Si cree que sus costos de atención médica están fijos una vez que cumpla 65 años, está viviendo en un mundo de fantasía.
Un informe reciente destacado por Vigilancia del mercado advierte que las primas estándar de la Parte B podrían casi duplicarse durante la próxima década. Según las proyecciones actuales, fácilmente se podría estar pagando 5.000 dólares al año por una cobertura básica para 2035.
Y esa es sólo la tarifa base. Si ha sido diligente en ahorrar y tiene mayores ingresos, será penalizado con recargos que aumentarán sustancialmente su factura mensual.
Debido a que las primas de la Parte B de Medicare generalmente se deducen directamente de sus beneficios, es una dura realidad que están devorando su aumento de Seguridad Social. Se obtiene un ajuste por costo de vida en papel, pero Washington lo retira inmediatamente para cubrir los crecientes costos de la atención ambulatoria y los sobrepagos de seguros.
No puede evitar que las primas aumenten, pero puede proteger su jubilación de los peores daños. He aquí cómo contraatacar.
1. Desactivar la bomba fiscal IRMAA
Vigile sus umbrales de ingresos: Una vez que sus ingresos cruzan una determinada línea, el gobierno aplica un Monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos (IRMAA) a sus primas de las Partes B y D. Es una pena brutal. Si gana solo un dólar por encima del límite, se le aplicará el recargo completo durante todo el año.
Debes planificar con anticipación para que no te tomen por sorpresa Recargos de Medicare. Dado que Medicare analiza su declaración de impuestos de dos años antes, los movimientos financieros que realice a los 63 años determinarán sus primas a los 65.
Trabaje con un contador para suavizar sus ingresos, evitando retiros masivos y únicos de cuentas de jubilación tradicionales.
2. Ejecutar conversiones Roth estratégicas
Convierta antes de que el IRS le obligue a hacerlo: Cuando cumple 73 años, el IRS lo obliga a comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de sus cuentas IRA tradicionales y 401 (k). Estos retiros forzosos cuentan como ingresos sujetos a impuestos, lo que fácilmente puede empujarlo a una categoría impositiva más alta y disparar sus primas de Medicare.
Mientras todavía tenga poco más de 60 años, comience a convertir partes de sus cuentas tradicionales en una Roth IRA. Pagará impuestos sobre la conversión ahora, pero los retiros Roth estarán completamente libres de impuestos más adelante. Lo más importante es que esos retiros libres de impuestos no cuentan para los límites de ingresos que generan los recargos de Medicare.
3. Maximice una cuenta de ahorros para la salud
Construye una fortaleza libre de impuestos: La mayoría de las personas esperan hasta los 65 años para decidir cómo van a pagar la atención médica durante la jubilación. Para entonces ya será demasiado tarde. Si todavía está trabajando y está inscrito en un plan de salud con deducible alto, una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es su mejor arma.
Hay maneras de HSA puede mejorar sus finanzaspero su triple ventaja fiscal es inigualable. Sus contribuciones son deducibles de impuestos, el dinero crece libre de impuestos y los retiros para gastos médicos están libres de impuestos.
Financialo hasta el límite y paga las facturas médicas actuales de tu bolsillo si puedes. Deje que las inversiones se acumulen para tener una reserva de efectivo para cubrir esas primas duplicadas más adelante.
4. Done sus RMD
Done a la caridad, no al gobierno: Si se ve obligado a sacar dinero de su cuenta IRA tradicional y en realidad no necesita el efectivo para vivir, ese retiro seguirá aumentando su ingreso bruto ajustado. Manejar mal este requisito es fácilmente el error más caro un jubilado puede ganar.
Si tiene inclinaciones caritativas y tiene al menos 73 años, utilice una distribución caritativa calificada. Puede transferir dinero directamente desde su IRA a una organización benéfica calificada. Esto satisface su RMD para el año, pero el dinero nunca se agrega a su ingreso sujeto a impuestos.
Usted ayuda a una buena causa y mantiene sus primas de Medicare basadas en el suelo.
5. Compre sin piedad su cobertura todos los años
Deje de renovar automáticamente su plan: Las aseguradoras cuentan con su complacencia. Saben que la mayoría de las personas mayores renuevan automáticamente su cobertura sin consultar la letra pequeña. Así es como usted termina en un plan que silenciosamente aumentó sus desembolsos máximos o eliminó a su médico de cabecera.
Es necesario comprender los siete tipos de Períodos de inscripción a Medicare y tratar el período anual de inscripción abierta como un trabajo.
Usa el oficial Buscador de planes de Medicare herramienta para comparar su cobertura actual con nuevas ofertas. Mire más allá de los llamativos anuncios premium cero y calcule su costo total estimado. A veces, pagar una prima predecible por Medicare Original (también conocido como Medicare tradicional) y un Medigap La política es mucho más barata que verse aplastado por tarifas ocultas más adelante.
