¿Puedes cambiar los planes Medigap? Y, si puedes, ¿deberías?
A medida que viajamos por la vida, enfrentamos muchos cambios: trabajos, automóviles, hogares y más. En la mayoría de los casos, podemos prepararnos para lo que viene y anticipar lo que tenemos que hacer.
Luego, llegamos a Medicare, un mundo completamente nuevo y diferente con los planes de medicamentos recetados de la Parte D, los planes de ventaja de Medicare y las políticas de Medigap. Una vez que descubrimos qué son y qué necesitamos, nos encontramos, “¿Qué pasa si queremos hacer cambios?”
Con los planes de la Parte D de medicamentos y la ventaja de Medicare, existen procedimientos y plazos bien establecidos para los planes cambiantes. El período de inscripción de otoño abierto, del 15 de octubre del 7 de diciembre, es para agregar o cambiar ambos tipos de planes, y el período de inscripción Open Open de Medicare Advantage, del 1 de enero del 31 de marzo, es exclusivamente para cambiar los planes de ventaja.
La pregunta entonces es: “¿Cuándo puede cambiar una política de Medigap (plan de suplementos de Medicare)?”, Una buena pregunta de hecho y una que estoy obteniendo con más frecuencia en estos días. Aquí hay uno que llegó la semana pasada.
“Hace cinco años, elegí el Plan G de (asegurador A) porque tuve una gran experiencia con ellos. Luego, hace dos años, mi esposa eligió un plan de (aseguradora B). ¿Tiene una membresía de gimnasio gratuita con una piscina y tengo que pagar solo un gimnasio.
Es hora de abordar el tema de cambiar una política de Medigap.
¿Existe un período de inscripción abierto para las políticas de Medigap?
Sí, lo hay, pero es algo único. El período de inscripción abierta de Medigap es un período de seis meses que comienza el primer mes que alguien tiene Medicare Parte B y es de 65 años o más. No se puede cambiar o reiniciar.
Este período es importante porque viene con un derecho garantizado para obtener una política de Medigap. Eso significa que una compañía de seguros no puede negar la solicitud o cobrar primas más altas debido a las condiciones médicas preexistentes. Al final de los seis meses, el derecho de problema garantizado desaparece y una aseguradora puede aplicar la suscripción médica a cualquier solicitud.
Después de eso, no hay una inscripción abierta anual para cambiar los planes, ya que existe para los planes de drogas y ventajas.
Entonces, si no hay inscripción abierta, ¿cuándo puede cambiar una política de Medigap?
Si tiene una política, la solicitud de una nueva puede ocurrir en cualquier momento durante el año.
Sin embargo, si está buscando salir de la ventaja de Medicare y en un suplemento, solo hay una oportunidad para hacer ese cambio: el período de inscripción de otoño abierto. Esa es la oportunidad anual de desaparecer de un plan de ventaja.
(PD: El tema de cambiar de ventaja a un suplemento es un juego de pelota diferente y no el foco de estas preguntas y respuestas).
¿Cuál es el proceso para cambiar las políticas de Medigap?
Básicamente hay cuatro pasos.
- Investigue sus opciones (planes, beneficios, primas).
- Encuentra una nueva política.
- Envíe una solicitud a la nueva política.
- Espere la confirmación del nuevo plan Medigap antes de renunciar a su actual.
Solo cuatro pasos, pero la realidad es mucho más complicada. La aseguradora probablemente aplicará la suscripción médica, lo que puede llevar tiempo y puede conducir a una negación de la solicitud.
¿Funcionará el nuevo plan Medigap lo mismo que el anterior?
Mi cliente está preocupado por perder los beneficios, lo cual no es una razón para preocuparse. Si cambia a otro Plan G, no perderá nada. Las políticas de Medigap están estandarizadas. Los planes de la misma carta deben cubrir los mismos beneficios. En los tres estados con sus propios modelos de estandarización (Connecticut, Massachusetts, Wisconsin), un tipo específico de plan cubre un conjunto específico de beneficios.
¿Qué es una regla de cumpleaños?
Es una oportunidad para que los afiliados cambien los planes de Medigap una vez al año, durante un período específico, sin tener que responder preguntas de salud.
Esta es una regla impulsada por un estado, por lo que no todos los estados tienen una regla de cumpleaños. El número de estados que ofrecen esta oportunidad anual parece cambiar cada vez que reviso. También hay algunos estados con propuestas pendientes para implementar una.
Aquí hay algunos puntos.
- La regla de cumpleaños es un título genérico que se aplica a un período anual durante el cual un afiliado puede cambiar una política de Medigap sin una suscripción médica.
- La mayoría de los estados centran esta regla en torno al cumpleaños del afiliado, como 30 o 60 días que comienzan con el cumpleaños.
- Algunos estados han conectado el período con la fecha de inscripción de la póliza (cuando entró en vigencia por primera vez).
- La mayoría de las reglas le permiten cambiar a un plan con los mismos o menos beneficios, como el Plan G para Plan N.
- Sin embargo, un par de estados limitan el cambio al mismo tipo de plan, como el Plan G del Plan G o los planes patrocinados por la misma compañía de seguros, que no ofrece tanta flexibilidad.
Si tiene curiosidad sobre su estado, consulte el sitio web del Comisionado de Seguros o hable con su agente independiente de confianza.
¿Hay un inconveniente en las reglas de cumpleaños?
Este es un fenómeno relativamente nuevo, por lo que algunos que podrían beneficiarse del cambio no lo saben. Mi cliente recibió una postal un mes antes de su cumpleaños, alertándolo sobre la regla de su estado.
Algunas discusiones en la web han señalado que las primas mensuales pueden ser más altas en los estados sin la oportunidad anual de cambiar. Además, estas reglas pueden tener un impacto en la disponibilidad de planes. Si más estados adoptan una regla, sospecho que aprenderemos más sobre estas preocupaciones.
¿Por qué todo es tan diferente para las políticas de Medigap en comparación con los planes de la Parte D y la ventaja de Medicare?
La respuesta corta probablemente tenga que ver con la entidad que controla los planes. El gobierno federal está a cargo de los planes de drogas y ventajas. A pesar de que estos planes están patrocinados por compañías de seguros privadas, el gobierno ha establecido las reglas, regulaciones y calificaciones de calidad. Los planes tienen contratos con el gobierno federal.
BOth, los gobiernos federales y estatales participan en la regulación de las políticas de Medigap. El gobierno federal exigió varias cosas, incluida la estandarización de las políticas de Medigap (creando la sopa del alfabeto de los planes con letras), el tema garantizado, la renovabilidad garantizada, los beneficios mínimos y las ofertas. Luego, los estados se hacen cargo de sus propias regulaciones, que, en muchos casos, exceden los estándares federales. Los estados rigen la compañía de seguros y la licencia de agentes, los precios de las políticas, los beneficios y las situaciones especiales de inscripción.
¿Deberías cambiar las políticas?
Una de las principales razones para querer cambiar es ahorrar dinero en primas mensuales. He oído hablar de algunos, como mi cliente, que quieren mejores beneficios y también aquellos que han tenido problemas con el servicio al cliente y la facturación.
Antes de abordar un cambio, considere estos puntos.
- Sepa que el proceso puede llevar tiempo, así que no espere hasta el último minuto.
- Haga una revisión exhaustiva de los planes disponibles. Si las opciones no son mucho mejores, ¿realmente quieres cambiar?
- Investigue las reglas de su estado.
- Si su estado tiene una regla de cumpleaños y cumple con los requisitos, su solicitud debe ser aprobada. Esté atento a la confirmación de la nueva política.
- Si no hay regla de cumpleaños, prepárese para el proceso de solicitud. Cada aseguradora tiene su propio procedimiento y preguntas. Si su solicitud es denegada, puede decidir solicitar una empresa diferente.
El proceso de cambiar los planes es a menudo desalentador y el éxito depende de muchos factores, algunos más allá de su control. Entonces, comprenda completamente por qué desea cambiar los planes, cómo se beneficiará y abordará los aros que se encuentran ante usted.
