Una de las cosas que me da gran consuelo sobre la salud de la economía de los Estados Unidos es nuestro apalancamiento doméstico históricamente bajo (pasivos al patrimonio neto). Según la Junta de la Reserva Federal, el apalancamiento del hogar ahora está en un mínimo de 80 años, una notable señal de disciplina financiera.
¡Permítanme ser el primero en felicitarlo por no cargar de deuda como tantos lo hicieron entre 2000 y 2008, justo antes de la peor crisis financiera de nuestras vidas!
En aquel entonces, la gente perdió sus trabajos y sus trozos masivos de su patrimonio neto debido a demasiada influencia. Yo era una de ellas: tenía dos hipotecas y terminé perdiendo del 35% al 40% de mi patrimonio neto en solo seis meses. Tomó una década reconstruir.
Después de esa experiencia, me prometí: nunca más tendré tanta deuda.
Los hogares pueden resistir mejor la próxima recesión
A nadie le gusta un recesión o estanflación. Pero con el apalancamiento del hogar a un mínimo de 80 años, es muy poco probable que enfrentemos otra crisis financiera mundial como en 2009. Los hogares simplemente están demasiado cobrados hasta la venta de pánico. En cambio, la mayoría se agachará y esperará que regresen mejores momentos.
Gracias a esta fortaleza, planeo usar cualquier corrección como una oportunidad para comprar el chapuzón, tanto para mis cuentas de jubilación como para mis hijos. Con tanto dinero en efectivo al margen, es más probable que veamos recuperaciones en forma de V que las prolongadas en forma de U.
Personalmente, después de vender nuestro alquiler anterior, estoy sentado en una amplia liquidez en las facturas del Tesoro y las acciones públicas que puedo vender y liquidar en cuestión de días. Y con un Residencia primaria totalmente pagadahay casi cero posibilidades de vender con un descuento. ¿Por qué yo, sin hipoteca ni urgencia? Alrededor del 40% de nosotros, los propietarios de viviendas, ahora posee sus propiedades directamente.
Solo imagine cuánto podrían aumentar el mercado de valores, los bienes raíces y el bitcoin si el apalancamiento del hogar vuelve a los niveles de 2007. Los activos de riesgo probablemente se dispararían una vez más. Y según la naturaleza humana y nuestro apetito histórico por el riesgo, no me sorprendería si las rampas de apalancamiento retroceden, especialmente a medida que las tasas de interés continúan disminuyendo.
Además de eso, millones de propietarios se fijaron en tasas hipotecarias de fondo en 2020 y 2021. El Equidad doméstica de Tappable En todo el país es enorme en comparación con 2007, lo que hace que otro accidente de vivienda sea muy poco probable.
El único buen tipo de apalancamiento
En general, cuanto menos deuda tenga, mejor. Pero en un mercado alcista, el apalancamiento estratégico puede acelerar la construcción de la riqueza. Entonces, ¿qué se supone que debe hacer un buscador de libertad financiero?
Primero, entiende que No toda la deuda es creada igual. La deuda del consumidor, especialmente de las tarjetas de crédito, es el peor tipo de deuda ampliamente disponible. Con las tasas de interés promedio de la tarjeta de crédito al norte del 25%, básicamente le está dando a su prestamista un retorno que el propio Warren Buffett envidiaría. Por el amor de todo lo bueno en este mundo, evite girar la deuda del consumidor a toda costa.
El único tipo de deuda que condo es la deuda hipotecaria utilizada para construir riqueza a largo plazo. Generalmente es una de las formas de préstamo de menor costo porque está asegurada por un activo real y utilizable. Ser capaz de aprovechar 5: 1 al poner solo un 20% para comprar una casa, y luego vivir en ella de forma gratuita o incluso ganancias, es una oportunidad increíble.
Por eso soy un fuerte defensor de todos al menos Obtener bienes raíces neutrales al ser propietario de su residencia principal. Manténgalo lo suficiente, y gracias a los ahorros forzados, la inflación y la mayoría de los costos de vivienda fijos, es probable que salga muy por delante en comparación con alquilar un lugar similar. A la gente le gusta decir que ahorrarán e invertirán la diferencia, pero la mayoría de las personas no pueden mantenerla a largo plazo.
Para Deuda de margen para invertir en acciones? No soy fan. Las acciones no ofrecen utilidad, son más volátiles y las tasas de margen suelen ser mucho más altas que las tasas hipotecarias. Si va a usar la deuda, al menos la ata a algo en lo que pueda vivir y controlar.
La relación activo a deuda recomendada por edad
Aquí hay un marco útil para evaluar su salud financiera: una relación de activo a de deuda sugerida, emparejada con un patrimonio neto objetivo por edad. La relación activo / deude se aplica ampliamente, independientemente de los ingresos.
Los objetivos de patrimonio neto asumen un hogar que gane entre $ 150,000 y $ 300,000 durante sus años de trabajo, maximizando su 401 (k), ahorrando un 20% adicional de los ingresos después de 401 (k) y posee una residencia primaria. En resumen, apunte a un patrimonio neto igual a 20 veces el ingreso promedio de su hogar si desea sentirse financieramente libre.
Después de ejecutar los números y reflexionar sobre las condiciones del mundo real, creo que la mayoría de las personas deberían apuntar a un relación de activo-responsabilidad en estado estacionario de al menos 5: 1 durante sus años de mayor ganancia para retirarse cómodamente.
¿Por qué 5: 1? Porque tener cinco veces más activos que pasivos lo pone en una posición sólida para sacar tormentas económicas. Idealmente, su deuda está vinculada a los activos de apreciación, como bienes inmuebles, no de la deuda del consumidor de alto interés. Si sus pasivos equivalen a aproximadamente el 20% de sus activos, todavía se beneficia de algún apalancamiento, sin correr un riesgo excesivo.
A los 60 años y más allá, el objetivo debe cambiar hacia estar completamente libre de deudas. Un relación activo-responsabilidad de 10: 1 o superior es ideal en esta etapa. Por ejemplo, $ 1 millón en activos y $ 100,000 en deuda hipotecaria restante. En este punto, la mayoría de las personas están ansiosas por eliminar toda la deuda por la tranquilidad y la máxima flexibilidad financiera en la jubilación.
La tranquilidad y la flexibilidad que vienen con cero deuda (relación infinita) en la jubilación es difícil de exagerar.
Estar bien con no maximizar cada dólar
Después de vender mi antigua residencia primaria, que alquilé durante un año, eliminé alrededor de $ 1.4 millones en deuda hipotecaria. Aunque la tasa era baja, se siente genial tener una propiedad menos que administrar. Ahora, con solo una hipoteca restante a medida que me acerco 50, la vida se siente más simple y un poco más manejable.
Cuando mi brazo de 2.625% se restablece al 4.625% en la segunda mitad de 2026, puedo comenzar a pagar el principal adicional mensualmente. Para entonces, espero que el rendimiento de los bonos de 10 años sea más bajo, lo que hace que pagar la deuda sea más atractiva. Si bien podría perderse más al alza si San Francisco Real Estate sigue subiendo, especialmente con el Tienes boom—E ya no me importa apretar cada dólar con apalancamiento.
He construido una base financiera lo suficientemente grande como para sentirse seguro. En estos días, estoy optimizando por simplicidad, ingresos estables y apreciación gradual, del tipo que me ayuda a dormir bien por la noche. Lo más probable es que, una vez que llegue a los 50 años, también sentirá lo mismo.
El impulso para maximizar los retornos eventualmente lleva un asiento trasero al deseo de claridad, paz y libertad con el tiempo que nos queda.
Lectores, ¿cuál es su relación activo a la deuda actual? ¿Le sorprende que el apalancamiento del hogar estadounidense esté en un mínimo de 80 años? ¿Crees que es probable que otra recesión tan larga y profunda sea 2009? ¿Y espera estar completamente libre de deudas para cuando se jubile?
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