La capacidad de cambiar de plan de Medicare no está tan disponible como se les dice o cree a muchos beneficiarios, y los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid quieren que los beneficiarios sean más conscientes de los límites prácticos.
En una sección de las nuevas regulaciones propuestas, los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid dicen que los agentes y corredores deben discutir ciertos temas con los clientes antes de inscribirlos en los planes Medicare Advantage, una propuesta que CMS denomina Inscripción Informada.
La mayoría de los beneficiarios de Medicare saben que cada año durante la inscripción abierta (del 15 de octubre al 7 de diciembre) se les permite cambiar su cobertura. La nueva cobertura entrará en vigor el próximo 1 de enero.
Durante la inscripción abierta, un beneficiario puede cambiar de un plan Medicare Advantage a otro. O alguien en un plan Medicare Advantage puede pasar a Medicare original. También se permite pasar de Medicare original a un plan Medicare Advantage.
La ley y los reglamentos permiten estos cambios. Los agentes y compañías de seguros declaran estos derechos al presentar sus planes. Algunos asegurarán a los beneficiarios que no hay ningún riesgo al probar un plan Advantage, porque el beneficiario siempre puede cambiar más tarde.
Pero como dice el refrán, los hechos sobre el terreno a menudo son un poco diferentes de lo que la ley dice que se puede hacer. Algunos factores prácticos pueden impedir que las personas realicen todos los cambios que permite la ley.
Durante el período de inscripción inicial, las compañías que ofrecen pólizas Medigap deben emitir una póliza para todos los que la soliciten y cobrar la misma prima que todos los demás solicitantes de esa edad y en esa localidad.
No se permite ninguna suscripción médica. La aseguradora no puede revisar el historial médico del solicitante ni exigir un examen físico antes de decidir si emite una póliza. No se puede denegar una solicitud debido a condiciones médicas preexistentes, una regla conocida como “emisión garantizada”.
Una vez que una persona compra una póliza Medigap, se garantiza su renovación. Con pocas excepciones, la aseguradora debe renovar la póliza cada año, si el beneficiario así lo desea, sin ningún tipo de cobertura médica. Las primas deben ser las mismas que para otros de la clase del beneficiario.
Pero en la mayoría de los estados, la emisión garantizada de pólizas Medigap finaliza con el período de inscripción inicial.
La ley de Medicare permite a cada estado continuar con el requisito de emisión garantizada o instituir otras protecciones después del período de inscripción inicial. Pero la mayoría de los estados se niegan a otorgar tales protecciones.
La emisión garantizada continúa en sólo cuatro estados. Connecticut, Massachusetts y Nueva York imponen emisiones garantizadas de forma continua. Maine lo requiere durante un mes cada año para las pólizas del Plan Suplementario A de Medicare y tiene otras protecciones en otros meses.
En 28 estados, las aseguradoras deben emitir pólizas Medigap a los solicitantes elegibles cuyos empleadores cambiaron sus beneficios de salud para jubilados, según la Kaiser Family Foundation.
En todos los demás estados, después del período de inscripción inicial, las aseguradoras pueden realizar evaluaciones médicas y negar la cobertura o cobrar primas más altas a la mayoría de los solicitantes debido a condiciones médicas o antecedentes médicos preexistentes.
A menudo hay excepciones, como para los beneficiarios que se mudaron recientemente o que se encuentran en el período de prueba de Medicare Advantage.
Pero en su mayor parte, los beneficiarios no pueden estar seguros de poder obtener una póliza Medigap después de su período de inscripción inicial.
Un beneficiario aún puede pasar de un plan Advantage a Medicare original. Pero sin una póliza Medigap que complemente el Medicare original, el beneficiario tiene que pagar todas las lagunas en la Parte B de Medicare.
El costo de bolsillo puede ser sustancial, porque una brecha importante es el monto del coseguro del 20 % en la mayoría de los cuidados cubiertos. Si un beneficiario no puede obtener una póliza Medigap para cubrir esa y otras brechas, cambiar de un plan Advantage a Medicare original puede resultar inasequible.
CMS propone que los agentes de seguros que venden planes Medicare Advantage sean explícitos con los clientes que se inscriben en un plan Advantage por primera vez. Estos beneficiarios deben ser informados sobre los derechos de emisión garantizada que la ley federal otorga a quienes se inscriben por primera vez en Medicare original.
También se les debe decir claramente que después del período de inscripción inicial, las aseguradoras pueden realizar evaluaciones médicas y utilizar los resultados para negar cobertura o cobrar primas más altas.
Las regulaciones propuestas también dicen que después de presentar esta información, el agente debe “hacer una pausa para abordar las preguntas restantes que el beneficiario pueda tener…”
Esta sección sobre “elección informada” es sólo parte de una Reglamento propuesto de 713 páginas eso también dice, entre otras cosas, que Medicare pagará los nuevos medicamentos para la obesidad. Es probable que eso aumente las primas futuras.
El cambio en las regulaciones fue propuesto recientemente. Hay un período de comentarios públicos. Luego, CMS tiene que revisar los comentarios y considerarlos antes de emitir regulaciones finales.
