A los estadounidenses les fascina sacar el máximo provecho de la Seguridad Social, pero muchos jubilados están cometiendo un error estratégico que puede costarles decenas de miles de dólares en beneficios vitalicios, según un nuevo estudio. investigación de economistas de la Universidad de Boston y el Banco de la Reserva Federal de Atlanta.
El análisis examina la cuestión de la edad óptima para reclamar la Seguridad Social a fin de maximizar los ingresos discrecionales de por vida de los jubilados, o el dinero después de impuestos, gastos de manutención y otros costos esenciales. La Administración del Seguro Social paga los beneficios completos de un trabajador en lo que llama “plena edad de jubilación“, que oscila entre 66 y 67 años, dependiendo de su año de nacimiento.
Pero las personas también pueden reclamar la Seguridad Social tan pronto como cumplan 62 años, con una compensación de aproximadamente el 30%. reducción en sus cheques mensuales. Por otro lado, si los trabajadores esperan para recibir el Seguro Social hasta cumplir 70 años, obtienen un aumento del 32% en sus pagos a cambio de posponerlo.
La realidad, sin embargo, es que sólo el 6% de los trabajadores estadounidenses esperan hasta cumplir 70 años para reclamar la Seguridad Social, aunque a la gran mayoría estaría mejor esperar hasta entonces para activar sus beneficios de jubilación, encontraron los investigadores.
$182,000 alcanzados
Hay un precio muy real por reclamar el Seguro Social demasiado pronto, ya que el trabajador típico está dejando sobre la mesa alrededor de $182,000 en ingresos discrecionales de por vida al solicitarlos antes de cumplir 70 años, señaló el informe: ingresos que la mayoría de los estadounidenses podrían utilizar dolorosamente dado que muchos no han ahorrado lo suficiente para sobrevivir a la vejez.
Casi la mitad de los estadounidenses solicitan el Seguro Social antes de alcanzar la plena edad de jubilación, y aproximadamente una cuarta parte lo solicitan a los 62 años, según datos de la Administración del Seguro Social.
Los estadounidenses “tienen que cambiar su forma de pensar”, dijo a CBS MoneyWatch Laurence J. Kotlikoff, uno de los coautores del estudio y profesor de economía en la Universidad de Boston. “Creen que morirán mañana, y eso lleva a la gente a maldecirse” al afirmar demasiado pronto.
Algunas personas deciden reclamar anticipadamente la Seguridad Social basándose en la esperanza de vida media de las personas de 65 años, que es de 83 años para los hombres y 85 para las mujeres. Pero una mejor regla general es considerar lo que Kotlikoff y sus coautores llaman “el peor resultado, financieramente hablando”: vivir hasta la edad máxima de vida, que podría ser entre 90 y 100 años.
La conclusión es que “no podemos contar con morir a tiempo”, dijo Kotlikoff, quien escribe sobre la jubilación en Maximizar mi seguridad social y es coautor de “Consigue lo que es tuyo“, una guía para el programa de Seguridad Social. En cambio, los estadounidenses deberían utilizar estrategias financieras que puedan ayudarlos a retrasar el momento de solicitar la Seguridad Social, lo que aumentará sus ingresos discrecionales de por vida, dijo.
¿Ocho años adicionales de beneficios?
Sin embargo, reclamar a los 62 años podría darle a un jubilado ocho años adicionales de ingresos del Seguro Social que podría gastar o ahorrar en comparación con esperar hasta los 70 años, una oferta tentadora para alguien que cree que el dinero podría usarse bien en ese momento, como para gastos de manutención o ahorros.
Y las personas que temen no tener tantos años por delante como sus compatriotas también podrían verse tentadas a solicitarlo anticipadamente para disfrutar del beneficio mientras puedan.
Tomemos como ejemplo un trabajador soltero que actualmente tiene 60 años y gana 80.000 dólares al año. Podrá reclamar su beneficio completo de $35,337 por año cuando cumpla 66 años, según el Calculadora de Seguridad Social SmartAsset. También podría reclamar cuando cumpla 62 años, pero con un pago anual reducido de $26,502. Sin embargo, disfrutará ocho años adicionales de esos beneficios, o $212,016 adicionales durante ese tiempo.
Sin duda, recibirá más dinero anualmente si espera hasta cumplir 70 años, y sus pagos del Seguro Social aumentarán a $46,947 por año. Eso representa un 77% más de ingresos que si reclamara su beneficio a los 62 años. Pero tendrá que cobrar durante más de 10 años a ese nivel de pago más alto hasta que alcance el punto de equilibrio con lo que habría recibido a través de ocho años adicionales de beneficios entre los 62 y los 70 años.
La gente piensa que morir antes de reclamar el Seguro Social es un “desperdicio terrible”, dijo Kotlikoff. Pero, señaló irónicamente, “si mueren sin Seguridad Social, no necesitarán dinero”. En su opinión, los estadounidenses deberían pensar como economistas y aspirar a obtener la máxima cantidad de beneficios, aunque es notorio que los humanos no somos del todo lógicos cuando se trata de decisiones monetarias.
“Encontrar el trabajo”
Casi la mitad de los estadounidenses mayores de 55 años carecer de ahorros para la jubilaciónlo que significa que esos trabajadores dependerán más del Seguro Social en su vejez y pueden verse tentados a solicitarlo anticipadamente para tener un flujo constante de ingresos tan pronto como cumplan 62 años.
Pero Kotlikoff dijo que las personas que permanecen físicamente activas cuando cumplen 62 años deberían permanecer en el mercado laboral en lugar de reclamar la Seguridad Social porque, al maximizar sus beneficios, estarán mejor en el largo plazo. Las únicas personas para las que podría tener sentido presentar una solicitud temprana son las personas con una enfermedad terminal o discapacitadas, añadió.
“La mayoría de las personas que se jubilan anticipadamente están sanas, por lo que para esas personas es un mercado laboral fantástico: deberían buscar un trabajo y trabajar”, dijo. “El hecho de que estemos jubilados más tiempo del que trabajamos es una locura”.
Además de trabajar más tiempo, existen otras estrategias que los trabajadores pueden aprovechar para ayudar a posponer el reclamo del Seguro Social hasta la plena edad de jubilación o más. Por un lado, las personas con ahorros para la jubilación en una cuenta 401(k) u otras cuentas pueden retirar ese dinero primero, señaló. Las medidas de ahorro, como mudarse con familiares o pedir un préstamo a un miembro de la familia, también pueden ayudarle a salir adelante hasta que cumpla 70 años.
Ahorra más
Por supuesto, la otra cara de la moneda de esperar para reclamar el Seguro Social es una reducción en el posible flujo de efectivo cuando alguien tiene entre 60 y 60 años, señaló el documento. Pero el análisis encontró que el impacto de retrasar el Seguro Social en el flujo de caja de los hogares podría no ser tan grande como algunos temen.
“Descubrimos que (esperar para reclamar el Seguro Social) reduce el gasto de las personas en una media del 7%; el mensaje es que la gente piensa que no tendrían nada para vivir, pero mucha gente tiene recursos” más allá del Seguro Social, dijo Kotlikoff.
En general, los estadounidenses también necesitan ahorrar mucho más dinero para su vejez, añadió. La gente cree que necesitará ahorros de 1,25 millones de dólares para asegurarse una vida cómoda en sus años dorados. de acuerdo a según un estudio reciente de Northwestern Mutual. Y, sin embargo, la típica cuenta de jubilación estadounidense tiene menos de 87.000 dólares.
“La gente ha confiado en el Tío Sam y su empleador para que los cuide, y hemos visto las consecuencias”, dijo Kotlikoff. “Es hora de un amor duro”.
