Muchos asesores financieros y economistas con un conocimiento profundo del Seguro Social recomiendan que las personas retrasen el reclamo de sus beneficios de jubilación el mayor tiempo posible, preferiblemente hasta los 70 años, cuando se maximizan los beneficios.
Pero sólo el 10% de los prejubilados tiene la intención de esperar hasta los 70 años para reclamar el beneficio mensual máximo. Una mayoría significativa ni siquiera esperará hasta su edad normal de jubilación para recibir lo que el Seguro Social llama el “beneficio de jubilación completo”, según la reciente Encuesta de Jubilación de Estados Unidos 2024 de Schroders.
Alrededor del 43% de los no jubilados dijeron que planean reclamar beneficios antes de los 67 años, la plena edad de jubilación para los nacidos en 1960 o después. De ellos, el 23% dijo que tenía intención de reclamar los beneficios a los 65 años y otro 12% dijo que los reclamaría lo antes posible a los 62 años.
Los encuestados dieron varias razones por las que planean solicitar beneficios anticipadamente.
La ignorancia de las reglas no es un factor para la mayoría. Alrededor del 75% de los no jubilados encuestados dijeron que sabían que esperar para reclamar los beneficios daría como resultado un ingreso mensual más alto.
Una pluralidad (39%) dijo que la razón para solicitar beneficios anticipadamente era que necesitaban el dinero. Esa podría ser una buena razón para reclamar anticipadamente y renunciar a ingresos vitalicios potencialmente mayores, si realmente necesitan el dinero para pagar los gastos.
Pero alguien que no está jubilado debe mirar los números detenidamente antes de decidirse a presentar una solicitud anticipada. Los estudios muestran que muchas personas tendrían un mayor flujo de efectivo a lo largo de su vida si financiaran sus gastos de subsistencia con cuentas de inversión y de jubilación mientras retrasaban los beneficios de jubilación del Seguro Social.
Los mayores beneficios más la indexación de la inflación a lo largo del tiempo a menudo compensan con creces el gasto de otros activos en los primeros años.
Otras respuestas a la encuesta podrían explicar mejor por qué muchas personas solicitan beneficios anticipadamente. Alrededor del 57% dijo que la idea de no tener un sueldo regular les parecía preocupante y el 22% dijo que era aterradora.
Alrededor del 88% de los encuestados dijeron que no sabían cómo generar ingresos durante la jubilación.
Sospecho que esas respuestas explican por qué muchas personas creen que necesitan un pago regular del Seguro Social y planean reclamar los beneficios anticipadamente.
Otra razón para presentar la solicitud anticipadamente (citada por el 38%) es el temor de que la Seguridad Social se agote y se detengan los pagos de prestaciones.
Como dije en el pasado, esta no es una buena razón para reclamar los beneficios del Seguro Social anticipadamente. Incluso si el fondo fiduciario de jubilación del Seguro Social se queda sin dinero (actualmente se prevé que suceda alrededor de 2033), el programa del Seguro Social no terminará.
Los ingresos fiscales anuales dedicados a la Seguridad Social pagarán entre el 75% y el 80% de los beneficios prometidos. En el peor de los casos, si el Congreso no actúa, los beneficios se reducirían entre un 20% y un 25%. Los beneficios no terminarán por completo.
Si los beneficios se recortan en todos los ámbitos, me gustaría que mis beneficios se redujeran del nivel más alto pagado a aquellos que retrasan los beneficios en lugar del nivel más bajo por haberlos reclamado anticipadamente.
Otro 36% de los encuestados dijo que simplemente quería tener acceso al dinero lo antes posible. Sospecho que en realidad es una combinación de la creencia de que el programa se quedará sin dinero y dejará de pagar beneficios, así como la incomodidad de no tener una fuente regular de ingresos.
Puede haber buenas razones para reclamar los beneficios de jubilación del Seguro Social anticipadamente, y la necesidad genuina de obtener el dinero es una de esas razones.
Pero antes de reclamar beneficios, una persona debe considerar cuidadosamente las ventajas y costos a largo plazo. Demasiadas personas subestiman los beneficios de maximizar el ingreso vitalicio garantizado del Seguro Social que está indexado a la inflación.
