La Reserva Federal recorta las tasas después de las elecciones. ¿Qué significa eso para ti?

El Reserva Federal anunció el jueves que bajará su tasa de referencia en a cuarto de puntoo 25 puntos básicos, menos de dos días después El presidente electo Donald Trump ganado las elecciones de 2024.

La incertidumbre económica era el estado de ánimo predominante de cara al Día de elección después de un período prolongado de alta inflación dejó a muchos estadounidenses luchando para afrontar el costo de vida.

Pero datos económicos recientes indican que la inflación ha estado retrocediendo hacia el objetivo del 2% de la Reserva Federal, lo que allanó el camino para que el banco central recortara las tasas este otoño. El recorte del jueves es el segundo, tras un medio punto reducción el 18 de septiembre.

La tasa de los fondos federales fija los costos de endeudamiento a un día para los bancos, pero también influye en los costos de endeudamiento de los consumidores.

Más de Finanzas personales:
El 28% de los usuarios de tarjetas de crédito están saldando la deuda navideña del año pasado
Los compradores navideños planean gastar más mientras se endeudan
2 de cada 5 titulares de tarjetas han agotado el límite de su tarjeta de crédito o están cerca

Desde la última reunión del banco central, el índice de precios de los gastos de consumo personal (el indicador de inflación preferido de la Reserva Federal) mostró un aumento de apenas 2,1% año tras año.

Aunque el banco central opera independientemente de la Casa Blanca, Trump ha sido cabildeo que la Reserva Federal baje las tasas.

Para los consumidores que luchan bajo el peso de la alta costos de endeudamiento Después de una serie de 11 aumentos de tasas entre marzo de 2022 y julio de 2023, esta medida es una buena noticia, aunque todavía puede pasar un tiempo antes de que las tasas más bajas afecten notablemente los presupuestos de los hogares.

“La Reserva Federal elevó las tasas desde el equivalente a la planta baja hasta el piso 53 de un rascacielos, ahora están en el piso 47 y otro recorte de tasas nos llevará al piso 45; la visión no es muy diferente”, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com.

Desde tarjetas de crédito y tasas hipotecarias hasta préstamos para automóviles y cuentas de ahorro, he aquí un vistazo a cómo un recorte de tasas de la Reserva Federal podría comenzar a afectar sus finanzas en los próximos meses.

Dado que la mayoría tarjetas de credito tienen una tasa variable, hay una conexión directa con el índice de referencia de la Reserva Federal. Debido al ciclo de subidas de tipos del banco central, la tasa promedio de las tarjetas de crédito aumentó del 16,34% en marzo de 2022 a más del 20% en la actualidad, casi un máximo histórico.

Los tipos porcentuales anuales ya han empezado a bajar con el primer recorte de tipos de la Reserva Federal, pero no por mucho.

“Aun así, estas son tasas altísimas”, dijo Matt Schulz, analista de crédito de LendingTree. “Si bien es casi seguro que seguirán cayendo en los próximos meses, nadie debería esperar una reducción drástica de las facturas de tarjetas de crédito en el corto plazo”.

En lugar de esperar para pequeños ajustes de la APR en los próximos meses, el mejor movimiento para aquellos con deudas de tarjetas de crédito es buscar una mejor tasa, pedirle a su emisor una tasa más baja en su tarjeta actual o aprovechar una oferta de transferencia de saldo del 0%, dijo.

“Otro recorte de tasas no cambia el hecho de que lo mejor que la gente puede hacer para bajar las tasas de interés es tomar el asunto en sus propias manos”, dijo.

En la campaña electoral, Trump propuso limitar las tasas de interés de las tarjetas de crédito al 10%, pero ese tipo de medida también tendría que ser aprobada por el Congreso y sobrevivir a los desafíos de la industria bancaria.

A pesar de préstamos para automóviles son fijos, más altos precios de vehículos y los altos costos de endeudamiento se han vuelto “cada vez más difíciles de manejar”, según Jessica Caldwell, jefa de conocimientos de Edmunds.

“En medio de esta tensión económica, está claro que las promesas de ayuda financiera del presidente Trump resonaron entre los votantes de todo el país”, dijo.

La tasa promedio de un préstamo para un automóvil nuevo a cinco años es ahora de alrededor del 7%, frente al 4% cuando la Reserva Federal comenzó a aumentar las tasas, según Edmunds. Sin embargo, los recortes de tasas por parte de la Reserva Federal aliviarán en parte el creciente costo de financiar un automóvil (probablemente llevando las tasas por debajo del 7%), ayudados en parte por la competencia entre prestamistas y más incentivos en el mercado.

“Mientras los estadounidenses buscan un respiro de las incesantes presiones sobre sus billeteras, incluso un modesto recorte de las tasas federales sería visto como un paso positivo en la dirección correcta”, dijo Caldwell.

Trump ha apoyado hacer el intereses pagados sobre préstamos para automóviles totalmente deducible de impuestos, que también tendría que pasar por el Congreso.

Trump ha dicho que reducirá las tasas hipotecarias, a pesar de que las tasas hipotecarias a 15 y 30 años son fijas y están vinculadas a los rendimientos de los bonos del Tesoro y a la economía. La victoria de Trump incluso estimuló un aumento del rendimiento del Tesoro estadounidense a 10 añosenviando tasas hipotecarias más alto.

Sin embargo, los recortes en la tasa de interés objetivo de la Reserva Federal podrían ejercer cierta presión a la baja.

“Los continuos recortes de tasas podrían comenzar a hacer bajar las tasas hipotecarias, que se han mantenido obstinadamente altas”, dijo Michele Raneri, vicepresidente de investigación y consultoría estadounidense de TransUnion. A partir de la semana que finalizó el 1 de noviembre, la tasa promedio para una hipoteca de tasa fija a 30 años es 6,81%según la Asociación de Banqueros Hipotecarios.

Es poco probable que las tasas hipotecarias caigan significativamente, dado el clima actual, dijo Jacob Channel, economista senior de LendingTree.

“Mientras los inversores sigan preocupados por lo que pueda deparar el futuro, los rendimientos de los bonos del Tesoro y, por extensión, las tasas hipotecarias tendrán dificultades para caer y mantenerse bajos”, dijo Channel.

Los prestatarios de préstamos estudiantiles obtendrán menos alivio de los recortes de tipos. Tasas de préstamos federales para estudiantes son fijos, por lo que la mayoría de los prestatarios no se verán afectados inmediatamente. Con la victoria de Trump, esfuerzos para perdonar la deuda estudiantil ahora probablemente estén fuera de la mesa.

Sin embargo, si tiene un préstamo privado, esos préstamos pueden ser fijos o tener una tasa variable vinculada a la letra del Tesoro u otras tasas. A medida que la Reserva Federal reduzca las tasas de interés, las tasas de esos préstamos privados para estudiantes bajarán en un período de uno o tres meses, dependiendo del punto de referencia, según el experto en educación superior Mark Kantrowitz.

Aun así, un recorte de un cuarto de punto sólo reducirá los pagos mensuales de los préstamos a tasa variable en “entre 1 y 1,25 dólares al mes por cada 10.000 dólares de deuda”, dijo Kantrowitz.

Con el tiempo, los prestatarios con préstamos privados para estudiantes a tasa variable existentes podrán refinanciarlos con un préstamo a tasa fija menos costoso, dijo. Pero refinanciar un préstamo federal para convertirlo en un préstamo privado para estudiantes renunciará a las redes de seguridad que vienen con los préstamos federales, como aplazamientos, indulgencias, pagos basados ​​en los ingresos y opciones de condonación y cancelación de préstamos.

Además, ampliar el plazo del préstamo significa que, en última instancia, pagará más intereses sobre el saldo.

Como resultado de los aumentos de las tasas de la Reserva Federal, las tasas de las cuentas de ahorro en línea de mayor rendimiento han realizado cambios significativos y todavía pagan más del 5%: el la mayoría de los ahorradores han podido ganar en casi dos décadas, frente a alrededor del 1% en 2022, según Bankrate.

“Sí, las ganancias por intereses sobre cuentas de ahorro, mercados monetarios y certificados de depósito disminuirán, pero los rendimientos más competitivos aún superan cómodamente a la inflación”, dijo McBride.

Los CD a un año tienen ahora un promedio de 1,76%, pero las tasas de CD de mayor rendimiento pagan más del 4,5%, según Bankrate, casi tan buenas como las de una cuenta de ahorros de alto rendimiento.

Suscríbase a CNBC en YouTube.