Explore sus opciones para el seguro de salud antes de jubilarse
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Si está contemplando la jubilación anticipada antes de la elegibilidad de Medicare a los 65 años, necesitará un buen plan de seguro de salud. Tal plan puede ayudar a prevenir costos médicos catastróficos para cualquier persona, incluidas las personas que actualmente son vitales y saludables. Antes de entregar su aviso de jubilación, es fundamental que explore sus opciones y sus costos.
Si ha sido cubierto por un plan de salud en el trabajo, puede descubrir que su situación puede cambiar significativamente cuando se retira. Por un lado, es muy probable que sus primas mensuales aumenten significativamente para cualquier política nueva que encuentre, tal vez $ 1,000 por mes o más. También puede enfrentar deducibles o copagos más altos, y podría estar limitado en los médicos y los proveedores de atención médica con los que puede trabajar.
Aquí exploraremos siete formas posibles que un jubilado temprano puede obtener el seguro de salud que necesitan, y luego discutimos cómo explorar sus opciones.
1. Trabajar para un empleador que proporciona un seguro para empleados a tiempo parcial
Una ventaja significativa de la semi-retiro es que su empleador podría ofrecer cobertura de seguro de salud para empleados a tiempo parcial. Si está pensando en continuar trabajando para su empleador actual, vea si ofrecen esta cobertura. Si no, es posible que desee considerar buscar un nuevo empleador.
La ventaja de la cobertura de salud proporcionada por su empleador es que han comprado una cobertura de seguro de salud y, con suerte, han negociado costos más bajos y mejores características de las que podría obtener por su cuenta. También generalmente ofrecen programas de bienestar que tienen el potencial de mejorar su salud y longevidad.
2. Obtenga cobertura a través de su cónyuge que trabaja
Si está casado y su cónyuge todavía está funcionando, un plan ofrecido a través de su empleador también podría cubrirlo. Estos planes tienen las mismas ventajas que se describieron anteriormente, aunque a menudo cobran una prima más alta por los cónyuges en comparación con los empleados.
3. Electe el seguro de salud de jubilados de su antiguo empleador, si tiene suerte
Algunos empleadores aún ofrecen cobertura de salud de jubilados para los empleados que cumplen con ciertos umbrales de edad y servicio cuando se jubilan. Los ejemplos incluyen alcanzar la edad de 55 años o más cuando se retira y requiere 10 o más años de servicio. En este caso, es posible que pueda continuar la cobertura que tenía como empleado, aunque su prima mensual podría aumentar. Si es elegible para un plan de este tipo, querrá investigar tanto la cobertura ofrecida como las primas requeridas.
4. Continúe la cobertura a través de Cobra
Cuando deja empleo que incluye seguro de salud, un Ley federal conocida como Cobra Requiere que su empleador le permita elegir una cobertura continua por hasta 18 meses. Cuatro estados (California Connecticut, Nueva York y Texas) tienen leyes que permiten la cobertura continua de los períodos que varían de 24 a 36 meses en ciertas circunstancias. Con la cobertura de Cobra, pagará el costo total del seguro, por lo que es muy probable que su prima mensual aumente significativamente.
Cobra puede ser una opción viable para las personas que se jubilan dentro de los 18 meses después de alcanzar la elegibilidad de Medicare a los 65 años. Pero aquí hay una trampa: si estaba cubriendo a su cónyuge a través de su plan de salud en el trabajo y él o ella es más joven que usted, su cobertura se detendrá después de 18 meses, dejándolos con una brecha de cobertura hasta que son elegibles para Medicare.
5. Compre un seguro en el mercado de seguros de salud de la Ley de Ayudos Bajo Precio (ACA)
El Mercado de seguros de salud de ACA Ofrece planes de seguro a individuos, familias y pequeñas empresas. Cada estado establece sus propios intercambios o ofrece un intercambio organizado por el gobierno federal. Por lo general, hay una gran variedad de planes que tienen diferentes costos y características.
Hasta 2025, el ACA ofreció subsidios para los costos de prima para personas con ingresos limitados. Estos subsidios están programados para caducar a fines de 2025. No fueron extendidos por la gran Ley de facturas de Big Beautiful para ayudar a pagar los recortes de impuestos en ese proyecto de ley. Como resultado, en 2026, la mayoría de las personas pagarán el costo total de cualquier cobertura de salud que compren a través de la ACA.
Puede explorar los costos completos del seguro ACA en el sitio web eHealthInsurance.com. El seguro de salud para los jubilados tempranos puede costar fácilmente $ 1,000 por mes o más por persona, dependiendo del tipo de plan. Mientras investiga esta opción, asegúrese de hacer su tarea con respecto a las primas mensuales y desarrollar el costo en su presupuesto para asegurarse de tener suficientes ingresos de jubilación para vivir.
6. Compre un seguro a corto plazo
Es posible que pueda comprar cobertura de seguro de salud a corto plazo por un período de tres o cuatro meses. Estos tipos de planes generalmente tienen costos más bajos y beneficios reducidos en comparación con los planes en el mercado de ACA. Muchos de estos planes a corto plazo tienen restricciones para las condiciones preexistentes y se utilizan mejor para cerrar una brecha de seguro entre el trabajo y la elegibilidad para otra cobertura, como Medicare. No son una solución a largo plazo para la mayoría de los jubilados tempranos.
Puede obtener más información sobre el seguro de salud a corto plazo en el sitio web eHealthInsurance.com.
7. Solicite Medicaid
Medicaid ofrece seguro de salud para adultos y niños con ingresos y recursos limitados. Los estados y el gobierno federal han compartido fondos de Medicaid, aunque es probable que la financiación federal disminuya en los próximos años debido a la gran Ley Big Beautiful Bill. Cada estado administra el programa para sus residentes; Como resultado, los requisitos de elegibilidad, los beneficios y los costos varían según el estado.
A partir de 2027, la One Big Beautiful Bill Ley implementará los requisitos de trabajo para que los adultos sanos menores de 65 años sean elegibles para Medicaid, por lo que queda por ver si Medicaid será una opción viable para los jubilados tempranos.
Cómo avanzar
Querrá determinar para cuál de las opciones es elegible y luego explorar sus costos y características. Para muchos jubilados tempranos que ya están completamente jubilados, el mercado de ACA puede ser su única opción.
Para cualquier plan que esté considerando, aquí están las preguntas mínimas que querrá hacer y encontrar respuestas para:
- ¿Cuáles son las primas mensuales? ¿Cómo y cuándo pueden cambiar?
- ¿Qué tipo de plan es? ¿Es un servicio de tarifa que permite las autorferencias o un plan de atención administrada donde está restringido a los proveedores en su red? Si es lo último, ¿están sus médicos y proveedores de salud en esa red?
- ¿Cuáles son los deducibles y los copagos?
- ¿Hay una cantidad máxima anual o de por vida pagada por el plan?
Como se señaló, estas preguntas cubren la información mínima que debe recopilar. Hay preguntas adicionales que puede hacer para hacer un trabajo más completo y encontrará una lista aquí.
Si se toma en serio la jubilación anticipada, debe explorar sus opciones de seguro de salud antes de jubilarse. No desea viajar al atardecer y luego aprender que necesita regresar con la cola entre las piernas porque no puede pagar el seguro de salud.
