¿Los jubilados necesitan un seguro de vida?

Su descripción de ingresos sugiere que tenga alrededor de $ 300,000 de inversiones no registradas produciendo 4%, un pequeño fondo de ingresos de vida de $ 20,000 (LIF) y pensiones indexadas de aproximadamente $ 40,000 cada una. Estás atrayendo alrededor de $ 20,000 cada uno de tu Planes de ahorro de jubilación registrados (RRSP) Para llevar sus ingresos a alrededor de $ 90,000, justo debajo del punto de entrada al Seguridad de la vejez (OEA) Zona de garra. Esto coloca su ingreso anual total después de impuestos en aproximadamente $ 135,000.

Preguntas y puntos de conversación con un planificador financiero

Aquí hay ocho cosas a considerar y/o discutir con su planificador financiero:

1. Una vez que tenga más dinero del que gastará, es hora de comenzar a pensar en términos de una unidad familiar en lugar de como pareja. Si usted y su esposa han maximizado todos sus refugios de impuestos, considere agregar a los refugios de impuestos de sus hijos, como RRSPS, Cuentas de ahorro libres de impuestos (TFSA), Cuentas de ahorro de primera casa (FHSA)y hipoteca en la residencia principal.
2. Cuando se trata de dibujar extra de su RRSP y/o Fondo de ingresos de jubilación registrado (RRIF)cuanto más tiempo vivas, lo cual es desconocido, menos sentido tendrá. Para ver esto, modelé dos soluciones a continuación con usted extrayendo $ 40,000 adicionales de su RRSP e invirtiendo el monto después de impuestos en su cuenta no registrada en lugar de no extraer los $ 40,000 adicionales. Estos son mis hallazgos si pasas a estas edades:
   • Edad 82 y 83, dejará $ 40,000 más a sus hijos y pagará $ 100,000 menos en impuestos en su patrimonio.
   • Edad 90 y 91, dejará $ 20,000 más a sus hijos y pagará $ 20,000 menos de impuestos en su patrimonio.
   Como puede ver, cuanto más tiempo viva, menos efectivo será más de lo necesario de su RRIF. Además, en ambos casos, la diferencia entre dibujar el extra y la inversión versus no dibujar extra es muy pequeña durante 16 y 24 años.
3. Transfiera su vida a un RRSP o RRIF, si es elegible para desbloquearse bajo la provisión de cantidad pequeña.
4. Considere convertir su RRSP (o una parte de él) en un RRIF. Solo convierta una cantidad en la que el retiro mínimo requerido no sea mayor de lo que desea dibujar. Hay dos beneficios para los retiros de RRIF que pueden o no ser aplicables a usted: elegibilidad de división de pensiones e impuestos opcionales de retención de retiros mínimos que comienzan en el año calendario después de abrir el RRIF.
5. Si está trabajando con un asesor de tarifas de cobro, solicite tener las tarifas para su RRSP y TFSA extraído del LIF. Si está trasladando su vida a un RRSP o RRIF, obtenga sus tarifas de TFSA extraídas de una de esas cuentas. Las tarifas retiradas de un RRSP o RRIF salen libres de impuestos, y dejará más dinero en su TFSA para crecer y agravarse.
   Esto podría hacerle pensar que sería una buena idea tener todas las tarifas pagadas por su cuenta no registrada para que pueda deducir las tarifas de sus ingresos. No hagas esto. No puede deducir las tarifas RRSP/RRIF si son pagadas por una cuenta no registrada. Además, si ya está deduciendo tarifas en su cuenta no registrada, le causará confusión a medida que intente separar las tarifas de inversión no registradas de las tarifas RRSP.
6. No mencionaste un TFSA, pero supongo que tienes uno. Si no, considere mover cualquier dinero no registrado a una TFSA, vigilando el Impuesto sobre ganancias de capital Es posible que le debas.
7. Gastar más dinero. Planificador financiero y anfitrión de El podcast Humans vs Retirement Dan Haylett tiene esta expresión, advirtiendo a las personas que mueren con demasiado dinero: “Estás intercambiando recuerdos por dinero”. Si desea reducir los impuestos en su patrimonio, gaste y/o regalar su dinero en el camino, y divertirse haciéndolo.
8. Has considerado Donando dinero a una organización benéfica? Este práctico Calculadora de Canadahelps Puede mostrar lo que sus ahorros fiscales se basarán en el monto que brinda a la caridad.

¿Qué hay de usar el seguro de vida?

Menciono un seguro de vida porque expresó una preocupación por que sus hijos pierdan el 50% de su RRIF por impuestos cuando se aprueba. El seguro de vida es una inversión de “familia familiar” que puede usar si desea agregar algunas garantías a su plan patrimonial.

Modelé una póliza de seguro de vida permanente (universal, $ 500,000, financiado mínimo, renovación anual a los 90 años), con primas que comienzan en $ 4,067 al año que aumentan a $ 30,089. Se detiene a los 90 años. Estos fueron los resultados con el seguro si pasa a estas edades:

1. Edades de 90 y 91 años, dejará $ 5,000 más a sus hijos y pagará $ 20,000 menos en impuestos en su patrimonio.
2. Edades de 81 y 82 años, dejará $ 300,000 más a sus hijos y pagará $ 7,000 menos de impuestos en su patrimonio.

Cuanto más viva, menor será el beneficio del seguro. La edad de 91 años se trata del punto de cruz en valor, si sus inversiones obtienen un rendimiento anual del 5%. Cuanto mayor retorno, menos efectivo es el seguro con el tiempo. Y cuanto más bajo sea el rendimiento, más efectivo es el seguro. No conozco ningún software gratuito que lo ayude a determinar la mejor estrategia de retiro, y no estoy convencido de que haya una mejor estrategia durante un período de 24 años a los 91 años. Las cosas cambian con el tiempo. Observe varias estrategias de retiro diferentes para que tenga una idea de las diferencias y luego siga las pruebas de año a año. Para hacer esto, uso un programa llamado VisionWorks de Vision Systems Corp.

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Acerca de Allan Norman, MSC, CFP, CIM

Con más de 30 años como planificador financiero, Allan es un gerente de cartera asociado en Aligned Capital Partners Inc., donde ayuda a los canadienses a mantener sus estilos de vida, sin temor a quedarse sin dinero.