Los estadounidenses pronto podrían cambiar la forma en que ahorran para la jubilación gracias a varias reformas incluidas en una factura de gasto de $ 1.7 billones aprobado por los legisladores de la casa la semana pasada.
Junto con la financiación de las agencias federales hasta septiembre de 2023, el proyecto de ley de gastos también toca todo, desde emergencia Asistencia para Ucrania a la brecha de jubilación de Estados Unidos. Este último proviene de un proyecto de ley de jubilación Pasado a principios de este año En la Cámara con un amplio apoyo bipartidista: la Ley Secure 2.0, que fue envuelta en la factura de gastos de Omnibus.
Los analistas de políticas del banco de inversión Raymond James dijeron el miércoles que la medida “realiza los cambios más significativos en el sistema de ahorro de jubilación de los Estados Unidos en décadas”. Esos cambios llegan como casi la mitad de los trabajadores mayores no tienen ahorros de jubilacióny muchos que están ahorrando dinero para sus años dorados están lejos de sus objetivos. Mientras que los estadounidenses creen que necesitan ahorros de $ 1.25 millones Para vivir cómodamente en la jubilación, la cuenta de jubilación típica tiene menos de $ 87,000.
“El hecho de que este proyecto de ley fomente los ahorros de jubilación y ayudará a aquellas personas que pueden no tener la capacidad de guardar el dinero es realmente positiva”, dijo Lisa Featherngill, directora nacional de planificación de patrimonio en Comerica Bank, a CBS MoneyWatch.
Estos son algunos de los principales cambios en la tienda para los ahorradores de jubilación estadounidense.
Los empleadores pueden igualar los pagos de préstamos estudiantiles
Las empresas pueden tratar los pagos de préstamos estudiantiles de sus empleados como aplazamientos electivos a sus cuentas de jubilación, lo que permitiría a los empleadores proporcionar una contribución correspondiente a su 401 (k). Esta disposición ayudaría a los trabajadores que no están ahorrando mucho para la jubilación debido a su deuda universitaria.
“Esto dice, hasta cierto punto, los pagos de préstamos que realiza contarán como si pusiera ese dinero en el plan de jubilación”, dijo Featherngill.
Eso ayudará a los trabajadores más jóvenes que luchan con los reembolsos de préstamos a comenzar a desarrollar sus ahorros de jubilación antes, predijo.
Un partido de jubilación del 50% por $ 2,000 en ahorros
El proyecto de ley también expandiría el crédito del ahorro, un crédito fiscal no reembolsable, convirtiéndolo en una contribución federal directa a las cuentas de jubilación en poder de los trabajadores de bajos y medianos ingresos.
Según el plan, los trabajadores que ganan por debajo de un cierto umbral de ingresos y contribuyen a un plan de jubilación podrían obtener un
El 50% coincide con el gobierno por hasta $ 2,000 en contribuciones. Los límites de ingresos son de $ 35,500 para archivadores individuales y $ 71,000 para contribuyentes casados.
Si bien un partido de $ 1,000 puede parecer un pequeño beneficio, el impacto podría ser poderoso con el tiempo, dicen los expertos. “Si comienzas temprano, entonces el impacto de la compuesta de interés puede ser significativo”, dijo Featherngill.
Retrasar retiros obligatorios hasta los 75 años
El proyecto de ley también cambiaría la ley con respecto a las distribuciones mínimas requeridas, o RMDS, que es la cantidad de dinero que los jubilados tienen el mandato de retirarse cada año.
Actualmente, las personas deben comenzar a tomar sus RMD a los 72 años, pero el proyecto de ley aumentaría esa edad a 73 a partir de enero de 2023, 74 en 2030 y 75 en 2033.
Eso les daría a los estadounidenses mayores más flexibilidad para retrasar cuando quieren comenzar a reducir sus activos de jubilación, pero también ha provocado algunas críticas de expertos en impuestos que dicen que la disposición beneficiaría principalmente a los jubilados más ricos.
El cambio “ayudará principalmente a los ricos a proteger sus ingresos de los impuestos por períodos más largos y acumular más riqueza para sus herederos”, según una carta del 16 de diciembre enviada al Congreso de 45 organizaciones, incluidos los estadounidenses para la equidad fiscal.
“Precretirees” puede ascender más dinero
Los trabajadores mayores que están a solo unos años de la jubilación, o “pre-retiros”, podrían aumentar sus ahorros de jubilación bajo el proyecto de ley.
Las personas de poco más de 60 años podrán aumentar sus ahorros de recuperación de los actuales $ 6,500 a $ 10,000 por año, a partir de 2025.
Esta disposición también ha recibido críticas por ayudar principalmente a los trabajadores de ingresos altos. “Esto solo ayuda a los pocos trabajadores con suficiente efectivo desechable para aprovechar los nuevos límites superiores”, dijo la carta del 16 de diciembre.
Inscripción automática 401 (k)
Otro gran cambio es que los expertos dicen que pueden garantizar que los trabajadores estén contribuyendo a sus planes 401 (k) o 403 (b). A partir de 2025, los nuevos planes de jubilación deben inscribir automáticamente a los trabajadores. Los planes también deben inscribirlos para contribuciones entre el 3% y el 10% de sus ingresos, aumentando un 1% anual (hasta el 15%) a menos que los empleados opten por no participar.
“El participante puede optar por no participar y puede cambiar el porcentaje, pero para que un plan califique como un plan 401 (k) que tienen que tener esa disposición”, dijo Featherngill.
529 vueltas
A partir de 2024, las personas con 529 cuentas de ahorro universitarias a su nombre pueden mudarse a $ 35,000 directamente a una cuenta Roth IRA, según Raymond James. Esos reinversos deben haber estado abiertos durante al menos 15 años y están sujetos a límites de contribución anual de IRA.
Sin embargo, Tim Steffen, del Banco de Inversiones, Baird señaló en un correo electrónico que hay “muchos conceptos erróneos” sobre el impacto del cambio 529. “Los detalles no son tan generosos como los titulares llegarían a ser”, dijo.
Nota del editor: Este artículo se actualizó para reflejar que el crédito del ahorro proporcionará una coincidencia del 50% por hasta $ 2,000 en ahorros, o una coincidencia de $ 1,000. Anteriormente, el artículo declaraba que el partido era de $ 2,000.
