Nos bombardean constantemente con el mensaje de que no estamos ahorrando lo suficiente. Los titulares gritan sobre la “crisis de las jubilaciones” y cómo millones de estadounidenses no tienen ahorros. Y es cierto: la mayoría de las personas carecen de fondos suficientes.
Pero hay otro grupo de personas que tienen el problema opuesto. Son los “súper ahorradores”, los que maximizan cada cuenta, rastrean cada centavo y entran en pánico si su patrimonio neto cae en una fracción de porcentaje.
Puede parecer ridículo preguntar: “¿Estoy ahorrando demasiado?” Es como preguntar si estás demasiado en forma o demasiado feliz. Pero el dinero es una herramienta, no una puntuación alta. Si estás acumulando dinero en efectivo a expensas de tu vida, tu salud o tu cordura, has cruzado la línea de la prudencia a la paranoia.
Aquí hay cinco señales de que podrías estar exagerando.
1. Estás obsesionado con un ‘número mágico’
Todos hemos visto los puntos de referencia. Fidelity, por ejemplo, sugiere que debería haber ahorrado 10 veces su salario anual antes de los 67 años.
Estas reglas generales son excelentes puntos de partida, pero no son físicas. Son conjeturas basadas en promedios. Las encuestas muestran que muchos trabajadores creen que Necesita casi 2 millones de dólares para jubilarse.pero si ganas 150.000 dólares al año y vives feliz con 50.000 dólares, no necesitas millones para dejar de trabajar. Necesitas suficiente para cubrir tu gastosno para reemplazar un porcentaje arbitrario de sus ingresos.
Si estás trabajando en un trabajo que odias sólo para alcanzar un número específico en una hoja de cálculo, da un paso atrás. Calcule lo que realmente gasta, no lo que una calculadora genérica dice que debería gastar. Es posible que descubras que cruzaste la línea de meta hace años.
2. Tienes una deuda con intereses altos
Este es el error matemático más común que veo. He conocido a personas con 50.000 dólares en una cuenta de ahorros de bajo rendimiento o en un fondo de bonos conservador, pero tienen un saldo de 5.000 dólares en una tarjeta de crédito que cobra un interés del 24%.
Me dicen que guardan el dinero en efectivo “por seguridad”. Eso no es seguridad; eso es un consuelo emocional caro.
Si su dinero gana un 4% en el banco mientras su deuda le cuesta un 20% o más, está perdiendo dinero todos los días. Una cuenta de ahorros “saludable” es una ilusión si se construye sobre una base de deuda tóxica. Pague primero las tarjetas con intereses altos. El “retorno” garantizado de pagar una deuda del 24% supera cualquier rendimiento del mercado de valores que probablemente encuentre.
Una excepción: si está a punto de perder su trabajo, el efectivo es el rey. En el peor de los casos, necesitará efectivo para seguir realizando los pagos del automóvil y la casa. La deuda de tarjetas de crédito no está garantizada por activos que puedan ser embargados.
3. Estás viviendo una ‘vida diferida’
Éste es el lado trágico del ahorro excesivo. Te saltas las vacaciones familiares, conduces un coche que no es seguro y te niegas a comprar un café con leche de 4 dólares porque “esos 4 dólares podrían ser 40 dólares en treinta años”.
Si bien el interés compuesto es poderoso, no funciona a tiempo. No se pueden agravar los recuerdos perdidos. Conocí a un ahorrador que pasó 40 años ahorrando cada centavo, planeando viajar por el mundo a los 65 años. Dos meses después de jubilarse, sufrió un derrame cerebral. Tenía millones en el banco, pero no podía utilizar el dinero como había planeado.
Si se siente miserable hoy para poder ser feliz en un futuro que no está garantizado, su asignación de activos es incorrecta. También necesitas invertir en tu felicidad actual.
4. Estás ignorando el ‘torpedo fiscal’
Si está invirtiendo cada dólar sobrante en un plan 401(k) o IRA tradicional, es posible que se esté preparando para una enorme factura de impuestos.
El gobierno quiere su parte. Según las reglas actuales, debe comenzar a recibir las Distribuciones mínimas requeridas (RMD) de estas cuentas una vez que cumpla 73 años. Si ha ahorrado demasiado en cuentas con impuestos diferidos, esos retiros forzosos podrían llevarlo a una categoría impositiva más alta que la que tiene ahora. También podría generar primas de Medicare más altas e impuestos más altos sobre sus beneficios del Seguro Social.
A menudo es más inteligente diversificar. Coloque algo de dinero en una Roth IRA (donde paga impuestos ahora pero los retiros están libres de impuestos más adelante) o en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. No ahorres simplemente a ciegas; ahorrar estratégicamente.
5. Te has olvidado de la Seguridad Social
A pesar de los titulares pesimistas, el Seguro Social no llegará a $0. Es una anualidad ajustada a la inflación respaldada por el gobierno que constituye la base de la mayoría de los planes de jubilación.
Muchos súper ahorradores actúan como si la Seguridad Social no existiera. Intentan ahorrar lo suficiente para cubrir el 100% de sus gastos únicamente con su cartera. Esa es una dificultad innecesaria.
Para muchas personas, los beneficios del Seguro Social pueden reemplazar una parte importante de sus ingresos, especialmente si Espere hasta los 70 años para reclamar.. Si sus gastos son de $6,000 al mes y el Seguro Social cubre $3,500 de eso, su cartera solo necesita generar $2,500 al mes. Eso reduce drásticamente el “número mágico” que debes alcanzar.
El resultado final
Ahorrar es una virtud, pero acumular es una respuesta de miedo. El objetivo de la independencia financiera no es tener la mayor pila de dinero en el cementerio. Es tener lo suficiente para dormir profundamente por la noche y al mismo tiempo permanecer despierto para disfrutar de la hermosa vida que estás viviendo ahora.
