras totales: alrededor de $ 537,000 en dólares futuros.

Estimación del Seguro Social

Usando el Estimador de beneficios del Seguro Socialeste trabajador podría esperar alrededor de $ 40,000– $ 45,000/año a partir de la edad total de la jubilación.

Objetivo de ingresos de jubilación

Ingresos de jubilación anuales de objetivo:
70% de $ 184,475 = $129,133 (antes de los impuestos).

Fuentes de ingresos:

• Seguro Social (~ $ 43,000/año)
• Los ~ $ 86,133/año restantes deben provenir de 401 (k) ahorros.

Basado en estos rendimientos promedio asumidos, pero no garantizados,:

• ACWI (acciones): 7%
• AGG (bonos): 3%

Crecimiento de diferentes estrategias de inversión de jubilación

Esto es a lo que cada mezcla de inversión de jubilación podría crecer por jubilación:

Nota: En la nueva estrategia de transición, 100% ACWI PRE/60/40 Post, la cuenta crece 100% ACWI hasta la jubilación, luego reequilibra a 60/40 para retiros más seguros.

Ingresos de jubilación de 401 (k) + Seguridad Social

Usando una retirada del 4%* (Fuente: Investopedia)

*Nota: No estoy abogando por la retirada del 4%. Se usa aquí para ilustrar los resultados con esa suposición. Abogo trabajar con un profesional designado familiarizado con estrategias de retiro para personalizar.

Déficit vs. meta ($ 129,133):

• 100% ACWI: ~ $ 23,893 corto
• Mezcla 60/40: ~ $ 38,213 corta
• 20/80 mezcla: ~ $ 51,453 corta
• Estrategia de transición: ~ $ 23,893 corta (pero más segura en la jubilación)

Cómo la estrategia de estrategia de inversión de jubilación puede ayudar

El enfoque del 100% de ACWI Pre-Retement / 60/40 después de la jubilación ofrece:

• Mayor crecimiento mientras trabaja: captura al alza del mercado completo.
• Bajo riesgo mientras está retirado: protege al capital de los grandes accidentes del mercado durante los retiros.

Esto ayuda a equilibrar el crecimiento y la seguridad, reduciendo el riesgo de quedarse sin dinero más adelante en la vida. En mi Artículo de Forbes para maximizar las estrategias de RothDiscuto ideas similares de gestión de riesgos para construir flujos de ingresos de jubilación diversificados y inteligentes.

Opciones para cerrar el GAGAP de ingresos de jubilación

Incluso la estrategia más agresiva deja un déficit. Aquí le mostramos cómo solucionarlo:

1. Ahorre más cada año
Aumentar el porcentaje de contribuciones cada año.

2. Retrasar la jubilación
Esperando hasta que 70 aumente el Seguro Social en aproximadamente un 8% anual.

3. Agregar cuentas de Roth
Los ingresos libres de impuestos de Roth IRA y Roth 401 (k) s pueden aliviar la carga. Mi Artículo sobre conversiones de Roth Explica cómo los movimientos de impuestos inteligentes hoy pueden reducir los impuestos más adelante.

4. Ajuste las expectativas del estilo de vida
La planificación de un objetivo de gasto 5-10% más bajo podría marcar una gran diferencia en la seguridad de la jubilación.

Inversión de jubilación clave y comida para llevar a ingresos

• All-Stocks da el mayor crecimiento, pero viene con un mayor riesgo de grandes pérdidas, justo cuando no tenga tiempo para recuperarse.
• Las carteras equilibradas reducen los altibajos, pero pueden no crecer lo suficiente solo.
• Las estrategias de transición como comenzar agresivas y reequilibrar en la jubilación dan lo mejor de ambos mundos.

Pensamientos finales sobre estrategias de inversión de jubilación

La estrategia de inversión de jubilación es un componente clave para crear futuros ingresos de jubilación. Planear la jubilación no se trata solo de elegir un número. Se trata de construir una estrategia viva y respiratoria que se adapte a los cambios de la vida.

Trabajar con un planificador financiero designado y fiduciario, como un planificador financiero certificado, puede ayudarlo a construir un plan personalizado que sigue creciendo mientras protege lo que ha trabajado tan duro para construir.

Al utilizar las opciones de inversión de jubilación inteligente, aumentar los ahorros y planificar impuestos sabiamente, puede asegurarse de que su jubilación no solo sea cómoda, es segura.