La temporada de regalos está a la vuelta de la esquina y, si eres como muchos, estarás buscando un regalo de último momento que no sea el mismo de siempre. Este año, ¿por qué no hacer el regalo de tu vida? Olvídese de esos juguetes de moda que se rompen o se pierden en unos días. Regálale a tu hijo o nieto una IRA infantil.
“El principal beneficio de abrir una cuenta IRA infantil es el beneficio de la capitalización de los activos del plan IRA”, dice Marcia S. Wagner, fundadora de The Wagner Law Group en Boston. “Si el niño tiene una edad en la que puede entender al menos aritmética, si no finanzas, la Child IRA también puede ser una valiosa herramienta de enseñanza para un niño. Una tercera posibilidad sería brindarle al niño una ventaja hacia la independencia financiera”.
¿Qué es una IRA infantil?
Puedes Conozca la IRA Infantil con un nombre diferente dependiendo de la institución que seleccione para establecerlo. Puede denominarse “IRA menor”, “IRA para niños menores” o “IRA de custodia”. Puede denominarse simplemente “IRA”. Esto se debe a que, fundamentalmente, no se diferencia de cualquier otra IRA.
Una cuenta IRA infantil es “una cuenta de ahorros con ventajas impositivas que beneficia a un niño y es administrada (e invertida) por el padre hasta que el niño sea legalmente adulto (generalmente 18 años)”, dice Pam Krueger, fundadora y directora ejecutiva de Wealthramp en Tiburon. , California. “Los ahorros pueden aumentar con impuestos diferidos utilizando una cuenta IRA de custodia tradicional o disfrutar de retiros libres de impuestos al invertir en una cuenta IRA Roth de custodia”.
¿Se puede regalar a hijos y nietos?
Normalmente, estás capacitado para pensar que el propietario de la IRA tiene la responsabilidad exclusiva de contribuir a ella. En cierto sentido, eso es correcto. Sin embargo, la fuente del dinero puede venir de cualquier parte. Siempre que sea elegible para contribuir, puede utilizar los fondos que tenga en su poder. En realidad, no es necesario que guarde los dólares físicos que ganó y ponga solo esos dólares en su IRA. Puedes gastar el dinero que obtuviste trabajando y usar otro dinero que obtuviste, por ejemplo, ganando la rifa de la iglesia, encontrándolo en la calle o recibiéndolo como regalo de cumpleaños.
Si sigue esta línea de razonamiento, habrá adivinado que incluso si sus hijos gastaron todos los ingresos que tanto les costó ganar y no les queda dinero, aún pueden establecer una cuenta IRA infantil. ¿Cómo? Bueno, pueden ir al Banco de Mom & Pop (o Grandmom & Grandpop). Sí, padres y abuelos. puede regalar el dinero los niños deben abrir una cuenta IRA infantil. Lamentablemente, sin embargo, pasan por alto esta oportunidad.
“Los padres a menudo no consideran importante la cuenta IRA infantil porque no comprenden lo importante que es ahorrar un poco para desarrollar hábitos y conocimientos a largo plazo”, dice Anna Rappaport, presidenta de Anna Rappaport Consulting, con sede en Chicago.
¿Cómo se abre una cuenta IRA infantil?
Aquí está la mejor parte. Abrir una cuenta IRA infantil No es más difícil que abrir su propia IRA.
“Una IRA infantil, desde una perspectiva documental, está abierta de la misma manera que una IRA tradicional o Roth”, dice Wagner. “Excepto que, dado que un niño carece de capacidad legal para establecer una IRA, ésta debe ser establecida por el padre o tutor legal del niño”.
Según las normas actuales, los niños menores deben cumplir las mismas normas que los adultos. Deben haber obtenido ingresos para poder contribuir a una IRA. Una vez que supere ese umbral, deberá determinar qué tipo de IRA utilizar.
“El niño típico (excluyendo a las estrellas de cine infantiles, etc.) no tiene ingresos imponibles”, dice Lawrence (Larry) Starr, vicepresidente ejecutivo de Cornerstone Retirement/QPC en West Springfield, Massachusetts. “Por lo tanto, si existe la capacidad de financiar una IRA (el niño necesita tener algún ingreso del trabajo), se debe establecer como una Roth, dado que no hay ‘renuncia’ a los beneficios fiscales de una IRA regular, ya que hay No hay impuestos según el nivel de ingresos del niño. Si el niño no tiene ingresos, si existe la posibilidad de incluirlo en una nómina para algunos servicios (¡por lo general, recomiendo vaciar las papeleras!), y el padre está dispuesto a financiar los ingresos Y la IRA, esto funciona muy bien. Se aplican los beneficios típicos de una IRA (capitalización libre de impuestos durante 50, 60 o 70 años; además, no hay impuestos sobre la distribución de una cuenta Roth)”.
La buena noticia es que puede crear cuentas IRA en casi todas las grandes instituciones financieras. Es más, si vives en un estado que lo permite, tu bebé puede servir de modelo en un anuncio y recibir un pago por ello. ¡Eso significa que un bebé puede tener una cuenta IRA infantil!
“Mientras el niño tenga ingresos y un número de seguro social, no hay barreras de límite de edad”, dice Krueger. “Busque un corredor de descuentos de buena reputación: Schwab, Vanguard, ETrade o Fidelity ofrecen cuentas IRA de custodia. La mayoría ofrece soporte 24 horas al día, 7 días a la semana para ayudar. Simplemente tenga a mano sus datos bancarios y otros datos financieros básicos y podrá abrir la cuenta en línea”.
¿Cómo puede una cuenta IRA infantil mejorar la educación financiera?
No es raro que los padres desconfíen de dar dinero a sus hijos pequeños. Están de acuerdo con que los niños tengan sus propias cuentas, siempre y cuando los padres conserven las riendas de la gestión. Una vez que el menor alcanza la mayoría de edad, es posible que mamá y papá no tengan la confianza de que el niño está listo para manejar el dinero de manera responsable.
“A los padres puede no gustarles la idea de que el niño sea el titular de la cuenta, lo que significa que cuando su hijo se convierte legalmente en adulto, esa cuenta está controlada por el niño”, dice Krueger. “El niño puede hacer lo que quiera e incurrir en sanciones si el dinero no se gasta de acuerdo con las reglas”.
Irónicamente, si los padres involucran activamente a los niños en el seguimiento de sus cuentas IRA infantiles, es más probable que los niños adquieran conocimientos financieros en el camino hacia la independencia financiera.
“Abrir una cuenta IRA Child Roth, con educación y orientación simultáneas, garantiza que el niño sea consciente de tres factores financieros importantes, lo que potencialmente le servirá bien por el resto de su vida”, dice Jack Towarnicky, abogado de Koehler en Powell, Ohio. “Estos incluyen: el valor temporal del dinero/interés compuesto, específicamente la Regla del 72; el ‘lastre’ de los impuestos sobre la renta sobre las ganancias de inversiones, comparando los resultados de la Regla de 72 donde el dinero se invierte en una IRA tradicional versus una IRA Roth; y una creencia y un enfoque en el futuro, la casi certeza del logro financiero del sueño americano para el niño, además de proporcionar legados para todas las generaciones futuras”.
The Child IRA: ¿Cómo se suman incluso las pequeñas acciones y comienzan a mejorar las cosas?
El poder de la capitalización representa el poder de la Child IRA. Como dice Towarnicky, la Regla del 72 (esencialmente calcular qué tan rápido se duplica el dinero en función de su rendimiento promedio) revela la clave para la independencia financiera. Para cuando el niño se jubile (lo que será más tarde de lo que cree), la cuenta IRA infantil puede crecer hasta alcanzar una suma considerable.
“Suponiendo que las pequeñas contribuciones permanezcan en la IRA durante décadas, los beneficios de la capitalización aumentarán a una suma significativa”, dice Wagner. “A partir de hoy, un niño no necesitaría comenzar a retirar fondos hasta los 75 años, y cuando el niño sea adulto, la fecha mínima requerida bien podría ser de 80 años”.
Quizás no creas los números cuando los veas.
“En una cuenta IRA Roth, aportar $1000 al nacer y en cada uno de los primeros cuatro cumpleaños ($5000 en 5 años) y crecer al 7,5% anual produce $1 millón a los 75 años”, dice Towarnicky. “En una cuenta IRA Roth, contribuir $1,000 al nacer y en cada uno de los siguientes 18 cumpleaños ($19,000 durante 18 años) creciendo al 7.5% anual rinde $1,18 millones a los 65 años (la edad actual de elegibilidad para Medicare). Quizás te preguntes ¿cuánto valdrá un millón de dólares dentro de 65 o 75 años? No lo sé y tú tampoco. Sin embargo, según un informe de United Income, uno de cada seis jubilados tiene hoy 1 millón de dólares en ahorros en efectivo. Entonces, digamos que el porcentaje se duplica al 35% en los próximos 65 a 75 años. Sé en qué grupo quiero que estén mis (nietos)”.
Entre la oportunidad de aprender a administrar las finanzas y dar un paso adelante en la jubilación, regalar una cuenta IRA infantil puede ser más que el regalo perfecto de último momento. Quizás sea el regalo más duradero que pueda darle a su hijo o nieto.
Rappaport, quien también es presidente del Comité de Necesidades y Riesgos Posteriores a la Jubilación de la Sociedad de Actuarios, dice: “Abrir una cuenta IRA infantil les enseñará la importancia del ahorro, el valor del ahorro de manera temprana y regular, y les ayudará a aprender sobre educación financiera. El Encuesta de la Sociedad de Actuarios Envejecimiento y jubilación a través de las generaciones ofrece perspectivas sobre cómo las personas planifican y documentan los desafíos que enfrentan las familias cuando intentan ayudar a todos sus miembros a lograr seguridad. Muchas personas planifican sólo a corto plazo y no ven el valor de ahorrar temprano. A menudo tampoco entienden las inversiones ni cómo funcionan”.
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The Child IRA: Realmente es el regalo que se sigue dando.
