La capacidad de cambiar los planes de Medicare no está tan disponible, ya que se dicen o creen muchos beneficiarios.
La mayoría de los beneficiarios de Medicare saben que cada año durante la inscripción abierta (del 15 de octubre del 7 de diciembre) se les permite cambiar su cobertura. La nueva cobertura entrará en vigencia el siguiente 1 de enero.
Durante la inscripción abierta, un beneficiario puede cambiar de un plan de ventaja de Medicare a otro. O alguien en un plan de Medicare Advantage puede trasladarse a Medicare original. También se permite un traslado de Medicare original a un plan de ventaja de Medicare.
Por supuesto, durante el período de inscripción inicial (los siete meses que incluyen el mes que una persona cumple 65 años y los tres meses antes y después), una persona puede inscribirse en cualquiera de los planes de Medicare disponibles en su área geográfica.
Después del período de inscripción inicial, Medicare permite ciertos cambios fuera del período anual de inscripción abierta.
Por ejemplo, se le permite cambiar de una política de suplemento de Medicare (o Medigap) a otra en cualquier momento. O un beneficiario puede transferir de un plan de ventaja de Medicare a otro.
La ley y las regulaciones permiten estos cambios. Los agentes y empresas de seguros indicarán estos derechos al presentar sus planes y asegurarle que no hay riesgo de probarlos. Siempre puedes cambiar más tarde.
Pero algunos factores prácticos evitan que las personas realicen todos los cambios que permite la ley.
Durante el período de inscripción inicial, las empresas que ofrecen políticas de Medigap deben emitir una política a todos los que solicitan y cobrar la misma prima que cualquier otro solicitante de esa edad y en esa localidad.
No se permite una suscripción médica. La aseguradora no puede revisar el historial médico de un solicitante ni requerir un examen físico antes de decidir si emitir una póliza. No se puede negar una aplicación debido a afecciones médicas preexistentes. Esta regla se conoce como “problema garantizado”.
Una vez que una persona compra una política de Medigap, se garantiza renovable. Con pocas excepciones, la aseguradora debe renovar la política cada año, si el beneficiario elige, sin ninguna suscripción médica. Las primas deben ser las mismas que para otros en la clase del beneficiario.
Pero en la mayoría de los estados, el problema garantizado termina con el período de inscripción inicial.
La ley de Medicare permite a cada estado continuar con el requisito de emisión garantizado o instituir otras protecciones para los beneficiarios de Medicare después del período de inscripción inicial. Pero la mayoría de los estados se niegan a emitir tales protecciones.
El problema garantizado se continúa en solo cuatro estados. Connecticut, Massachusetts y Nueva York imponen un problema garantizado continuamente. Maine lo requiere durante un mes cada año para las políticas del Plan de Suplementos A de Medicare y tiene algunas protecciones en otros meses.
En 28 estados, las aseguradoras deben emitir políticas de Medigap a solicitantes elegibles cuyos empleadores cambiaron sus beneficios para la salud de los jubilados, según la Kaiser Family Foundation.
En todos los demás estados y situaciones, después del período de inscripción inicial, las aseguradoras pueden llevar a cabo suscripción médica y negar cobertura o cobrar primas más altas a la mayoría de los solicitantes debido a las afecciones médicas o el historial de salud preexistentes.
A menudo hay excepciones, como para los beneficiarios que recientemente se mudaron o que están en el período de prueba de Medicare Advantage (discutido a continuación). Pero en su mayor parte, los beneficiarios no están seguros de que puedan obtener una política de Medigap después de su período de inscripción inicial. O podrían tener que pagar una prima más alta para obtener una política.
Aquellos que se inscriben en los planes de Medicare Advantage tienen un período de prueba de un año que deben tener en cuenta y estar listos para hacer ejercicio.
Según el juicio, durante el primer año de inscripción en un plan de Medicare Advantage, el beneficiario puede decidir que fue un error, el desenterador, el regreso a Medicare original y comprar una política de Medigap. El beneficiario tiene el derecho de comprar cualquier política de Medigap vendida en el área.
Un derecho similar se aplica a alguien que comenzó en Medicare original con una política de Medigap y en un año posterior eliminó la política de Medigap para inscribirse en un plan de Medicare Advantage. Dentro de un año, el beneficiario tiene derecho a eliminar el plan de Medicare Advantage y reanudar la política anterior de Medigap. Si esa política ya no está disponible, el beneficiario puede comprar cualquier póliza vendida en el estado.
Estos asuntos prácticos significan que un beneficiario podría no poder ejercer el derecho de cambiar los planes de Medicare e inscribirse en el plan que deseen después del período de inscripción inicial.
No habrá problemas para cambiar de un plan de ventaja de Medicare a otro. También debería ser fácil pasar de Medicare original a Medicare Advantage.
Pero si desea pasar de la ventaja de Medicare a Medicare original, es posible que no pueda obtener una política de suplementos de Medicare. La capacidad de hacerlo dependerá de su edad, historial de salud y las aseguradoras a las que se aplica.
El mismo límite práctico se aplica a los intentos de cambiar de una política de suplementos de Medicare a otra.
Siempre recomiendo que cualquier persona inscrita en Medicare original también tenga una política de suplementos de Medicare y una política de medicamentos recetados Parte D para llenar los vacíos de cobertura en Medicare original.
Las políticas de Medicare Advantage son populares. Se estima que en 2024, por primera vez, más de la mitad de los beneficiarios de Medicare están inscritos en planes de ventaja.
Los planes de ventaja ofrecen beneficios no disponibles en Medicare original. Por lo general, también cobran primas más bajas y otros costos de bolsillo para beneficiarios saludables.
Pero los costos de bolsillo pueden ser más altos que bajo Medicare original cuando el beneficiario necesita una buena cantidad de atención médica durante el año. Además, el beneficiario de Medicare Advantage tiene una opción limitada de médicos, hospitales y otros proveedores.
Al decidir sobre un plan de Medicare, es importante pensar a largo plazo y considerar diferentes escenarios.
